从上线两周年公布的3600亿累计贷款，到2019年底的3.7万亿累计贷款，小额贷款正在成为消费金融领域的一支生力军。

作者|张浩东

出示|支付百科

前不久，微贷因为一次营销活动刷爆了朋友圈。因为活动被叫停，这个活动没能给微贷带来多少有效用户。即便如此，小额贷款累计用户数已经超过2800万。

近日，微众银行披露2019年年报，显示微众银行2019年实现净利润39.5亿元。此外，财报透露，小额信用贷款累计金额超过3.7万亿元，贷款总额仍在高速增长。

微贷是微信上最重要的贷款产品。微贷不仅在微信产品体系中占据举足轻重的地位，也是微信探索消费金融领域的关键砝码。

早在2015年5月，微贷上线，初期暂时植入QQ钱包，2015年9月正式入驻微信钱包。自上线以来，微贷采用白名单邀请制，用户不能主动申请开通。在此背景下，小额贷款累计用户仍超过2800万。

从上线到2019年底，四年时间，微贷遍布全国31个省份近600个城市，贷款超4.6亿笔，累计贷款超3.7万亿元。根据“支付百科”的计算，每笔小额贷款平均金额超过8000元。

财报显示，微贷已经突破2800万户，足以说明目前微贷在消费金融领域的市场份额。微贷正在不断优化测试产品，降低使用门槛。一旦未来开放规则发生变化，如果用户能够主动选择开放，微贷的规模还会进一步扩大。

在消费贷款的体量上，微众银行已经超过了国内很多银行。微贷作为微众银行的代表产品，现在已经有包括北京银行、江西银行、浙江稠州商业银行在内的众多出资人。

经过多年的用户积累，微贷的用户数据和风控模型已经逐步完善。依托手机QQ和微信两大流量平台，微贷已经完成了对很多消费借贷产品的超车。

就目前微贷的累计放款金额而言，市面上唯一能与之匹敌的互联网借贷产品是借贷呗，蚂蚁借贷呗的累计放款规模早已上万亿。

2019年11月，微众银行还与持牌金融消费机构联合推出了名为“鹅花钱”的个人消费信贷产品。一半资金可以提现，一半资金可以用于微信支付，功能上就像是微信版的“柏华+借呗”。

《支付百科》显示，目前微粒贷对用户的最高授信额度为30万元，根据个人综合情况而有所不同，大部分用户都有几千元的额度。

微贷声称，只有信用记录良好、微众银行官方邀请的用户才能开通。也就是说，只有通过微众银行风控的用户才能看到申请入口。

随着腾讯微贷、蚂蚁贷、苏宁任性贷等个人信用贷款的流行。，今年1月央行征信系统升级，1月19日正式开始第二代信用报告查询服务。

和信用卡类似，小额贷款的出借人是银行，所以对用户的征信要求更高。小额贷款的贷款、还款、逾期情况也会上传到央行征信系统。其实不仅仅是小额贷款，还有蚂蚁花坛的使用。

征信不代表用户的征信有不良记录。即使我们办理了信用卡，也会有相应的贷款和还款记录。只要按时还款，就不会逾期，也不会影响用户在其他银行的贷款。

曾有读者向《支付百科》反映，自己之前在微贷上借了一笔钱，后来因为个人原因没有按时还款。之后，他申请了一张银行信用卡。所有资料都填好了，他最后还是没有通过银行审核，主要是逾期还款导致的。

除了银行系统，目前常见的产品如微贷、JD.COM借条、蚂蚁借贷、苏宁人盈富等。已经全部接入征信系统。微贷在征信监管方面非常严格，他们借的每一笔贷款都会受到征信的约束。如果用户没有按时还款，就会产生负面的征信记录。