近日，有网友留言称，在某平台借了一笔5万元，分三年(共36期)。每期还款额为2458元，36期总还款额为2458 * 36 = 88488元，差不多9万元，接近本金的两倍。他想问这算不算高利贷？

如上所述，贷款偿还后，共归还88488元，其中贷款本金为5万元，因此总利息为88488-5万= 38488元，年利息为38488/3 = 12829.33元。众所周知的利率计算公式:利率=年利率/本金，所以这笔贷款的名义利率为:12829.33/50000=25.66%。这个利率相当于民间借贷中常见的2分钱(即24%)。

长期以来，贷款的利率都是简单地按照上述名义利率来计算的。实际上，名义利率只适用于到期还本付息的贷款，逐步还本付息的贷款利率远高于上述名义利率。为什么？

以上述案例为例:本金50000元，分36期，每期还款额2458元，贷款本金50000元，则每期还款额为50000/36 = 1388.89元，剩余2458-1388.89元= 1069.11元为利息。简单来说，你借了5万，实际上你用了三年都没用。其中第一期1388.89元只用了一个月，第二期1388.89元只用了两个月，第三期1388.89元只用了三个月，以此类推，最后一期只有1388.89元实际用了三年。所以，考虑到本金的实际使用时间，这位网友的实际贷款利率远不止上面提到的25.66%的名义利率。

那么如何计算实际利率呢？很简单，假设实际利率是x，那么:

2548+2548/(1+x)+2548/(1+x)^2+2548/(1+x)^3+......+2548/(1+X)^35=50000

根据EXCEL表格计算，我们可以得到X=44.8%，也就是将近45%。也就是说，考虑到本金的时间，这笔贷款的实际利率已经达到了民间借贷的近四分之三。

2018年8月前，我国高利贷利率上限为36%，其中法律保护区不足24%；法律规定的24%-36%可以执行与否，由双方自主协商决定，而超过36%的部分是不需要偿还的，因为属于高息的边界，不受法律保护。

但2020年8月，最高人民法院发布了《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》(自2020年8月20日起施行)。新规中对高利贷利率的限制修改为:贷款人要求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率为合同成立时一年期贷款市场挂牌利率的4倍。前款所称“一年期贷款市场牌价”是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场牌价。

也就是说，在新规下，高利贷的法定限额是合同成立时一年期贷款市场报价利率的4倍。根据全国银行间同业拆借中心2021年9月22日公布的最新贷款市场利率报价(LPR)，一年期LPR为3.85%，五年期及以上为4.65%。以此利率计算，超过3.85%*4=15.4%的贷款利率可以纳入高利贷范畴。显然，在上述案例中，网民的借贷利率，无论是名义上还是实际上，都已经远远超过了高利贷的极限。

按照最高法的要求，超过高利贷限额的利息是不能还的。可以先和平台沟通，如果失败了再走法律程序。最后，如果真的有资金需求，还是用银行渠道比较好。银行的贷款利率不仅远低于网点平台，而且不可能涉及高利贷！