编者按:

近年来，贷款营销在互联网上流行起来，引发了许多社会和金融问题。追根溯源，众信。com“各种app告诉我:你没钱，你要借钱，找我借！”“小心点！APP正在成为电信诈骗“帮凶”等一系列报道得到了网民的热烈反馈，Zhongxin.com将继续关注和报道“APP借贷乱象”。

中新网北京5月10日电:贷款APP的“低利率”就是玩数学的你

记者谢摄

1000元日费低至20美分，最低日利率0.02%，获取债券最长免息期30天，借款前15天免息期为零...

看着各种app上宣传的贷款利率，你心动了吗？

截图自某平台宣传页面。

借一千块钱一天只要两毛钱。是不是很甜？

借贷平台通过在各种网络消费场景下营销贷款产品，利用贷款手续简单、放款快、利率低等噱头，吸引越来越多的人借钱消费。

Zhongxin.com记者下载了十余款市面上常见的提供借贷服务的app，发现相比年利率，借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率，提供的最低日利率在0.01%-0.05%之间。

具体来说，大部分软件将最低日利率定为0.02%，如美团贷、携程贷、金山金融、滴滴贷服务、微博贷等。在十余款软件中，360借条把最低日利率做得最“无情”，“1000元12期最低日收费14分钱。”

看到这里，很多人可能会觉得在APP上借款很划算。别急，还得看年利率。

以常见的最低日利率0.02%为例，通过“年利率=日利率*365”的简单计息方法，得出最低年利率为7.3%。

据了解，目前大型商业银行的消费贷款和信用贷款年利率一般在5.22%至5.88%左右，优惠期间可能会有利率打折。相比银行的贷款，借贷APP宣传的最低贷款利率并无优势。

所以，不要被各种“低利率”的宣传所迷惑，借钱过度消费。

清华五道口金融学院副院长田璇也指出，“消费者可能并不完全具备金融知识。一些宣传，一些包装给你一种错觉。这个利息实际上看起来钱不多，一天可能要两三元或者三四元。但如果你用金融知识，尝试年化(计算利率)，这是一个非常高的比例。”

新规下，部分APP广告仍未显示年利率

以往的APP借贷产品，往往以日利率、月利率、免息折扣来制造“低利率假象”，却很少明确标注年化利率。

为防止误导借款人，3月，央行发布2021年第3号公告，责令“各从事贷款业务的机构在网站、移动应用、海报等渠道营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，必要时还应当同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。”

根据Zhongxin.com记者近期的调查结果，目前很多APP借贷产品还没有在宣传页面标注年化利率。

比如金山金融宣传“利息低至1000元，日费低至2分钱”；只有鲜花和取现显示“每日最低利息3000元”；滴滴贷款服务显示“最低日利率0.02%”；JD.COM金条是“5万元15天免费，借前15天不收利息”。

截图来自金山金融页面。

表示年化利率，背后有套路

虽然有些软件会标注“年利率7.2%起”，但实际利率取决于客户申请时的风险评级或实际的授信结果。也就是说，你需要先操作贷款，授权APP获取个人征信报告，审核通过后才能知道具体的贷款利率。

经验表明，很多贷款产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率相差很大。

如记者分别使用借贷和微贷进行贷款操作，实际年化利率分别为16.425%和18.25%。部分软件未能通过记者的贷款申请，但有网友抱怨，微博的贷款、美团的贷款、携程的贷款等产品年化利率可高达30%以上。

一些专门做金融借贷业务的平台会给出明确的利率区间。记者注意到部分借贷产品最高年化利率可达35.99%。

借贷平台编织的利率“陷阱”忽悠了很多人。黑猫投诉中关于“年利率”的投诉有4万多条，大部分是“借款后年利率太高”。有投诉者反映，部分借贷平台年利率甚至超过36%。

截图自黑猫投诉页面。

根据2020年8月20日起施行的最高法颁布的新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场牌价4倍的除外。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心4月20日公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，已连续12个月保持不变。即双方约定的利率超过15.4%(年利率)的，法院不予支持。

但是，“金融机构的互联网app不受民间借贷的限制。”有法律人士对中新网记者表示。com，“但有些法院会参照民间借贷的规定进行判决。”

借钱消费正爽，小心还款，伤心欲绝

贷款APP除了年利率高，还隐含了“年利率”的计算方法。

虽然央行公布贷款年化利率可以采用复利或单利方式计算，但如果采用单利计算方式，则应表述为单利。但央行也提到，计算贷款年化利率的公允方式是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期数等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。目前借贷、小额贷款等借贷产品多采用简单的利息计算方式，部分产品未按要求说明。

同时，在利率的展示上，有年化利率、年化率、年综合率、年化综合率、综合年化率、周期率等各种借贷平台的套餐，很多人都分不清。反正他们在想办法找你要本金之外的钱。

截图自360欠条页面。

此外，很多借贷平台都提供零利息、无利息等期限。，还是一个免费的“陷阱”。其实所谓的“零利息”不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等。这类产品的实际综合年化利率可能很高。借贷的平台营销故意模糊借贷的实际成本，实际上是以高额利息剥削借款人。消费者一旦逾期，会影响自己的征信，可能会遭到暴力催收。

2020年底，银监会发布《互联网平台诱导过度借贷风险提示》:消费者应了解互联网平台贷款等借贷产品，知晓借贷利息的价格、期限、还款方式等重要信息，警惕所谓“无息”、“零利息”的片面宣传。同时，不要过度依赖借贷和消费，不要“以贷养贷”、“多渠道借贷”。过度借贷往往会导致资金断流，最终会让消费者甚至家庭陷入困境。

你有没有在借贷平台借过钱？利息高吗？(完)

来源:中国新闻网