“一起办理的银行卡有七八张，经常用的只有一两张。有的卡找不到了，有的卡忘记密码了。”刘女士告诉记者，由于工作和生活的需要，她曾在多家银行办理了储蓄卡和信用卡。前几天，她登录某银行网站时发现，银行已经下发了关于清理积欠已久的个人银行账户的通知。

这不是个例。为防范不法行为，保护储户个人账户安全，减少金融资源浪费，今年以来，多家银行发布公告，清理长期存在的“睡眠账户”和超额账户。杭州银行近日表示，为加强个人账户管理，保障客户账户资金安全，杭州银行将调整个人网银和个人手机银行部分账户功能和转账限额，清理同一客户拥有的多个账户。

此前，工商银行、农业银行、中信银行、建设银行、邮储银行等银行也开展了类似的清理行动。

那么，哪些卡是“睡眠账户”呢？银行卡会被强制封停吗？账户里的余额呢？记者就此展开了调查。

哪些账号会被清理？

在杭州银行近日发布的公告中，同一人在杭州银行拥有四个及以上结算账户的，应在11月30日前到杭州银行任一网点，出示本人有效身份证件，确认是否仍有合理用途或特殊情况需要保留。如果账户不需要，请尽快关闭。

根据中国工商银行公告，截至今年6月30日，所有连续三年以上(含三年)客户未主动交易、账户余额为零、未签订信用卡、个人贷款还款等收付款协议的账户的账户功能，将调整为非柜台业务。

记者梳理发现，银行卡清理行动可分为长期未使用的个人账户(即“睡眠账户”)清理行动和过度账户管理行动。

不同的银行对睡眠账户有不同的定义。按照最低时间标准，连续两年银行账户交易不活跃、无合同关系的借记卡、活期存折等个人银行结算账户，可纳入清理范围。此外，账户余额也是一个重要的衡量指标。大部分银行的清算标准是账户余额为零、零利息产品的银行账户。其中，中信银行和兴业银行的标准是“账户余额低于10元(含)”。这意味着，用户要想保证银行卡账户的正常使用，账户余额需要长期维持在10元以上。

超额账户又称一人多户(卡)，是指同一客户在同一银行营业网点开立的一类账户(银行卡和结算账户存折)总数超过两个(含)的情况。例如，2020年12月29日，邮储银行宣布，在2021年6月30日(含)前，逐步清理同一客户名下个人结算账户数量超标(即ⅰ类户1个、ⅱ类户5个、ⅲ类户5个)。今年4月，中信银行明确，同一个人在ⅰ类、ⅱ类、ⅲ类户持有的客户数分别不得超过4家、5家和5家，上述三类银行卡的适用范围和金额限额依次递减。

为什么要清理睡眠账号？

央行数据显示，截至2021年一季度末，全国开立个人银行账户127.79亿个，比上季度末增加3.18亿个，环比增长2.55%，人均银行账户数达到9.05个。

2016年，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》，要求同一人在同一银行只能开立一个ⅰ类账户。如果已开立一类账户，则应开立二类或三类账户。

信用卡领域资深专家郑东认为，“一人多卡”会消耗大量银行系统资源，降低银行运营效率。清理银行沉睡账户，将重新释放金融资源，降低管理成本，提高机构运营效率。

此外，据专家分析，银行清理“睡眠账户”的目的是为了防止不法行为，保护储户的个人账户。

“银行清理‘睡眠账户’意在防止异常交易，减少电信诈骗、洗钱、逃税等违法行为，保护储户个人账户。”光大银行金融市场部宏观研究员周说。

2020年10月10日，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪部际联席会议全国“打卡”行动部署会召开，决定在全国范围内开展“打卡”行动。2020年12月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、工业和信息化部、中国人民银行联合发布《关于依法严惩和治理买卖电话卡、银行卡违法行为的通知》，以“零容忍”的态度严厉打击买卖“两卡”违法行为。

对持卡人有什么影响？

值得注意的是，商业银行在开展睡眠卡验证清理时，会通过电话、短信、手机银行、网上银行等渠道主动联系客户，根据客户意愿对闲置银行卡采取销户、归并、降级等措施，确保银行卡信息和资金安全。

为了保护自己的账户不受影响，大部分银行都会预留15到30天的时间给持卡人办理业务，并在公告中明确表示“持卡人账户在上述清理范围内，需要继续使用的，请在公告到期前持银行卡或存折、有效身份证件到任意网点更新、完善身份信息、激活手续”。

工行发布的公告显示，如果纳入清算范围的账户仍想继续使用，用户可以完成一笔往来账户交易(包括存取款、进出口、转账、消费、支付等。)在规定时间内，即视为激活账号。

此外，多家银行明确，持卡人多个结算账户已被限制交易的，持卡人可持本人有效身份证件和银行卡(折)到银行任一网点进行合理性说明、降级和销户。

那么，如果账户清零，余额怎么办？

华夏银行在公告中明确表示，“对于纳入销户范围的账户，销户后账户无法恢复的，可持本人有效身份证件和原卡(折)到该行开户网点补办退余额手续”。

“不想被冻结的银行卡，只要每年通过ATM、网银、手机银行等任何渠道办理一笔交易或转账，就不会被银行认定为‘睡眠账户’。”某银行网点工作人员表示。

如何保护自己的账户安全？

业内专家建议，持卡人要树立算账意识，积极管理自己的银行卡和账户，对长期不用的要主动清理合并，养成查账、记账的好习惯。

“对于持卡人来说，首先要保护好自己的账户信息和密码安全，及时查询账户余额；其次，找正规的金融机构办理金融交易；再次，不要轻信高息理财，轻易获得高收益，需要警惕来历不明的电话信息；最后，对于异常信息或异常交易，要及时找到相关部门进行核实。”周对说道。

持卡人忘记自己有多少张银行卡怎么办？日前，有网友评论称，目前各大银行都在建议人们注销不用的银行卡，但很多人忘记了自己有多少张银行卡，所以希望搭建一个平台或者线下网点，可以一次性登录查询注销银行卡。

“个人银行卡信息敏感，涉及个人隐私和资金安全，相关工作政策性强，涉及面广，复杂程度高。”人民银行回应称，已在工作安排中考虑提供“一人多卡”查询服务，引导中国银联和商业银行在合法合规、安全的前提下进一步便利个人银行卡查询，不断优化个人银行账户服务，使便利银行账户业务成为常态。