蛋壳风波仍在发酵，寒了30多万租客的心。这件事把“租房贷”推上了热搜。

事实上，像这样的消费贷款已经成为社会上非常普遍的消费方式。

注:蛋壳“租房贷”是指租客与丹科公寓签订租赁合同，丹科公寓与银行合作，指导租客办理贷款，按月向银行还款。租客借的钱通过性交支付给蛋壳，蛋壳则按月支付给房东。

无论是线上还是线下，我们在支付时通常有几种选择——现金、微信、支付宝、信用卡、花呗、JD.COM白条等

前三种形式我们都是马上交钱，而花呗、信用卡、借条其实是先赊账交钱，都属于消费信贷产品。

在最后还款日之前还清全部账单，不需要额外的成本。

如果选择账单分期，正是这些企业想要的。

如果账单分12期，每月手续费大概在0.5%左右，如果你借1万元，每月手续费只有50元。大家都觉得buy buy买就买，刷的很开心。毕竟只需要一点手续费，就能过上精致的生活。

看似“性价比高”，但事实并非如此简单。有很多你不知道的套路。

比如给大家算算。

某银行信用卡12个月，每期手续费0.6%，年化利率7.2%。

借1万，每个月要还833元左右的本金，外加60元手续费。

但事实上，我们每个月都要还本金，上个月末，本金只有833元。这一万块钱我们用了12个月都没用，却交了不少手续费。

因此，实际利率约为13.29%，远高于7.2%的名义利率。

注:实际利率过高的原因是个人在这个还款期内承担了货币的时间价值。

如果逾期，利率会更高。

违约金的计算标准为最低还款额未还部分的5%，利息为每日0.05%，按月计算复利。

JD.COM白条、柏华等平台也是同样的分期性质，但手续费更高，因为是小额贷款公司。

以花呗为例，分期1万元，平台标注的12期利率为8.8%，实际利率为17.04%。

注意:实际利率的计算很复杂，有一个最简单的公式:实际利率=名义利率*2-1。

用1万元花呗贷款消费，一年后还清，实际要支付的利率约为17.04%。

各消费贷款平台利率分布图

如果你花一万块钱理财，同年你能赚多少？

稳健保守的理财(几乎没有风险的产品更容易接受)

1.货币基金由于市场流动性的影响，收益率波动频繁，年化2%年化收益200元。

2.我们选择目前市面上一些城商行的银行存款产品，按年化4%计算，1万元年收益400元。

积极操作理财(愿意承担一定的损失以换取更高的收益)

银行业务

银行理财一般是结构性产品，可能会造成一定的投资损失。

目前银行销售的主流产品有银行理财产品、保险理财产品和券商理财产品。

按照平均年化率4.5%计算，1万元年收益450元。

黄金理财

黄金理财一直受到广泛关注。黄金作为贵金属，具有天然的保值优势。

今年由于外部环境的影响，可谓气势磅礴。

过去一年黄金理财平均收益率17%左右，1万元投资回报1700元。

指数基金

指数基金是在相应的交易所选择一定数量的代表性股票，分散投资的一种基金。

最具代表性的股指有上证50、沪深300、中证500。

我们选取沪深300过去一年的平均收益率，大概在30%左右，那么1万元投资的年回报就是3000元。

每个人的理财偏好和理财方式都不一样，最终的收入差距也很大。但是，无论如何，只有真正投入到理财中，才能有所收获。

今天你花了明天的钱，明天你又花了谁的钱？

在享受了提前消费的快感后，我们又不得不接受花园账单上总是高于预期的还款额。

没有不劳而获的财富，也没有通往天堂的捷径。

不要让过度消费成为无法逃避的习惯，理性消费，合理安排，这样才能掌握生活的主动权。