11月24日，柏华宣布品牌隔离工作已经启动。由此，蚂蚁消灭业务的合规性上了一个新台阶。

从去年底暂停IPO到现在，今年以来，蚂蚁一直在合规的道路上快跑。包括成立蚂蚁消费金融公司(全称“重庆蚂蚁消费金融有限公司”)，承接花呗、借呗；花呗接入央行征信；继续推出理性消费相关产品；白、等已经开始了品牌隔离工作。这也是消费金融行业规范发展的一个缩影。倡导合理消费，量力而行，正在成为消费金融行业的共识。

网友曝光的手机界面。

花呗变身“花呗+赊购”

11月24日，柏华宣布品牌隔离工作已经启动。接下来，柏华将成为蚂蚁金服独家消费信贷服务品牌，“赊购”服务是由银行等金融机构全额出资，自主审批授信的一类消费信贷服务。

实际上，之前用户获得的花呗服务，最初是由蚂蚁集团、银行等金融机构提供的。根据银监会在今年6月蚂蚁消费金开业时提出的要求，花呗要成为蚂蚁消费金公司的专属品牌，其他银行提供的消费信贷服务不能再贴上“花呗”品牌。蚂蚁金服要在开业6个月内完成品牌整改工作。

“这项措施将有助于用户充分了解服务提供商的信息，避免品牌混淆，更好地满足消费信贷的监管要求。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛说。

额度方面，花呗将遵循小额、普惠、整体分散的原则，主要满足用户日常小额消费需求。从网友的反馈来看，大部分用户的额度都在1万以内。“赊购”服务由银行等金融机构全额出资，授信自主审批，以满足用户对授信的更高需求，授信额度一般接近用户原有花线。

在体验上，花店和“赊购”服务在审核、还款等核心体验上是一致的，用户可以根据自己的喜好调整花店和“赊购”服务的支付顺序。从费率上看，“赊购”可以像花呗一样享受免息期，其服务费率由金融机构自主审批确定。

此前，柏华已逐步接入央行的征信系统。在最新公告中，柏华再次明确，根据《征信业管理条例》，提供信用服务的机构需按规定向征信系统提供信用信息。也就是说，花呗将由蚂蚁金服提交征信系统，“赊购”类型的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。保持良好的使用和还款习惯，不会对征信记录产生负面影响。

加速蚂蚁金服消金业务合规化

事实上，从去年年底暂停IPO到现在，今年以来，蚂蚁们在合规的道路上跑得飞快。

不久前，蚂蚁金服旗下的贷款公司也开始了品牌隔离工作，银行等金融机构独立提供的信贷服务更新到“信用贷款”页面进行展示。和花呗一样，借用这样一个动作也是落实整改要求。两个产品辐射的用户总数超过5亿。

用户能切身感受到的变化还包括花呗借呗从产品机制和功能服务上倡导理性借贷。从去年年底开始，和借呗采取多种措施帮助用户强化负债经营意识。比如去年12月底，柏华下调了部分年轻用户的额度；今年年初，和借呗在页面显著位置明确展示了年化利率，让用户更直观地了解使用金融服务的实际成本，并推出了快速调整和关闭额度等功能。

今年9月，柏华推出“理性账单助手”工具，鼓励消费者自行设定账单金额，并提供账单跟踪、增强提醒、轻松沉迷场景管理等功能。截至今年11月上旬，“理性账单助手”用户数突破3500万，累计发出消费提醒7000多万次，用户平均账单金额下降5%。

此外，平台规则更加自律。今年3月，浙江省互联网金融联合会发起成立金融科技伦理(专业)委员会，蚂蚁集团成为核心成员。随后，蚂蚁集团公布了数字金融平台自律准则，率先提出平台应谨慎克制根据用户信用、消费、还款能力进行授信，不得向未成年人放贷，不得向还款能力低的群体和年轻人发放超出生活基本需求的金额。

规范理性借贷发展成为行业共识

蚂蚁金服拥抱更合规的运营，这也是消费金融行业整体规范发展的一个缩影。

近年来，消费金融行业发展迅速，去年市场主体迅速扩大。目前全国持牌消费金融公司33家，已开业29家，贷款余额从2016年的1000亿元增长到5000亿元。同时，消费金融公司作为普惠金融体系的重要成员，应充分发挥自身的角色定位，在理性消费、合理放贷的基础上，通过提供专业化、特色化的消费金融服务，帮助消费者增加力所能及的消费。

监管部门也出台了一些法律法规和政策。包括去年底央行等部门起草了《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，要求相关从业人员按照相关要求做好自查整改，禁止诱导借款人过度负债、多头借贷；今年1月，央行指定2021年监管重点，提到严禁金融产品过度市场化，诱发过度负债；今年3月，全国人大通过“十四五”规划，明确提出“规范发展消费信贷”。

业内人士分析，在未来很长一段时间内，严格监管将是消费金融行业的主旋律。在这种监管框架下，消费金融牌照的价值将不断提升。倡导合理消费，量力而行，也成为消费金融行业的共识。

文/常陆编辑宋雨婷校对卓伟