微信也开始卖保险了。

越来越多的互联网巨头加入保险销售大军。对于普通消费者来说，好处是定制产品越来越多，坏处是越来越难选择。

今天，深蓝会在之前文章的基础上，为您谈谈百万元医疗保险的选择，具体内容如下:

百万医疗险那么多，具体怎么选？

微信新好的医保值得买吗？

2017年市场热点百万医保对比分析

1。百万医疗保险如何选择？百万医保从诞生到遍布全国，用了不到两年的时间。目前市场上的产品有几十种，产品质量参差不齐。很多人花很多钱去买不适合自己的产品。

卖房救孩子、轻松筹钱等各种信息在朋友圈不断刺激着大家的神经，人们对高昂的医疗费用十分焦虑。那么如何选择百万医疗保险，沈兰军建议注意以下几点:

选择方式1:更新条件

很多产品销售页面会提示、制造这款医疗险可以保障续保，有的产品会写“可以终身续保”。不管销售页面怎么提示，销售人员怎么口头承诺，希望大家能明白，这几百万的医疗保险并不是保证续保的。

保险公司可以通过停售续保和提高整体费用来降低自身风险。深蓝君建议，在选择产品时，要选择续保条件较好的。我认为续约条件至少要满足以下两点:

不会根据个人的身体状况而改变，也不会因为理赔而单独拒保或调整费率。

续保不需要保险公司审核。

简单来说，只要购买符合健康告知，保险公司就不会拒绝被保险人续保，也不会针对单个人调整费率，无论住院、理赔还是癌症。

有些产品在保障方面还不错，但是合同上说续保需要保险公司审核，竞争力不是很大，因为下一年续保的权利已经不在我们消费者手里了。

所以深蓝君会选择通过短信链接完成支付后才可以续费的产品，不需要再健康通知。

坑防指南2:免赔额中的知识

随着市场竞争的加剧，为了抢占市场，很多公司都打起了万元医保免赔额的主意，有的还会把免赔额改成5000元，甚至更激进的变为零。

普通人只会看到谁的保额最高。其实在保险开发商眼里，一万元的免赔额远比几百万元的保额重要。因为免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医保理赔金额在3000元以内。如果0是免赔额，那么这个根式产品的损失概率极高。表面上是占了保险公司的便宜。其实这种优势能走多少年还是个未知数。

所以深蓝君会选择一万免赔的产品，因为我们买了几百万的医疗保险来应对高额的费用，不只是一年，我也不会占保险公司的便宜。我只是希望这个产品能保持一定的稳定性，让我不管健康状况的变化，都能以一个合理的价格续用。

常见陷阱3:具体担保的差异

我们知道这几百万的医疗保险主要是住院医疗责任，有些产品会包含住院前后的门诊保险。用于一些特殊的临床，如癌症放化疗、靶向治疗等。，部分产品不保修。另外，住院前后的门诊天数也不同，有的是前7天后30天，有的是住院前后7天。

对于年度住院天数，有的产品最高限额为180天，有的则没有住院天数的限制。虽然180天足够了，但是也可以看出不同产品之间的差异。

二、近期市场热点医疗险测评：

随着腾讯微信保险服务的推出，支付宝也升级了百万医保。原来对于重疾没有后顾之忧的用户可以升级到好医保。让我们来看看这些产品。

如果你身体健康:建议你关注享受E-Life 2017进阶版。该产品为国内医保在线名人产品。它不仅销量很大，而且在一年多的时间里通过了各种考验。无需健康通知，直接通过短信连接即可完成续费。

如果是高危职业:建议投保腾讯微医疗险和支付宝好医疗险，这两个产品的大部分职业都可以投保，只有极少数的极度高危职业不能投保，保险结论确实限制较少。

健康状态异常:建议重点关注众安享E健康2017和平安E健康险，均具有智能核保功能；比如乙肝病毒携带，以及之前住院的病例都可以通过智能核保覆盖。

1。腾讯微医保(泰康在线)

这是腾讯与泰康在线联合推出的百万医疗产品，也是腾讯微保平台上线后的首款产品。

根据百万医疗险“低保费+高保额”的特点，应该能够吸引众多用户的关注，这也是腾讯选择百万医疗险作为首款产品的原因。

首先，我们来看看这款产品的保障内容:

一般住院也是300万。相比同类产品，癌症翻倍600万，微医保翻倍100种重疾。不过按照现在的医疗费用，住院300万应该够了。

100种0免赔额的重疾，相对于癌症0免赔额的产品，一万块虽然对重疾的治疗作用不大，但也是额外的一点。

从医疗费用的保障范围来看，除了常规的床位费、药费、餐费、护理费、检查费、治疗费、手术费外，微医保还覆盖了额外床位费、ICU床位费、救护车费、医生费。

微医保还支持全国36个城市的住院垫付。下面我们将对预付款服务的具体流程进行具体分析。

此外，这款产品的可保职业范围很广。除了几个特殊职业，其他大部分职业都可以投保:

不在保险范围内的职业:矿产资源作业、水下及水下作业、高处空作业、高压供电、毁林、化工、有毒危险物质的生产与运输、水上运输、机械设备的制造与加工、金属/合金冶炼、海洋、特种养殖、抢险救灾、火灾与爆炸、禁毒与防暴警察、职业拳击或足球运动员、潜水。

本产品有几点需要注意:

投保年龄范围为18-60岁。如果想给18岁以下和60-65岁以上的老人买，只能考虑其他产品。

另外，相比众安享E健康险、平安E健康险，微健康险没有智能核保。如果一年内住院或者对自己的健康有不确定性，那么投保的时候可能会有一些纠结和不确定性。

4。支付宝有好的医保(众安保险)

这款产品是支付宝上的百万医疗新品。深蓝君对比一下，和众安享E生至尊版差不多，但是产品费率优化了。

目前这个产品也是有竞争力的。缺点之一是门诊手术没有保障。深蓝君也查了门诊手术的情况:

门诊手术是医院经常做的一种手术，针对的是小手术。门诊手术对于一般疾病是一种简单方便的手术，不需要住院。

比如脂肪瘤(包括皮脂腺囊肿)切除术、乳房切除术、腱鞘囊肿剥离术、白内障手术(人工晶状体植入)、翼状胬肉切除术(干细胞移植)、宫颈息肉、诊断性刮宫术。

所以排除门诊手术的感觉不是很大的问题。这个产品和微健保没有智能核保功能，但是健康告知比较简单。同一个产品的续保和其他产品的续保差不多，都有较好的续保条件。

由于这个产品刚刚上线，所以没有办法看到支付宝上的销量。个人认为，在这个节点推出一些新产品可能有点晚了。毕竟整个市场已经有几十个产品在竞争了。

像上面说的小额医保，好的医保职业限制比较少。如果是从事四种以上职业的朋友，沈兰君建议重点关注:

不在保险范围内的职业:矿工、采石工、采沙工、爆破工、高压电力工程设施人员、海军陆战队队员、潜水员、火药和炸药制造商和处理商、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种部队和战地记者。

此外，这款产品在页面上强调至少可以终身续费两次。在这里深蓝君需要提醒大家的是，合同中有明确规定，只要产品停售，就不能续签，所以需要大家注意。不要以为买了就可以终身保障。

3。人人享受电子健康2017

自推出以来，中尊享电子健康一直是行业内百万医疗的标杆。无论是保额还是性价比都极高，年住院300万，社保用药不限，癌症保额翻倍至600万，无赔付。

深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是，这款产品上市一年多，销量已经上百万份。当投保的健康用户越多，医保流失的概率越低，那么继续销售的概率就越高。

一份医疗保险是否停产，主要看产品是否会亏损。医疗保险的最佳寿命是前1-2年，后续会有大量理赔来检验产品的稳定性(是否能继续销售)。如果没有足够的用户群，一些销量不大的百万医疗险停售是必然的。

对于销量不高的医疗险来说，几个高理赔案例就有可能吃掉数万未投保用户的利润。因此，对于销量相对较小的产品，建议谨慎选择。基于这样的逻辑，还是先享受电子健康，这是市场上的爆款产品，短期内很难有产品超越。

现在越来越多的产品引入了先行赔付的功能，深蓝君也和客服进行了多方面的沟通。微医保先行赔付和享受e健康2017在流程上差距不大，但享受e健康2017不限制住院原因，腾讯微医保必须患100种重疾才能申请先行赔付。

在之前的文章中，我们已经做了很多评价来介绍专属的电子健康产品，所以我在这里不再重复。深蓝君自己和家人都买了这个产品。唯一的诉求就是保持产品稳定。作为一种临时性的医疗保险，对于我们普通人来说可能是一个不错的选择。

再好的医疗保险也不能代替重疾险，而重疾险的本质就是收入损失险。

三、写在最后：

目前市场上的产品越来越多，每个产品都有自己的差异化和卖点。个人认为，对于医疗保险，不能只买免赔额小的产品，更不能买便宜的，要综合来看。

今天在和各个公司的电话沟通中，深深感受到了医疗保险的复杂程度，比重疾险高好几倍，从任何维度都可以写文章。

蓝军认为我们现在能做的就是把这些信息公开给大家选择，后续我会有一系列的文章从更多的切入点更深入的谈医疗保险。

医保聊胜于无，但希望你能掌握一定的选择技巧，或者至少明智地选择。