以后没人敢不还花了。

来源| shenrancaijing原创

作者|邹帅编辑|黎明

来源/PEPEX ELS

柏华，像信用卡一样，你必须去中央银行查询信用信息。

9月22日，华为官方宣布，未来将允许所有用户访问征信。如果用户延迟升级并拒绝访问，华为服务将无法使用。

有用户表示收到了“花呗服务升级”的通知，需要用户签署“个人信用信息查询及提交授权”。同意后，按月将用户基本信息、花呗额度、还款情况上报央行征信系统。征信是决定用户能否用银行贷款买房买车的因素之一。简单来说，不还花呗的钱，就会被记录下来。

柏华是蚂蚁集团的消费信贷产品，额度因人而异，基本在500元到5万元不等，免息最长40天。此前，根据蚂蚁集团的招股书，蚂蚁花呗和贷芽每年的服务用户超过5亿。

一直没有明确征信概念的年轻人，听说花坛征信，大呼“不敢用”。但也有人认为，更严格地规范自己按时还款并不是坏事，不怕鞋歪。

主流消费金融产品接入征信是大势所趋。《柏华》按照中国人的标准来读，语气很轻，不以为意，但作为一款与5亿用户消费习惯捆绑在一起的信用产品，“柏华”二字越来越重。

华商的征信是关于你有没有按时还贷的。

信用信息主要用于记录企业和个人的信用记录。对于平常使用花呗、JD.COM借条、信用卡的普通人来说，征信是用来规范你是否守信、是否按时还款的。

大部分用户对信用卡征信都有清晰的认识，但像花呗这样的互联网信贷产品获取征信的过程缓慢，用户对自己在网上消费的几十块钱到底该不该进账“又傻又迷茫”。

近年来，互联网信贷产品逐渐接入央行征信，不仅微众银行旗下的微粒贷，2019年，JD.COM柏华、白条也开始让部分用户录入征信。

花呗的应用场景很多，而且有小额的消费，所以很多网友对花呗上的征信不放心。

金融科技行业观察人士毕严光向深燃解释，信用记录只会显示用户的未付费金额。“比如你去超市买了一瓶水，刷了花呗，花了两块钱，信用记录里就不会显示这个明细。”

也就是说，征信的目的是监督用户是否按时还钱，而不是跟你说清楚你在什么时间、什么地点、什么情况下借了多少钱。

既然你进入了征信系统，任何逾期还款或者逾期还款都有可能在征信系统中留下记录。很多人担心这些记录会影响个人贷款。

根据柏华官方的解释，超期记录确实有影响。据柏华介绍，影响银行贷款的主要原因是长期借款、过度借款、逾期借款等不良信用行为。如果不按时还款，逾期记录将被纳入征信系统，长期、多次逾期行为将在银行评估用户信用时产生负面影响。

但是，如果需要贷款，并不完全是信用记录说了算。毕严光表示，银行对借款人的风险控制是综合考虑用户的整体资产负债情况，包括信用卡的贷款、担保等信用信息，并对具体用户进行分析。“假设一个人有三张总额为20万元的信用卡。如果他只用了5万元没有逾期，银行会认为他的风险相对可控。”银行除了看征信，还要具体参考用户的收入。即使有一定的贷款，资产和收益水平都不错，说明风险可控。

也有不少用户表示，自己按规则使用了花呗，芝麻信用良好，没有未偿债务，但在银行申请贷款时仍然被拒。据《财经》报道，华北某银行房贷经理表示，各家银行申请房贷的政策不一样，他所在的银行要求申请贷款时借款人家庭名下不得有近三个月的消费贷款。

很难有完美的解决方案。行业分析师王鹏博提醒用户，只要能按时还款，不会有太大影响。

王鹏博还告诉沈燃，要加强对适度消费、在有偿还能力的基础上借贷等问题的宣传。柏华接入征信，未来会有更多的消费信贷产品接入征信。“每个人都应该有知识，个人征信相当于你的身份证。”

毕严光认为，从长远来看，获取信用信息对花呗是有好处的。除了规范借贷行为，还有利于我国金融征信基础设施建设。

抢花，从“放”到“收”

肖骁翻了翻花园记录，才发现她早在2016年4月就打开了。她的第一笔花园费用是交20元的电话费。她上大学时，开完花圃后基本都用来买衣服和化妆品了。

“那时候大家百花齐放，网购刚刚兴起，自然就开了。”肖回忆说，花园在当时确实是一个流行的东西。“大家都说是支付宝官方的，信得过。”

花呗于2015年4月上线，半个月后，天猫和淘宝超过150万商家开通了花呗服务。然后，来势汹汹的花呗迅速接入了当当、唯品会、亚马逊、聚美优品等电商平台。同年双十一前，蚂蚁金服和天猫投入5000万元，以红包的形式鼓励用户使用花呗，甚至在11月3日增加了部分女性用户的花呗额度，人均增加5000元。

简单粗暴的砸钱风格，很互联网，也很有用。数据显示，2015年双十一全天，花呗共支付6048万笔，占支付宝总交易的8.5%。

2016年，花呗下线，第一站是北京西单大悦城。当时有200多家商户接入了花呗。随后，酒店、独立商户、自行车共享、网上约车等日常消费场景也被柏华打通。

打红包，增加额度，开辟场景，花呗一直在玩“放”。

记得2019年，有一段时间，花呗“疯狂”砸钱。她和朋友经常收到七八个红包，几块钱就能吃顿午饭。“当时有人因为这个开了花呗，或者把花呗定为第一支付方式。朋友圈里每天都有人转发扫码图片领红包，大家都很开心。”

这两年监管环境趋严，需要“正名”本身。花苞已经“放”够了，还得“收敛”。

2019年，花呗一方面有部分用户接入征信，去年年底，花呗调整了部分年轻用户的额度。有用户反映自己的额度降低到2000元或3000元以下。蚂蚁集团对此回应:为了倡导理性消费。今年1月，出于同样的原因，柏华允许用户更独立地调整配额、设置消费提醒、订阅每周消费报告等等。

一个高级消费品应该倡导理性消费，就像烟盒上写着“吸烟有害健康”。事实上，一些用户正在逐渐觉醒，开始逃离花呗。

春天和花园一起度过了五年，2020年她终于下定决心关闭它。“还款日太痛苦了。”她告诉沈燃，她在花圃里用钱，想都没想，下个月才醒悟。她用“紧箍咒”来形容花圃对她的影响。关了花圃后，她觉得“不欠人钱真好。”

花花到底能不能拿到征信，现在终于有了确定的答案。监管越严，用户越会考虑。

95后的三三是花呗的活跃用户。她每个月都用花呗覆盖所有开销，这样还款的时候就能确切知道自己花了多少钱。听说柏华要去征信所，她告诉深燃，以前觉得柏华是一种很随意的，流动的提前消费方式，但是去征信所的时候感觉像是被人盯着看。95后的小霞看起来很开放。“只要我按时还款，就没事。”

“都是信用信息。我为什么不用信用卡？”第三，在剩下的八个月手机分期后，她会关闭花呗。

去征信所越来越像信用卡了？

和三三有同样想法的网友不在少数。但是，监管层面的一视同仁，并不意味着花坛正在被“信用卡化”。柏华始终具有消费金融公司放贷、全场景应用的互联网产品属性，“招安”并非“转正”。

首先，花坛不同于信用卡借贷主体。信用卡由银行等正规金融机构办理，花坛则由消费金融公司出借。一个是银行借钱给你，一个是公司借钱给你。

谁拿了钱，谁就能得到服务。毕说，当花坛的使用遇到欺诈或纠纷时，很多时候是需要继续还款的。但如果是用信用卡支付，可以进行投诉，比如向银行说明相关情况，申请延期还款，不算期等。

“信用卡的审批流程和贷后管理跟花呗完全不一样。”毕严光表示，银行账单不同于花坛等产品产生的华丽的年度账单，银行账单可以作为最直接的证明。“理财产品重在风险防范，不在于好看。”

此外，毕表示，用好信用卡会提高信用额度，提高信用评分，对个人信用是一种积累。但花呗植根于互联网，并不具有说服力。

其次，它们的应用场景不同。花呗的应用是“无场景”的。你可以在淘宝等接入支付宝的电商买东西，也可以在商场买东西、吃饭，甚至去菜市场买一根五毛钱的胡萝卜。使用信用卡有许多限制。并不是所有的线下商家都有信用卡服务。而且以前信用卡要配一个POS机。

最后，申请流程更是不同。花店的开设极其简单，点击一个按钮就可以申请几千块钱的额度，信用卡流程也比较齐全。招商银行官网显示，申请信用卡需要提交申请表、身份证正反面复印件和单位出具的工作证明。如果要提高信用额度，需要提供银行流水，房产证复印件，本人汽车行驶证复印件等材料。

中信银行工作人员路遥告诉沈燃，有的银行可以直接办理信用卡，但有的银行会给工作单位打电话核实。

没有经济能力，自我偿还意识稍差的同学，会更容易选择简单易操作的花坛。路遥介绍，有些银行会提供学生版信用卡，但额度较低，办卡流程和普通信用卡一样，只是需要父母的电话号码。

柏华不会成为信用卡，但欠款会像信用卡一样显示在你的“信用卡”上。这也是给用户一个信号:是时候停止肆意消费了。

应采访对象要求，肖骁、春春、三三、小霞、路遥为化名。

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