蒋旭峰(资深金融人士)
什么是二类家庭
在回答什么是二类账户之前，先看看什么是银行账户。通俗地说，账户就是你存钱的载体，你的储蓄卡、存折、存单都是你的账户。
在互联网技术和应用普及之前，大家的日常交易还是以纸币为主，活动半径也是以所居住的城市为主。居民账户的开立需要到银行的柜台办理，也很方便。银行完成客户身份识别后，帮助客户开立各种实体卡和贴现账户。居民从自动取款机、银行柜台和其他地方取钱。一个人可以同时拥有多个账户。
随着互联网应用的发展和电子货币的普及，越来越多的银行金融业务可以在网上办理。客户可以在网上转账，买理财产品，越来越少去银行取现金，办业务。银行线下的存在感越来越低，很多业务可以搬到线上。所以，如果每一个交易账户在交易前仍然需要到银行网点开户，那么互联网的便利性就会大打折扣。
2016年11月，央行发布《关于实行个人银行账户分类管理制度的通知》。通知中提出了二类、三类两个新名词，并在传统实体储蓄卡账户基础上新增了两个电子账户。二等户的问世，既保留了银行审慎识别客户和开户的严谨性，又提供了网上交易和互联网的便利性。
第二类家庭的定义
第一类账户是大家熟知的传统卡折账户，是全功能账户。可以办理存款、转账、消费支付、购买投资理财产品、提现等。，使用范围和数量不限。个人工资收入、大额转账、银证转账、医疗保险、社会保险、养老金、公积金等的缴纳和支付等。都可以由一级户办理。一等户需要在银行柜台开立。银行工作人员核实身份后，即可开通。现在一个人在一家银行只能有一个一级户。
二类账户是电子账户，一般只有卡号，没有实体卡优惠。可以办理存款，购买投资理财产品等金融产品，限制消费和支付，限制向非绑定账户转账。二类户在银行柜台、自助设备上由银行工作人员当面确认身份的，还可以办理存取现金、无绑定账户转账等业务，可以发放银行卡实体卡。二类账户可以在网上开立，也可以在银行柜台开立。二类账户需要验证五个因素，即申请人姓名、身份证号、绑定账户、绑定账户开户时预留的手机号、绑定账户是一类账户还是信用卡。
从验证要素中可以发现，二类账户虽然可以在线上开立，无需人工干预，但必须绑定实名的线下认证个人账户，也就是说银行实际上是线下确认和验证客户的身份。
下一个类别和第二个类别的区别如下:
通过对比可以发现，二类户满足的是大众最常见的存款、理财、贷款需求。对高风险的转账和存取款业务进行限额风险控制。风险和便利得到了很好的平衡。
第二类家庭的申请
一、存款业务
二类户最大的亮点是2018-2020年的存款业务。许多金融科技公司主要基于JD.COM和小米等高流量互联网平台，在网上全面出售中国所有银行的存款。改变传统的银行业务，需要到柜台开户进行认证。二等户使人能够把全国各地银行的银行账户全部打开，然后购买高收益银行的存款产品。当时银行存款收益率稳中有升，各种产品创新，变相提高了收益率。最高时达到1月4点多的利率水平，几乎甚至超过了理财产品的收益率。这种趋势一直持续到2021年1月，银监会和央行联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确银行存款业务在跨网点经营之前不能停止。
二。贷款业务
二等户的第二大应用在于贷款。如上表所述，二类户发放的贷款，贷款资金的偿还不受转账限制，给了网贷极大的便利。
1.业务合规性。根据个人贷款管理办法的要求，一些银行必须先将贷款打入自己的银行账户，然后再转出到其他银行账户。二次元户的诞生，让网贷有了合规通道，大大方便了业务的拓展。
2.商业创新。基于二等户可以在线开户，贷款不限，且账户仍然是有账户的账户，可以绑定微信和支付宝，产品设计可以为二等户匹配贷款额度，将其变成可以在线消费的虚拟信用卡。这大大方便了一些不具备开办信用卡业务资格的中小银行。我们将再就虚拟信用卡业务进行一次专题讨论。
可以说，二类户为众多互金平台和消费金公司开展网络小额信贷业务打通了预约监管的第二脉。
三。理财业务
在没有理财子公司之前，网上销售理财产品最大的痛点是第一次购买时需要做柜台客户的当面签字确认身份和风险评估。金融子公司的成立，和二等户一样，也打破了线下签约的限制。购买理财子公司的理财产品不需要离线签约，所以需要在线开户的二类户在线办理全流程。通过绑定其他银行的二类户和一类户，购买本行网上销售的各类理财产品，已经成为银行的标准流程。
四。银行营销
随着线上业务的普及和线下业务的收缩，银行网点吸引新客户和增加存款的难度越来越大。如果遇到不愿意在网点开卡的意向客户，传统业务就没法开展了。有了二类账户，银行人员可以远程指导开户和线下营销开户，客户不用去银行网点就可以拿到账户，体验银行服务，是一个双赢的选择。
另外，二等户必须绑定一个现有的一等户，银行人员一般会指导客户将自己的账户与其他银行绑定，这样的转账也会吸收和存放其他银行的资金。同时因为是线上账户，所以没有线下卡打折制卡成本。比较适合普及，包括工薪家庭。
因此，银行要抓住二等户的特点，大力营销二等户，设计有别于一等户的服务和产品，让客户快速接入银行，体验服务，降低客户的接入成本。客户只有了解、体验、认可银行，才有机会深入发展、跨市场，成为银行的长期客户。(本文为作者观点，非本头条立场)
