中新经纬客户端7月7日电(魏巍)“过去整个保险行业一个产品独大的模式已经被打破，车险在整个行业的占比越来越低。“7月6日，在中华联合财险召开的媒体沟通会上，中华联合财险副总裁王永祥在接受中新经纬客户端等媒体采访时指出，在车险全面改革的大背景下，保费只能下调让利消费者，责任还得继续扩大，拉低了原有的基准定价费率，尤其是在家用车领域，所以现在全行业的车险基本都是负增长。数字化对车险市场竞争有什么影响？保险公司如何利用数字化提高风险控制和定价能力？

数字化转型提高了客户联系的准确性

作为财产保险业务中最重要的业务，车险的数字化发展是业界关注的焦点之一。王永祥介绍，以前车险也叫“饭险”，一些中小保险公司的车险保费占整个公司收入的80%以上。

根据银监会公布的统计数据，截至今年2月底，车险综合改革半年来，车险保费平均下降约21%。今年1-2月，全行业车险综合成本率攀升至98.61%，同比上升3.19个百分点，车险承保利润16.51亿元，同比下降71.50%。据媒体报道，截至2月底，经营车险的65家保险公司中，有49家出现亏损。车险综合改革后，对保险公司的风险控制能力和定价能力更是考验。

数字化转型对车险市场竞争有什么影响？王永祥坦言，希望通过数字化转型，可以用更多的工具或方法，让客户接触的全过程更加精准。“未来，我们将继续在数据中心进行沉淀和处理。一方面，我们会根据客户自身风险和个人喜好推荐组合产品；另一方面，在内部流程下，基于客户的喜好，找到最懂产品的员工，卖给客户。这是未来智能集成方向的能力，打通销售和服务，进一步提升客户粘度。"

据了解，2020年6月，中华财险与阿里云签署全面战略合作协议，通过打造新一代全分布式保险核心系统，正式开启数字化转型之路。截至目前，车险报价、理赔资源管理等33个重要系统已经上云，云上开箱即用的数据智能技术为智能化业务转型创新提供了有力支撑。

未来个人零售业务的电子商务模式

保险业数字化转型给保险公司带来了哪些机遇和挑战？王永祥坦言，数字化对整个保险行业来说是一个很大的机会，真正改变保险行业的商业模式，通过技术能力主动获取客户，为行业提供真正的技术解决方案，帮助客户降低事故发生的频率，或者降低事故发生后的损失程度，在事故发生后快速为客户提供理赔。

王永祥认为，从销售获取客户的方式来看，未来个人零售业务将偏向电子商务模式。保险公司期望把价格直接打到终端价格，砍掉中间环节的成本，最终让利给客户，这对技术提出了严峻的挑战。

“第一是能够找到客户，第二是找到客户后的转化率，与客户沟通，改变定价模式。以前保险公司只需要找一些渠道和批发，走的是B2B2C模式。现在保险公司直接接触客户，走B2C，这是整个市场的一个大变化。”王永祥说。

从大规模商业风险的角度来看，王永祥认为，传统市场在相同的风险标的下会有所萎缩，因为随着风险控制能力的提高，亏损的频率在降低，每次亏损造成的损失金额也在降低。比如传统车险，随着辅助驾驶技术的出现，车辆上物联网设备的普及，以及自动刹车或距离检测等技术的应用，出险频率进一步降低，保费进一步降低。

在王永祥看来，未来还会有一些新的市场和新产品出现，保险公司能否抓住机遇取决于其完整的风险控制能力。“在信息时代，所有保险公司的业务系统其实只是交易结果的记录，没有流程数据，客户在哪里，如何与客户进行接触，接触的成功率和转化率，客户配置价格与服务策略的转换曲线。因此，我们必须依靠数字化来拥有这些能力，并为客户提供更准确的服务和报价。”王永祥说道。

谈及数字化给保险行业带来的挑战，王永祥直言，数字化改变的从来不是技术，而是商业模式。对传统金融行业进行革命性的商业模式变革和组织变革是最大的挑战。

“以前传统保险公司做数字化转型，大部分是在自己的运营板块下。保险公司谈到了核心系统，即核保、理赔和财务。这三个系统都是交易结果的记录，没有从客户接触、客户管理、渠道管理、产品管理(数字化转型)的全链路，这是传统保险行业本身不擅长的，所以我们选择了和互联网公司合作。”王永祥说。

王永祥介绍，与阿里云进行数字化转型的合作主要分为两个方面，一是业务策略的转型，二是技术上的打基础，打破传统烟囱架构造成的系统之间的壁垒，SaaS层未来在保险公司的系统应用上会越来越轻，可以支持更加敏捷的业务调整。(中新经纬APP)

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