中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者付乐·冉·东学从北京发来报道。

近日，京东金融App显示，其“白卡”业务升级为最高额度为10万元的“白卡”。升级后的借条产品由小额贷款公司提供的“信用支付”产品升级为信用卡产品。

互联网信用支付产品已经存在多年，在产品创新和平台技术上有很多值得借鉴的地方。现在互联网分期付款业务越来越多，但还没有正式的监管细则。专家表示，在规范发展的前提下，赋予互联网平台一定程度的创新空将有助于其更好地探索新的线上商业模式。

"白色卡片"

根据《借据卡服务须知》，借据卡是JD.COM借据用户的信用卡，由宿迁腾骏信息技术有限公司(以下简称JD.COM借据运营商)与合作金融机构共同提供。

资金来源方面，升级后的“白卡”支持广发银行、宁波银行、平安银行三家银行的银联白金信用卡申请。

其他服务方面，JD.COM借据运营商仅提供网上申请借据卡及相关信用卡查询、使用、还款、分期等功能服务。信用卡的验证标准、限额、计息、账户管理等以银行的相关规章制度和用户与银行签订的协议为准。

在产品交接方面，在激活借据卡之前，借据交易适用“JD。COM借据-信用支付”。IOU卡激活后，原JD.COM IOU交易账户将被关闭，交易将通过IOU卡进行支付和结算。JD.COM借条未到期业务将继续由JD.COM借条服务。

公开资料显示，“白条”是京东金融于2014年2月推出的互联网信用支付产品。2015年，借条开始走出JD.COM，融入更多场景，为用户提供信用消费贷款。2016年3月，京东金融发布消费金融品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕“借条”品牌进一步走出JD.COM，拓展更广阔的消费场景。2016年9月底，我们推出了可线上线下使用的“白闪付”产品。

“借条”由京东提供。重庆盛基小额贷款公司(以下简称小贷)。本报此前曾报道，JD.COM小贷已于去年完成更名和增资。去年2月，JD.COM小贷由重庆两江新区盛基小额贷款有限公司更名为重庆JD.COM盛基小额贷款有限公司，去年8月，JD.COM小贷注册资本由16亿元增至30亿元，或满足监管部门要求的跨省展门槛。

“统一监管”

“信用支付”在产品形态上和信用卡很像，就是为用户的消费提供信用额度，也可以分期账单。典型产品有“花呗”、“白条”等。

与传统信用卡不同的是，信用支付产品资金的提供者多为小贷公司和消费金融公司，其业务均在网上完成，没有实体卡，从而为用户提供一定的免息服务。

由于信用支付的资金提供方主要是小贷公司和消费金融公司，目前受网络小贷公司和消费金融公司相关监管的影响。

目前网络小贷行业的监管细则还没有正式出台，而消费金融行业的监管细则相对完善。目前根据网络小贷的监管规定，主要对网络小贷公司的杠杆率、贷款额度、联贷出资比例、展业范围、准入门槛等进行规范和调整。

其中“单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小贷公司出资比例不得低于30%”，制约了小贷公司“以小博大”的博弈。

有业内人士认为，信用卡和信用支付产品在功能和服务上有相似之处，一定程度上可以参考信用卡的监管规则。

日前，银监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(征求意见稿)，明确提出“按照风险可控、安全有序的原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点探索网上信用卡业务等创新模式。”

专家表示，如果将信用支付产品纳入信用卡的规则管理，在统一监管下，互联网平台相关业务可能会更好地防范和化解风险，为探索更多创新提供保障。

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘曾表示，既然金融科技的本质是金融，就应该遵循“同业务、同监管”的原则。

对同一金融产品按照同一原则进行统一监管，既有利于稳定金融秩序，又避免了监管空。

目前，中国金融业的监管理念正逐步从机构监管向功能监管和行为监管转变。

机构监管是指根据银行机构、证券机构、保险机构、信托机构等不同机构划分监管对象的金融监管模式。功能性监管是按照业务性质划分监管对象，功能和法律关系相同的金融产品由同一个监管部门按照相同的规则进行监管。另外还有行为监管，就是参与类似金融活动的各方都要遵守同样的规则，他们从事任何业务都要拿到什么样的牌照。

实施功能监管和行为监管，需要统一对金融产品法律关系和产品性质的认识，从而明确监管的主体和边界，监管的问责。