眼看花呗还款日又要到了，因为在双十一购物狂欢中留下了一笔巨额账单，手头拮据的小雅打算分期还款，或者向借款人借钱还款。两种方式哪个更划算？

目前，花呗支持四个阶段，即第三阶段、第六阶段、第九阶段和第十二阶段，相关的总手续费率分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。

乍一看，第12期总手续费率只有8.8%的时候，我觉得分期付款还是很划算的，因为小易的日利率是万分之3.5，年利率大概是12.78%。

但是仔细想想，好像不是那样的。首先，花呗分期收取手续费，借呗收取利息；其次，两者的核算方法也不太一样。

我们先来看看花园费的计算方法。支付宝官网给出的公式是:花呗每期手续费=分期金额x手续费率/分期期数。即使前期已经分期偿还了部分金额，后期的手续费仍然会按照首期的金额计算。

我们来看看借款利息的计算方法。借款有两种还款方式，一种是等额月供，还款的特点是月还款额相同，但在早、晚还款额中，本金的比例会从少到多，利息的比例会从少到少；二是先还利息，再还本金。前期只付利息，到期再付本金。

至于这两种还款方式的利息计算，支付宝官网并没有给出具体的公式，只是举例说明。如果日利率万分之五，1万元的日利息是5元。

但是，我们还是可以比较一下两种还款方式的利息差异。进入借呗的借款页面，输入相关借款金额和借款月份，系统会自动生成每个月要还的金额和利息总额。

如果你在借书上录入借款金额10000元，当当日利率为3.5 ‰时，每月等额还款，一年支付的利息为755.83元。如果先付利息再付本金，每年利息为1326.50元。

花呗12期交10000元，年费880元。相对于以日息3.5/万借1万元产生的利息，收费率较低的花呗分期收取的手续费似乎更多。

另一种表达方式可能更直观。花呗12期支付10000元，每月本金及手续费906.67元。而借款人以3.5/10000的利率分12个月等额还款10000元，每月还款额仅为896.32元。

这说明花呗12期的总手续费实际计算利率高于日利率3.5 ‰，即高于年利率12.78%。这也意味着，在12期还款的情况下，向借款人借钱还款比用花呗分期还款更划算。