在消费金融监管趋严、逾期危机的大环境下，小额信贷逆势而上，累计贷款接近2万亿元。

作者|张浩东

出示|支付百科

目前国内第三方支付的C端市场被微信和支付宝“双寡头”占领，这种局面很难打破。除了第三方支付，消费金融已经成为双寡头竞争的另一个战场。

近日，长城证券发布的最新研究报告显示，微众银行的微贷已累计近2万亿，在互联网借贷产品中名列前茅，而微贷仅用了不到5年的时间。

2014年12月，由腾讯、百业源、立业集团等深圳知名民营企业发起设立的微众银行正式获得原银监会的开业牌照。同年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司完成工商注册，取得营业执照，成为国内首家民营银行和互联网银行。

《支付百科》了解到，作为微众银行的拳头产品，微贷推出两周年时公布的数据是，发放贷款总额达到3600亿元。三年来，小额信贷增长近6倍，累计贷款近2万亿。

微贷是针对个人的纯线上小额贷款产品。其采用白名单邀请制，不能主动申请开通。其服务的客户群体包括城市年轻白领和城市蓝领。微众银行会从信用数据、社交生活、交易支付等多个维度来判断用户是否有资格进入白名单。

目前微粒贷对用户的最高授信额度是30万元，根据个人综合情况不同，大部分用户都有几千元的额度。

背靠拥有国内最大社交用户群的腾讯，微贷不缺流量。微信钱包和手机QQ成为了小额贷款的导流渠道，这是小额贷款的天然优势。结合年轻用户的资金需求，微贷在腾讯背景的加持下不断推进。

目前就微贷的累计放款额度而言，市面上能与之匹配的网贷产品只能借。公开资料显示，蚂蚁累计放贷规模早已达到万亿级别。

白是蚂蚁金服的产品。目前申请门槛是芝麻分600以上。根据评分不同，用户可以申请1000-30万元不等的贷款，通过蚂蚁小贷进行放贷。资料显示，蚂蚁小贷的前身是重庆阿里巴巴小额贷款有限公司。

借呗有支付宝的流量入口，在可触达的用户群体规模和获客成本上有一定优势。依托庞大的蚂蚁资源，借呗自上线以来为蚂蚁创造了丰厚的利润。

不久前，支付宝在借贷宝的基础上，针对部分用户推出了借贷宝“借贷宝+”的升级版，主要目的是满足用户的大额资金需求。“借呗+”采用信用池模式，由蚂蚁借呗和江苏银行共同打造。

目前蚂蚁金服最主要的业务架构是支付、理财、融资。相比腾讯，蚂蚁金服更早涉及金融业务，率先推出支付宝、花呗、借呗等产品，腾讯紧随其后，通过上线一系列产品完善金融布局。

腾讯和阿里巴巴是中国最大的两家互联网公司，这两家互联网巨头也在探索消费金融、大数据和基于支付的技术输出等更大的市场。

由于消费金融市场规模巨大，无论是银行业金融机构还是第三方支付机构都看中了这块蛋糕，积极抢滩消费金融市场，纷纷推出自己的消费信贷产品，也推动了消费金融业务的持续增长。

在消费金融的最初轨迹中，腾讯似乎是四大互联网巨头中唯一的BATJ。腾讯也在快速组建自己的业务部门。

去年12月，微众银行推出了继微贷之后的第二款个人消费贷款产品，名为鹅花钱。鹅花钱既有信用支付，也有现金贷。前者适用于不同场景的消费，后者可以提现，比如“花呗+借呗”功能的整合。

鹅花钱和小额信贷在获客上是不一样的。小额贷款实行邀请制。虽然鹅花钱是从邀请制开始的，但是已经逐渐开放，微众银行的目标客户群正在下沉。

鹅花钱是微众银行个人消费贷款业务的拓展，是依托微信支付走向更广阔消费场景的积极尝试。

此外，有传言称腾讯正在孵化一款信用支付产品“分付”，目前官方并未公布。可以预见，分支付一旦上线，将成为继蚂蚁花呗、JD.COM白条之后的又一重要信用支付产品。

虽然起步较晚，但随着微贷、小鹅花钱、微信支付点的陆续上线，腾讯在消费金融领域的布局正在加速，在其产品上形成全方位标准蚂蚁金服的格局。