先花后还，用未来的钱提前消费的观念已经越来越深入人心。在信用时代，只要你有信用，每个人都可以提前享受高品质的生活，你不用提前支付一分钱。

现在人们使用最多的消费信贷产品是花呗、借条、信用卡。

今天，边肖将看看这三种产品的优缺点。

接下来我从消费场景、使用便利性、还款方式三个方面进行深入分析:

一、消费情景

1.花蕾

蚂蚁吟咏花朵

众所周知，花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品，先消费后还款。

除了在淘宝、天猫、聚划算、口碑、饿了么等阿里巴巴内部生态系统中使用，

还为美团、携程、滴滴打车、12306等外部平台开放了很多接入权限。

现在，触角已经延伸到线下门店，如超市、便利店、餐厅、KTV、酒店、电影院、休闲会所等等。

甚至路边的沙滩、摊贩都可以用花坛来支付，基本涵盖了我们生活的方方面面。

2.白色条

JD.COM白带

借条是JD.COM商城推出的消费信贷产品，先消费后还款。

起初，它仅限于使用在JD.COM商城内部系统购买的商品。但由于消费场景极其有限，后来又和一些银行合作推出了借条闪付。

IOU闪付是JD.COM和一些合作银行联合发行的虚拟信用卡，可以直接植入用户手机进行消费。它的出现极大地改善了借条的消费场景。

现在只要有POS机具上有银联闪付标识的商户，都可以用白条闪付支付。

但相比花坛，白条的使用场景还是逊色不少。毕竟现在有POS机的商户不多。

另外，现在扫码支付的势头远胜银联中国银联快通，所以在消费场景上，花坛绝对碾压白条。

3.信用卡

信用卡

这张信用卡要从两个方面来分析，因为它比较特殊。

它有什么特别之处？因为可以和很多第三方支付捆绑，比如支付宝，微信支付，京东支付。

信用卡一旦绑定这三家支付机构，其使用场景绝对不亚于花坛和白条。

甚至在某些地方，它超越了花园。比如你去淘宝买一个虚拟产品，只要你的支付宝有绑定的信用卡，就可以使用信用卡的快捷支付功能进行购买。

因为花呗本身不支持购买虚拟产品，单从这个场景来看，信用卡比花呗略胜一筹。

但是如果只使用信用卡支付，那么信用卡的消费场景就捉襟见肘了，比带白条的闪付好一点点。

二。信用额度

说到信用额度，信用卡绝对是几个街区之外。

信用卡额度从几千到几百万不等。如果你是国企、上市公司的员工，或者你有资产，比如房子、车子，你的信用卡额度很容易超过几十万到几百。

花呗和白条的额度大多从几百到几万不等，最多不超过5万。

经常听说用信用卡买房买车，没听说过用花园买房买车的。

所以，在信用额度方面，信用卡占绝对优势。

三。还款方式

1.偿还期限

单笔还款期限方面，信用卡比花呗和白条要好，因为信用卡免息期最长56期，每家银行有2-3天的宽限期，总共差不多60天。

花坛最长免息期只有40天，白条最长免息期只有38天。

此外，信用卡还可以更改账单日期。一旦账单日变更延迟，还款日也会相应拉长。不过柏华也推出了更改账单日期的功能，不过目前好像是采用白名单邀请制，只有被邀请的客户才能使用这个功能。

不过白条还没改这个记账日期的功能，我觉得随着时间的推移这个功能应该会在不久的将来上线。

所以，就还款期限而言，信用卡比花呗和白条好。

2.还款灵活性

还款灵活的花呗肯定比欠条和信用卡强。

因为柏华推出了全额免息还款、分期还款、最低还款额、延期一个月还款四种还款方式。

而且不得不提一下花呗的最低还款功能，特别人性化。相比信用卡，良心不止一点点。

柏华最低还款利息是从您偿还最后一笔还款的次日起，每天对剩余未还款金额的万分之五的利息，直至还清，支持提前还款。

我们来看看信用卡最低还款额是怎么计算利息的。

信用卡最低还款额的利息按日利息的万分之五计算，最低还款额是指每月信用卡的最低还款额，显示在当月的信用卡账单上。如果不能一次性还清，可以在最后还款日前按时还清最低还款额，不影响个人信用，但不能享受免息还款期。所有当前消费将从记账日开始收取利息。

例如:如果你的账单日期是每月的5号，到期还款日期是每月的23号；银行4月5日为您打印的活期账单，包含您3月5日至4月5日的所有交易账户；

假设你在这张账单中只有一次消费，消费金额为1000元，商家要求时间为3月30日。

您当前账单打印的“当期应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元；在不同情况下，您的循环利息如下:

①如果在4月23日前全额付清1000元，5月5日对账单中循环利息= 0；

②如果4月23日只还100元最低还款额，5月5日对账单循环利息为17.85元。

具体计算如下:1000元×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000-100)元× 0.05 %× 13天(4月23日至5月5日)，循环利息= 17.85元。

但如果是花呗，如果也是按照5期账单计算，23日作为你的最后还款日，你只需要支付利息:(1000-100)×0.05%×13(4月23日至5月5日)=5.85元。和信用卡相比是不是给你省了不少利息？

看欠条。借条类似于信用卡的还款方式。可以选择全额免息还款、最低还款额、账单分期。

和花呗相比，没有延期还款的选项，但是白条的最低还款和花呗一模一样，还挺良心的。

3.还款渠道

还款渠道，这张信用卡比华北和白条好，因为信用卡不仅支持银行网银自助转账还款，还支持银行信用卡APP内还款，包括很多第三方支付APP的信用卡还款功能。

像支付宝、微信、JD.com钱包、百度钱包、翼支付、Lacarra等应用都能还信用卡。

而且信用卡还支持线下银行支行转账、ATM现金存款等多种还款方式。

花呗和借条只能在各自app内还款，没有其他还款渠道。

通过以上分析，相信你对花坛、借条、信用卡的优缺点有了全新的认识。

今天的分享到此结束。下次见！

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