最近支付宝花呗的红包发的到处都是。

边肖的同学抢红包已经有一段时间了，经常有人发出一个段子:打开支付宝搜索* * * * * *就能抢到红包。大家开始进支付宝领红包，每天都能抢到好几块钱，有时候达到10块钱之多。每个人都非常高兴。

里面的画风是这样的:

但是，这些红包只有开花坛才能花。估计通过这一轮红包促销，大家都会用花坛来买单。

现在越来越多的人开始用花呗、借条等信用工具来支付。真的很方便。在网上看一个产品，动动手指，产品就买回家了。如果你的钱不够，你可以分期付款。

不过，边肖特别提醒我们谨慎使用分期还款。因为实际利率并没有宣传的那么低！

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信用卡分期率比你想象的要高

人们过去使用信用卡分期付款。很多人不知道的是，信用卡分期业务的手续费并不低。边肖为每个人计算实际利率。

边肖买了一个沙发，花了12000元，分12期偿还。每期的分期费用为0.66%。

这样每年的“手续费”就是0.66%×12=7.92%。

7.92%看起来不高，但真的是这样吗？号码

分12期还款，每月分期手续费12000 * 0.66% = 79.2元，年费950.4元。

每月分期还款额为12000/12+79.2=1079.2元。

最大的一个问题是，我们每个月要还1000块钱，本金其实一直在减少。

比如第一个月还完本金，第二个月本金变成11000，第三个月变成10000，第四个月变成9000...最后一个月本金变成1000元。

前后平衡，我们每个月支付的本金金额应该是:

(12000+11000+10000+9000+...+2000+1000)/12个月=6500元

用这种方法计算接下来12期的实际利率:

1079.2÷6500×100%= 16.6%。

这是我们支付的真实利率。

信用卡在银行的分期还款利率几乎都是这个水平，可以高达18%，比你预期的高很多，没想到。

里面有一个很有名的工具，叫IRR(内部收益率)，很多投资者经常用这个工具来计算实际的年利率。

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花坛和借条的实际利率都不低

分期付款的原理与信用卡相似。

现在网上有一些IRR计算工具，可以快速计算实际利率。

例如，边肖今天看到一件衣服，价值1399元。如果分12期购买(即12个月)，每期需要支付125.33元。

根据IRR，实际利率应该是多少？实际利率高达14.45%。

JD.COM借条的实际利率也可以这样计算:

在JD.COM上，边肖以9458元的价格购买了一件商品，用借条分12期(12个月)付款，每月还款854.34元。根据IRR公式，利率高达16.25%。

我们购物，银行信用卡，网购平台卖给你分期付款，都说是手续费。你是在钱不多的时候做的，但实际上实际利率比大家想象的要高很多。