2021年9月22日，有报道称，有花呗用户称收到“花呗服务升级”的提示，提示用户需要签署《个人信用信息查询提交授权委托书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/提交相关信息。“柏华”接入央行征信系统的报道登上了微博和各大新闻客户端的热搜和头条。

白信用查询及提交授权书

花呗全称蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的消费信贷产品。应用开启后，用户可以预支蚂蚁花呗的额度，一般为500-50000，享受“先消费后付款”的购物体验。

此前，蚂蚁花呗的主要应用场景是淘宝和天猫购物支付。随着越来越多的平台接入，蚂蚁花呗已经走出阿里电商平台，接入了很多外部消费平台。亚马逊、苏宁等电商平台。本地生活服务类网站，如口碑、美团、大众点评等。主流3C官方商城，如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城；还有一些海外购物的网站。

由于花呗长期的免息消费体验，已经被越来越多的人接受和使用，用户群体趋于年轻化。统计显示，33%的花呗用户为“90后”，“80后”用户占比48.5%，“70后”用户占比14.3%。可见，相比其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。

作为一种金融产品，使用花呗有利有弊。

首先，相比很多信贷产品，花呗支持的场景几乎是最全面的，不仅包括支付宝自己的商城，还包括日常生活，比如买早餐，都可以支付，很多平台的产品基本做不到。

其次，花坛的使用是不收费的，除非用户需要最低还款额、分期还款、延期还款或逾期还款。

然后就是利用花坛提前消费。对于消费者来说，打开花坛后，可以提前消费，这样就可以直接买到自己喜欢的东西，而不是等到有钱了再买。

柏华在为消费提供便利的同时，正在影响着我们的消费心理，也可能对个人征信产生影响。

诱导消费者消费，对于不懂得控制自己的人来说，如果花呗开了，就一直在buy buy买，最终造成巨大的还款压力，可能会有逾期的风险。

目前，花呗已经部分接入央行征信系统。虽然平台可以更好的规范用户的征信行为，但是有些用户不希望征信里有记录，所以会觉得有弊端，不想用。

从整个社会的角度来看，花坛的意义在于:

蚂蚁花呗覆盖的很多线上消费者都是传统金融机构没有接触过的人群。在蚂蚁花呗的用户中，超过60%的用户之前没有使用过传统金融机构提供的金融服务。

用户使用蚂蚁花呗后，消费能力比之前提升了10%左右，对消费起到了积极的拉动作用。蚂蚁花呗对中低收入消费者的刺激作用更明显。在蚂蚁花呗的带动下，1000元以下人群月消费增长了50%。

监管机构四次鼓励消费信贷创新，重点服务中低收入者，释放消费潜力，促进消费升级。蚂蚁花呗应该算是比较成功的。

对于花卉园，笔者有以下看法:

金融的意义本来就是资源的跨期配置。现在的消费和未来是不等价的。透支未来确实可以提高整体幸福感。其实美国人就是这样生活的。如果对未来乐观，对基本生活没有后顾之忧，也有可能付出一些利息来换取消费的提前。

目前主要的问题是一些消费提供者利用了年轻人无力还债的弱势，以及钱不是自己赚的心态。当钱包无法支撑自己的购物欲望和野心时，越来越多的人陷入超前消费的陷阱，甚至习惯性贷款，拆东墙补西墙。高级消费一旦上瘾，就会成为物欲的囚徒，不仅难以戒掉，还会为此付出代价。征信只是其中之一。......

柏华，还款会按时完成吗？

不会，在自己能力范围内自律消费最安全。