车险改革后，很多老司机反映价格变贵了。

作为一个老司机加上老保险司机，

熟悉我的朋友都知道我是做保险科学的，除了免费白嫖我的保险规划建议

时不时的，买新车换保险的时候，我也会问你几句关于车险的问题。

然而，自2020年9月19日车险综合改革后，市场上大部分能找到的参照物都失效了。

所以最近很多老司机都直接迷茫了。听说车改后会降价。为什么更贵？

很多车主不知道怎么回事，

虽然我已经发文章分析了车险改革后的降价情况，

但是降低保险价格并不意味着你交的钱一定会减少。(感受神奇的逻辑)

毕竟影响车险赔付的因素很多。

另外，车险改革后，我们直接换了游戏，多交钱的情况并不少见。

本来车险就叫费改。说白了就是要求保险公司让利给消费者，降低价格。

这一次，是全面改革。我甚至不认识我自己的母亲。

之前的李鬼变成了李悝jy，这次的李悝jy直接改成了张飞，北宋的水浒改成了汉末的长坂坡。

发生了很大的变化，买车险有很多新的注意点。

公子通过这篇文章对大家说。

这可能是你能看到的第一份新车险综合评价。老司机记住一键三连:

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在说车险新玩法之前，

我们先来看看这次车险改革有哪些变化，这样就可以知道新车险的现状，以及如何购买。

改革之后，按照官方的说法，发生了三大变化:

保证促销:

不仅增加了强制保险和三者险的保额，还在车损险中融入了一些附加险，把车损险变成了一个大险。除此之外，新增了5个附加险，车险保障水平直接大幅提升。

价格下降:

一方面制约了车险佣金的进一步大幅下调，另一方面提高了车险的折扣，扼杀了保险公司借道其他地方抬高保费的空空间。整体来看，保险性价比高，保费降低。

服务优化:

主要是将送油送水、拖车吊等服务标准化、规范化。，一些保险公司为了获得客户，为了给车主提供真实可靠的增值服务，已经退出了。

不管是真是假，真的不一样，

话不多说，我们赶紧来看看现在的车险有什么变化。怎么买？

新版车险大家还是比较熟悉的交强险加商业车险，

只是车险产品结构变了。现在的车险转型后会是这个样子:

新车险整体上还是分为强制保险和商业车险。

商业车险由三大险和十一种附加险组成。十一种附加险中，五种是新增的，六种是从原附加险中保留的。

交强险是国家强制车辆保险，属于必须购买的险种。

在商业保险中，可以自由购买三大险和十一项附加险。

接下来，我将带你了解各种保险的作用:

交强险是用来在交通事故中赔偿他人的，

无论是对方的伤亡，医疗费用，还是车辆损失，都可以赔付。

而强制保险的保额相对较低，改革前最高赔付12.2万。

改革后保额提高到20万。

如果你对此负责，

死亡伤残最高赔偿18万元，医疗费最高赔偿1.8万元，财产损失最高赔偿2000元。

没有你自己的责任，

死亡伤残最高赔偿18000元，医疗费最高赔偿1800元，财产损失最高赔偿100元。

保额确实比原来多，但是交交强险就是赔对方的钱。如果我们或我们的车出了什么事，我们几乎拿不到钱。

所以，我们还得看商业车险。

因为交强险只是用来赔付对方的损失，保额很低，所以需要购买商业车险。

具体怎么买，后面再说。我们先来了解一下什么是商业保险。

(1)三大风险

车损险:

车损险包含了改革前车损险的主体，同时将所有的盗车险、玻璃险、自燃险、涉水险、无免赔额险、找不到车损险第三者险整合到车损险中，成为几乎只要车坏了就能赔的险种。

例如，王买投保了新的车损险，但每当汽车被盗、玻璃破碎、汽车自燃、发动机被水泡损坏时，

只要满足条款中规定的条件，就可以赔付，而且可以无偿带在身上，就是赔多少赔多少，没有免赔额。

改革前，小王只买了车损险。那么他的车只有被火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等损坏才会赔钱。如果是维修或者报废。

其他玻璃、发动机等问题都不会得到赔偿，除非他还买了其他附加险。

第三方责任保险:

第三者责任险是为了赔偿对方。只要你的驾驶造成了第三者的伤亡或者直接损坏了他人的财产，就可以用三险来赔偿他人。

比如新手停车或者开始撞别人的车，特别适合新手女司机；

比如车祸，人被打死，致残，受伤，几千万人赔你的钱。这对于开车远比女司机莽撞的男司机来说也更有用。

只是现在人越来越贵，路上豪车那么多。三险原来最高500万的保额不够。银监会直接提高到最高1000万，让类似玛莎拉蒂酒驾案件的受害者家属得到最大程度的赔偿。

船上人员责任保险:

也就是大家说的座椅保险，就是跟车。不管谁坐你的车，出了事，他都会按座位赔钱。

举个例子，如果车主为自己的车投保了座位险，一旦发生意外，车主、家人或者朋友同事都会按照座位赔钱。

(2)十一种附加险:

先说五种附加险。

单独车轮损失保险:

如果车主只有车损险，事故发生后，只有轮胎、轮辋、轮罩部分或全部损坏，车损险不予赔付。为了在这种情况下获得赔偿，保险公司推出了车轮损失险。

医疗保险以外的医疗费用责任险:

医保报销范围规定，应当由第三方承担的医疗保险不予报销:

在交通事故中，如果第三方受伤，根据责任大小，医疗费用可能无法获得医保报销，所以改革还增加了医保之外的医疗费用责任险。

机动车增值服务专用条款:

本质上，这不是一种保险。只能算是多花一点钱买服务。交钱后有保险公司专门联系资源为车主提供服务，但花的钱相对便宜。

绝对免赔额专用条款:

这有点滑稽。恰好与不计免赔险相反。如果买的时候没有免赔额，你应该赔的损失都是全额赔偿，没有免赔额。但如果你选择了这种绝对免赔额条款，那就恰好给你连免赔额，比如10%的免赔额，但如果你赔的少，至少整体赔付会贬值。

就像买外卖的鸡蛋饼，国家给的统一包装是鸡蛋加香肠加香菜。如果不吃香菜，需要点不加香菜的。如果不吃香肠，需要点不加香肠的。选择不加，整体价格就下来了。

不包括发动机水毁的特殊条款:

类似于之前绝对免赔率中特别条款“不香菜”的选项，选择这个条款，车辆涉水或被淹造成的发动机损坏，保险公司不会赔付，只是用来冲抵车损险中的涉水险。

让我们看看剩下的六种附加风险。

新设备损失险:

比如你的车装了CD和真皮座椅，车损险就赔不了，新设备损失险可以赔。

车身划痕损失险:

如果汽车被刮花了，要花一笔钱来修补油漆或金属片。这个风险是可以补偿的。

修理期间费用赔偿保险:

这个保单就是如果车修好了，可以补偿你这期间的交通费什么的。

船上货物责任保险:

这是保证你用你的车去运别人的货，损坏了需要赔钱的情况。

精神损害责任保险:

我国在交通事故赔偿上，有精神损害赔偿的赔偿，所以赔偿也有相应的保险。

机动车第三者责任险加法定节假日限额和双倍赔偿:

简称节假日双赔，这种附加险的作用是在法定节假日将三险的保额翻倍。

比如你平时买了100万的三者责任险，法定节假日开车出去玩，出了意外最多赔200万。

了解了这些之后，我们再来看看如何在新的车险模式下买到最划算的车险。

交强险是根据国家规定必须购买的车险。

不买不上路不上牌不验车，

如果路上没有交强险的标志，交警会扣分罚款。

所以交强险及时交就好。

车损险:必须买

改革前，车损险只有自己的主体，只赔付火灾、爆炸、倾覆、坠落等原因造成的损坏、修理和报废损失。比如行驶过程中因碰撞导致后视镜掉落、大灯被破坏、车门变形等。如果你去4S商店修理，它将是几万。车越好，损失越大。如果你有车损险，你可以把保险报销。

嗯，最初，每个人都有汽车损害保险，

如果开的是杂货车或者拉货的面包车，很多人都懒得买。

如果你开的是自己的豪车，其实这个钱还不错，所以不喜欢买。

恐怕我的车是新车，对我来说很贵，所以我还是想买。

现在改革后，车损险中加入了很多附加险，如盗抢险、玻璃险、不计免赔险、车损险无第三者险等。这些附加险在很多情况下还是有用的。

例如，汽车损坏没有第三方保险，

不知道是哪个不怕死的熊海子把我的车给毁了，找不到人，赔了又生气。

如果你赔钱帮助分担这个风险，至少可以让你买单的时候感觉更舒服。

比如不计免赔险，车损后保险公司只赔付一部分。如果损失小，还可以。

你赔的那部分损失也有很多钱，但是你多花一点钱，就免赔保险了。

可以全额赔偿，车损越大越划算。

车损险擦在一起后，要么不买，要么全买。

为了自保，还是买吧。

因为是正式在一起，所以平时挑买的业主会觉得贵。

单看的话，便宜，现在贵是因为保险多了。、

三险:一定要买

一起交通事故，受损的有四方:我方人员和我方车辆，对方人员和对方车辆。

我自己的交强险用来赔偿对方的人员和车辆，

车损险是用来赔偿我们的车辆的，

对方的交强险是用来赔偿我方人员和车辆的。

看似保障全面，但强制保险的保额很低，只有20万，伤亡赔偿最高18万。

现在人命很贵，你要付出几十万或者几百万。

另外，现在路上豪车越来越多，不仅要买三险，还要把保额做得高一些。

建议三四线城市三险100万-150万，一二线城市300万。

座位险:根据情况购买

座椅保险是跟车的。不管你车上是谁，出了事，你就按座位赔钱。

自己造车的人，无非是自己和家人等“圈内人”，亲戚朋友同事同学等“圈外人”。

对于我自己和家人来说，每年可以花几百块钱买一份保额上百万的综合意外险，无论是坐车还是在外地都可以赔付，性价比很高。

但是如果经常遇到亲戚朋友同事蹭车，或者节假日下班打算跑几单的车主，

建议你买一份座椅保险，因为你可以保证你的家人都有保险，但你不能保证你车上的每个人都有保险。

如果没有保险，不好拒绝。如果你不拒绝某件事，你就得自己去面对。

最好有保险。

因为数量大，我就不说了，直接给出结论:

在十一种附加险中，有两种值得购买:

三方节假日限额双赔附加险:这个附加险的作用是在国家法定节假日发生意外时，使三方的保额翻倍。通常三方的保额是100万，节假日是200万，可以承担更多的赔偿。

这款保险特别适合喜欢节假日开车外出自驾游的朋友，强烈推荐购买。

毕竟节假日出去玩的人多了，再加上不守规矩的人多了，出事的概率就高了。

如果平时不开车上班，节假日外出较多，可以购买较低额度的平时三险。

加上这种额外的风险，我们可以实现最大的成本效益组合。

附加医疗保险责任险外用:这个附加保险可以帮你还清医疗保险不赔的部分。

比如交通事故，你负责导致对方住院。这种情况下，对方的医保是不会报销的。

你需要你的三者险来赔付，而三者险只是在你赔付对方的时候按照医保范围来赔付。如果有外用的医疗保险，需要用这个附加险赔付。

所以如果你担心自己没有足够的钱支付撞伤人的费用，你最好买一个。

其他附加险基本都是鸡肋，除了发动机水毁，可以根据情况考虑。

其余不建议大家购买。

很多车主反应车改后价格贵，也有车主表示价格便宜。

首先，车改后车险便宜是肯定的。

商业车险的定价原则和其他保险一样，也是由精算师用一系列系数计算出来的。

这个回调就是这些系数。

额外费用率:从35%降至25%。这对很多车险代理人来说会是一个沉重的打击，因为他们的佣金很大一部分来自这部分，费率降低了，收入自然就少了；

独立定价系数:原来是独立核保系数×独立渠道系数，改革后为0.65-1.35。

无赔款优待系数(NCD): 综合改革前为0.6-2.0，即3年无赔款打6折；综合改革后为0.5-2.0，即4年无理赔5折。

要说感受不到优惠，以江苏省为例。

假设基准纯风险保费6000元，车主4年无理赔、无交通违章，这次能得到多少优惠？

全面改革前的理论最低保费:

[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75 = 3177元；

全面改革后的理论最低保费:

[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65 = 2340元。

忽略复杂的算法，我们来看结论:

价格下降了26.3%，相当于打了74折。

但现实中，为什么有人说它贵？

这是因为原来的车损险只有车损险本身，而且价格很便宜，

但是这次改革直接把其他六个附加险合并到车损险里，保障提高了，价格自然会变贵。

很多车主没有购买其他附加险。现在车损险包含了其他附加险，保费自然会上涨。

而如果车主之前买了全险，这次改革后保费会更便宜。

在这次改革中，很多车主都有很多抱怨。为什么很多附加险明显很弱，为什么要捆绑销售监管？

其实从监管的角度来说，目的是减少纠纷，“掺和”这些附加风险就是减少纠纷。

以前车险各不相同。有人买了这个附加险，有人没有。

这就导致了事故中大灯破碎、挡风玻璃破碎等同样的情况。有的人付钱，有的人不付钱。

但是没有得到理赔的人，看到别人赔了，也不管自己有没有这个责任，就开始胡搅蛮缠。

你会告诉保险公司会有纠纷。

对于监管，他们想减少纠纷。

是的！拿着。为什么不干脆把车损险规定到死，让每个家庭都一样？

就像原来规定重疾险中发病率高的25种重疾需要身故一样，

目的是统一“度量衡”，减少纠纷。

车险一直很稳定的一群老司机最便宜。

无论是交强险还是商业车险，都会根据车主的风险状况进行打折和加价。

此次改革中，强制保险折扣价由30%降至50%，折扣进一步提高。

在商业车险自主定价系数中，监管也鼓励保险公司对驾驶员过往违章记录延长考核时间。

鼓励小碰撞自行在线处理，不影响来年车险保费增长，并规定自主定价系数的上下限。

这是在间接鼓励车主安全驾驶，既安全又经济，对开车稳的老司机最友好。

三向保险不会赔偿对方的损失，比如在事故中撞了对方，

我们的三险只有在支付对方医疗费用时才会在医保范围内处理。

但是在治疗过程中，基本上会有一些不在医保范围内的药物。

这三种险都不在保障范围内，但可以购买上述附加的外用医疗保险责任险进行赔偿。

和以前没什么区别。发生事故后，需要报案，才能申请赔偿。

举报流程大致如下:

一定要先给保险公司打电话，

超过48小时不向保险公司报案，保险公司可以不理赔。

一般打各个公司客服电话就可以了。

报案后，保险公司会来现场查看现场，拍照，

然后把车开到修理厂评估损坏情况，

定损时，保险公司、修车厂、客户要共同参与。

当然，我之前说的只是当一个人有危险的时候，

举个例子，如果你倒车撞到墙上，只要按下顶部，

高速公路上发生碰撞事故，该救人的先救人，能协商的先协商。

不要怕吵架，不能达成一致就找交警。

打电话给交警，然后打电话给保险公司。

2021年车险购买攻略就介绍到这里吧。

公子还想强调一句话:

人永远比车贵。不为车投保，你的家人和你自己都在保险裸奔。

一句话，一句话，

祝各位车主:一路平安，万事如意。

有问题就问我。

保险信息不对称非常严重。买保险前仔细阅读以下策略，可以少花几万块钱。

保险购买策略:

全网评价高性价比保险产品+全网最全面的保险购买策略:

保险退保指南:

史上最全的投降攻略！教你如何退保，存5万。

保险常规的披露:

今天我就一一揭秘保险骗保人的底。

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