整形机构告诉刚步入社会的大学生，花点钱可以改变人生。如果他们没有钱，他们可以分期贷款。租赁公司告诉租客，花点钱可以换来稳定和优惠，没钱可以分期贷款；成人职业培训告诉职场人，花一点小钱可以让你悄悄拔尖，没钱可以分期贷款...近年来，“借”字越来越紧密地与营销修辞结合在一起。

在“大饼”的诱惑下，很多消费者在“坑”里越陷越深。据报道，华尔街英语的关闭让“贷款学生”陷入了没有办法退还学费，却不得不偿还高额贷款的窘境。很多都达到了六位数的贷款额度，有的甚至达到了40多万元。

贷款不是什么新鲜事，人们常用的信用卡也是贷款消费的一部分。但如今除了大家熟悉的车贷、房贷，还衍生出了教育贷、整牙贷、医美贷、租房贷等新的贷款。贷款和消费之间有更细致、更紧密的关系。没有严格的监管，“馅饼”很可能成为“陷阱”。

因为一旦贷款与具体的消费内容相结合，再加上产品营销人员的“煽风点火”，很容易刺激消费者的花钱欲望，形成非理性贷款和非理性消费。鲍德里亚曾提出“消费社会”的概念，认为生活中的很多需求都是人为构建的，“消费贷”的盛行可以看作是消费主义链条从产品环节向资金环节的延伸，还有很多“坑”需要法律和监管来填补。

一方面，很多消费者都遇到了莫名其妙的“消费贷”情况。平台默认绑定一个消费贷款产品分期付款，有些商家会故意隐瞒贷款事实，只是说帮消费者分期付款。一旦没有被及时发现，他们就会稀里糊涂地成为“贷款人”。另一方面，很多借贷平台打着低息快贷的旗号，但实际利率可能远高于银行利率，会通过非法手段还款。前段时间热播的《扫黑风暴》中的“美贷”，让观众不寒而栗。另外，大部分“消费贷”都是直接把钱打入商家账户，把风险全部转移给消费者。一旦商家倒闭，卷款跑路，或者消费者对商家的服务质量不满意，难以退款，只能“赔了夫人又折兵”。

在治理方面，要加快消费信贷的法律法规和政策与时俱进，以重拳出击。还要建立全链条、全过程的监管体系，适当提高业务资质门槛，严格审查“消费贷”各环节从业人员，严厉打击违规贷款、违规还款、欺诈诱导等行为，切断商家与放贷人之间的灰色利益链。只有这样，才能引导消费贷款回到正确的渠道。

吕静娃来源:中国青年报

来源:中国青年报