好像现在全中国的互联网公司都在做金融。我不能理解它。

——周·

文/八九零

1月25日上午，360成都分公司被一陌生男子打扰。

一名陷入360借条平台借款纠纷的男子，手持水果刀，闯入360办公区。他在与一名员工谈判未果后，举起刀刺向对方的手掌和膝盖。

资料来源:报纸

伤者被警方带走，但背后的借贷纠纷也让人好奇。360欠条带来了多大的仇恨？

30借条是360数字分公司的个人小额信贷平台，是近年来争议最大的贷款平台之一。

在黑猫的投诉中，有2.2万多条投诉指向360的欠条。

投诉的主要问题是暴力催收和费率畸高。30借条经常会把逾期的人及其亲友的通讯录炸了。不仅如此，即使借款人提前还款，也需要支付高额利息。

小巴在投诉信息中看到，某用户借了7300元，用了一个月零六天，提前还款，但仍需还款8645.36元，与广告中公布的年化综合利率7.2%相差甚远。

来源:360网页广告打白条

然而，今天的360对互联网金融的痴迷与当年周的冲突截然不同。

早在九年前，当有人问周360想不想搞金融时，他非常激动地问道:

“为什么现在全中国的互联网公司都去融资？为什么我们不能各自做些有趣的事情呢？”

当时互联网巨头一头扎进金融领域。

2013年，支付宝与田弘基金联手推出了余额宝。

支付宝背靠阿里，有电商平台和信用体系优势。

2014年，微信理财通率先接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四只基金，宣布正式成立理财开放平台。微信的社交属性保证了稳定的流量，碎片化的时间管理更容易被用户接受。这些特点为理财平台做了铺垫。

当时360以安全产品和浏览器为主，安全产品手机用户6.73亿，360安全浏览器月活用户3.57亿。虽然360产品渗透率高达94%，但如何吸引用户、评价用户，仍然是一个抽象的想象。

那段时间，拒绝了周找上门来的基金公司和银行。

直到一个和360非常相似的影子对手出现，他才看到互联网金融和360结合的可行性。

这个影子对手就是在流氓路上和360打架的2345。

当你不小心安装了其他软件的“下一步”，这两个软件的“全家桶”就会出现在你的电脑上。一个是360的绿色图标，一个是打开网页后的蓝色章鱼，扔不掉。甚至有人问，2345是360的导航吗？

来源:2345导航截图

他们不仅不是下属，而且毫不相干。

2005年，2345网址导航上线，同时向网民提供盗版Windows系统，秘密植入导航，并邀请800多万技术人员推广，在电脑中预装2345软件。蓝色章鱼的触角不断伸展，它迅速成为中国第二大航海。

2006年8月，周投资奇虎360科技有限公司，360安全卫士问世。

前十年双方各显神通，斗而不斗。

345经常篡改安装了360安全卫士的电脑主页，360严加防范，同时号召网民自发为“恶意软件”投票。当时魔高一尺，两人互相包庇，互相找漏洞，斗智斗勇。

2011年到2014年三年间，2345网址导航用户从50万增长到1000万，360安全卫士用户超过6亿。可能是树大招风吧，2345也迎来了360的产品。

2345先后推出了2345安全卫士、2345浏览器、2345游戏盒子等等。

这些产品是360安全卫士、360浏览器、360游戏盒子的纳米级复刻产品。

随后几年，双方围绕侵权的官司不断，但一个更直观的事实是，双方的业务和收入构成正在逐渐趋同。

转机要从2345主动离场开始。表面上看似乎还在产品上和360纠结，2018年360打赢了第一场官司。

事实上，2016年，互联网金融成为2345利润的主要来源。

对于360来说，2345很难，但也不是没有好处。偷偷戳一下分流的2345，提前给360存互联网金融水。

2014年，2345成立金融科技公司，推出“易贷”。

2015年，360金夫成立，2016年，360借条上线。

2016年和2017年，上海银行支持的2345金融贷款平台共发放贷款360亿，营业收入22亿元。2017年金融贷款净利润同比增长4469.09%，2345家将互联网金融转为主营业务。搜索引擎+银行的模式奏效了。

245被银行看重的优势是大数据和营销能力。比如“全家桶”，可以带来360度的弹窗广告，监控用户的各种行为。360也有这个功能。

虽然没有明确的证据证明360跟着2345做互联网金融，但是在时间点上，360表现出了与别人并驾齐驱的趋势。345做了什么？360张开双臂勇往直前。

在二三四五推出随心贷一年多后，周开始与银行合作，这是去年5月份才发现的。

在新闻中一位女性的信用报告中，工作单位一栏出现了侮辱性的句子“职业鸡十年”。

这家公司叫晋商消费金融有限公司，成立于2016年。持有25%股份的第二大股东为北京齐飞翔艺术商务咨询有限公司，其法人及董事长为周。

345的营收证明了互联网金融的可行性。近几年，360也下了很大功夫。

2018年，360金融新增信贷用户920万，净利润同比增长464%。

245的“一路领先”在2019年结束，金融相关业务关闭，债务打包送人，共同基金几近分离。

2019年，是严厉打击互联网金融的一年。《关于办理非法放贷刑事责任案件的意见》出台，贷款产品年利率不得超过36%，成为一条红线。然而，国家对互联网金融的管控直到2019年才开始。

2016年，银监会等四部委发布《点对点借贷管理暂行办法》，规定了同一借款人在同一平台的贷款上限。在这场风暴中，房产贷、车贷等网贷平台受到冲击。此时，to C的贷款业务刚刚起步，躲过了一次监管。

2018年，由于P2P频频雷人，互联网企业去金融化浪潮来袭，政府工作报告中有21条金融，并伴随着监管、改革等动词。

在互联网的监管下，金融向科技企业转型。蚂蚁金服变成了蚂蚁科技集团，京东金融变成了京东分公司。

今年，360主题，也被称为360金融，专注于提高客户获取准确率和控制风险逾期率。因为风险监管得当，360在这一年获得了20家传统金融机构的信任。

每次都躲过监管风暴的360变得更加“自信”，这体现在更加积极的商业行动上。

2020年6月，360认购天津金城银行股份有限公司30%股份，成为该行第一大股东。就在360流血事件刚刚过去的这几天，360数学部门并未受到影响，宣布将继续整合小微相关产品，包括商贷、发票贷等等。然而，在这期间，一个实际上更致命的风险点似乎被它有意忽略了——借款人合法利益的保护。

在互联网金融上或许可以在国家的监管下经营自如，或许会受到更多传统金融机构的青睐，但这一血腥事件也揭示了另一个真相。如果360借条不能在兼顾借款人利益的情况下转型，那么这把水果刀迟早要架在你脖子上。

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作者|吴责任编辑|何

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