作者|猫姐

来源|大猫淘宝

周末正在玩耍的猫女孩接到了一个朋友的紧急电话，说她要去4S的商店取车，必须购买汽车保险。销售人员建议她购买所有保险。她算了一下价格，好贵啊！问猫姐有没有被速度“坑”过。

作为一个“老司机”，虽然上一次上路是在路考的时候，经常被一群朋友嘲笑，但这并不妨碍猫女有着丰富的购买车险经验。有多少“老”司机在和猫女聊完车险后就服气了？

不信，今天就来说说买车险吧。

聊了聊，聊到了车险。没想到很多“老司机”都一直上“全险”，真的出乎猫女的意料。

购买“一切险”的理由非常一致:

●实用一点。一切险。看名字。无论发生什么，保险公司都可以赔付。

低忧。一切险，就两个字。把它送给推销员，它就会为你做好。保存同样的选择。

总之，最后变成一句话，“你的价格值得！”

但问题是，虽然一切险的名字里有个“全”字，但并不是发生什么事，保险公司就一定会赔，就像鱼香肉丝里没有鱼，万能险做不到一切。你买了全险，但是你买了保险公司商业车险下的各种保险，仅此而已。

商业险下的险种有很多小类，比如:机动车损失险、第三者责任险、车辆人员责任险(驾乘人员X座)、全车被盗损失险、车身漆面个体损坏险(划痕险)、涉水险，这些都是不可免赔额的，还有指定专修厂的特别指定等。

车险项目那么多，有什么用？买什么不买什么？让我们一个一个来看看。

(1)车损险

简单来说，如果发生事故，车辆受损，保险公司会赔偿你修车的费用。车损险是车险中的核心险种。基本上大家都买。除非你对自己的驾驶技术极其自信，或者你的车太破了，否则你就只能撞车去买辆新的了。而且如果不买车损险，也买不了很多附加险。

(2)第三方责任保险

如果车损险保的是自己车的损失，那么三险保的是第三者的损失，包括人身伤害和物质损失。

如果有人不能投保车损险，但是我建议大家都买三险，价格高的买。

现在路上豪车很多，每辆都有上万的logos。很难想象你再用力打他们。

比撞车还惨的，恐怕就是撞车了。

目前私家车出事的情况下还是有人受伤。网上有很多例子。前两年发达地区城镇户口50岁左右的人，生活价值60万+人民币。别忘了，年人均收入增长10%。

所以，在发达地区，三个险种的保额至少是100万，北上广深现在都提出150万。三个险种的保额都涨到了200万。不要太担心钱。150万和100万的保费差别不是很大，每年多交几百块。

(3)无免赔额保险

无损失险不是单独卖的，是附加险，可以在你买了其他保险之后再加。

通常情况下，保险公司在进行赔偿时会有一定的免赔额。比如，三者险会根据事故中驾驶员的责任规定一定的免赔额:负全责，免赔额20%；负主要责任的，免除15%；同等责任，10%免责；负次要责任的，免于赔偿5%。如果附加了免赔额保险，保险公司在理赔时是不会扣钱的。

猫姐建议车损险和三险加这个不加免赔额险。因为一旦发生巨额损失，无论是人身伤害还是车损，免赔的10%或20%都不是小数目。

(4)车辆人员责任保险

很多猫友都问过猫姐要不要给车上的人买责任险。因为感觉很像意外险的功能。

对于私家车主来说，的确，交通事故也在意外险的保障范围内，而且意外险的价格比车上人员责任险便宜很多，所以买车上人员责任险真的有点痛苦。

但是！是啊！公共汽车上不仅有司机，还有乘客。

如果你的车一直被自己家占着，而且买了意外险，那也没问题。但是如果有朋友和家人搭便车呢？之前也有很多案例，好心提供朋友同事免费乘车，结果出了事故，对方主要赔偿车款，甚至打官司。很多问题本质上都是钱的问题，我们可以利用机上人员责任险将这些风险转嫁给保险公司。

特别是有些人上下班路上会搭车，会载着各种路人，出了意外就更麻烦了。这一点不能马虎。

所以，驾驶员意外险一定要有，金额最好，但是车辆人员责任险也一定要有。

(5)划痕险

买不买刮刮乐，完全看你对车的态度。

一般来说，新车和新车主都很爱惜自己的车，有任何划痕都想马上修复。

老车或者开了几年车的老司机都不在乎小割伤小蹭。

猫看到队友马上把受伤的车修好，新车上满是伤也没关系，所以要不要上保险也说得通。

不过猫姐建议，不要因为轻伤就肆无忌惮的去修车损险，修好后找保险公司理赔，因为如果赔了几次，就算你有几次险，出险次数也会影响下一年的保费折扣。对于轻伤，可以考虑先存一段时间，在车险到期前或者与其他意外一起处理。

(6)玻璃的个人损失保险

顾名思义，管玻璃。而且就是那种玻璃，其他的都不会付。

更坑的是天窗不算“玻璃”。如果天窗坏了，玻璃的个人损失险就不关注了。同样，大灯和后视镜也不在这个保险范围内。

所以，除非你经常跑高速，或者停车的地方经常有高空坠物，或者豪车，否则换个玻璃贼贵，不然可以不买。

(7)盗车紧急救援

盗车救援，“全车”，就是一定要一个轮子一起丢，甚至四个轮子一起丢，保险公司是不会赔的，所以在治安好的地区投保意义不大。

(8)自燃保险

新车自燃的概率极低，完全不需要投保自燃险。只有车特别老，容易出现电路老化的情况，才能考虑。

(9)发动机特别损失险

还有一个名字叫“涉水险”，因为车损险把发动机的赔偿作为免责项目，所以如果要给发动机投保，就必须给发动机买附加险。一般来说，只要你停车的地方不是特别低洼，不在大雨中钻桥洞，基本上没必要买。

有一些较小的保险种类

比如指定的专门工厂特保，确实受众非常有限，就不用考虑了。

所以，车险没必要买“全险”，大部分都是浪费钱。车险真的很贵。如果有钱，最好增加几个特别有用的险种的保额。

很多人买车险都找4S的店，包括早期的猫姐队友，因为他觉得在哪里买车险可以不花钱修车，然后直接走人。

以上想法纯属个人偏见，目前他已经通过实践打破了自己的偏见。

原因很简单。事实上，在4S商店买车并没有多少利润。保养和修车是赚钱的项目。所以，不用担心，不用担心车险是在哪里买的。去4S商店修车是它的财神。你开门做生意，没人会把生意拒之门外。至于能不能直接赔付，这完全取决于保险公司和4S店的合作关系有多深，和你在哪里买的车险无关。

理论上没有人规定新车一定要在4S店买车险，但是不知道什么时候这也成了“规矩”了。s店依靠自己的渠道实力，在新车保险上大赚了一笔。猫姐被宰后，和它成了路人。为什么每年都被屠杀？！