本报记者 秦玉芳 广州报道

5月份以来，多家银行及保险机构因欺骗投保人、银保渠道佣金违规等问题遭地方监管机构处罚。

与此同时，“存单变保单”情况在多地银行代销渠道密集频发。据多家互联网投诉平台显示，今年1月份以来，包括北京、苏州等多地银行网点因定期存款变成保险理财的问题遭客户质疑。

业内人士分析指出，近年来随着银保协同合作的不断深入，银保渠道合作力度越来越大，但保险理财产品客户青睐度下降，地方分支机构保险销售考核压力上升，有些地方机构或银行业务人员可能存在隐瞒、误导等违规销售的情况。

多地分支行误导售保频现

据银保监会官网公告显示，5月份以来，多家银行、保险等金融机构因欺骗投保人等事项被监管处罚。其中，部分保险机构因银保渠道佣金违规问题被罚；2家国有银行的分支行网点，因在代理销售保险产品过程中欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等问题被地方监管部门处罚。

实际上，今年1月份以来，已有10余家银行分支网点因代销保险业务相关事项违规被开罚单。

2020年，银保监会一手抓疫情防控和复工复产金融支持，一手抓银行业保险业改革发展和风险防控，坚决守住不发生系统性风险的底线，严肃查处各类违法违规行为。精准打击，强化重点领域查处。保险业领域重点打击欺骗投保人、违规运用保险资金、编制虚假资料、虚构中介业务、利用业务便利牟取不正当利益等行为。

某国有银行深圳支行业务经理透露，近来监管对代销业务的管控明显增强，包括代销产品、业务流程、双录等内控管理、销售人员资质及培训等方面，抽查检查的力度范围也在增加。

银行保险代销业务监管升级的同时，近来保险代销业务相关投诉频发，“存单变保单”情况层出不穷，且愈演愈烈。某国有银行多地分支行出现办理存款结果变成“保险”的质疑投诉。

某国有银行储蓄客户刘生（化名）透露，今年1月底在该行平顶山营业网点办理定期存款业务时，工作人员极力推荐一款“零存整取”的产品，利息要高一点，而且还有冰箱等礼品赠送。“因为工作人员介绍过程中并未提及‘保险’，办理过程中也没有具体产品的介绍，所以我一直认为这是存款产品。直到十多天后收到保单才发现问题。”

近来，像刘生经历过类似“存单变保单”遭遇的不在少数。据黑猫投诉等多家互联网投诉平台信息显示，1月份以来出现20余份银行存款却买成保险理财的投诉，涉及多家国有大行，其中某国有银行苏州、北京、河南等多地网点均有涉及。

另一国有银行零售业务经理向《中国经营报》记者表示，现在银行代销的一些保险产品，有些是一次性趸交的理财型产品，3～5年到期可赎回，这类保险产品收益一般比银行定期存款收益高，如果是存三年期定期的客户，银行会积极向其营销这种产品。

上述银行零售业务经理透露，现在银行保险销售的压力越来越大，有些业务人员为了增加销售业绩，可能会通过各种话术，诱导客户购买保险产品。

刘生告诉记者，在业务交流沟通过程中，业务人员不会提及任何保险产品问题，只是以“零存整取、收益高”等关键词代替。刘生说：“给我的印象就是我在办理的实际是银行定期存款的一种产品。发现问题后，我再联系银行，客服则强调我是自己办理的，办理手续都是我个人同意签字的。”

“从业务办理流程和合同来看，这笔理财产品的认购确实是经过本人认可的，是在销售过程中业务人员有意模糊或误导了客户对产品的认识，实际操作中很难进行有效监管。”上述银行零售业务经理如是表示。

早在2017年，监管就明确要求银保渠道施行“双录”制度。不过多位银行业务人士透露，“双录”制度推行多年，但实际操作中误导销售的情况依然不少见。

银保代销渠道监管趋严

为何保险代销渠道误导销售情况屡禁难止？

上述银行零售业务经理表示，现在保险期限长、收益相比理财也不是特别高，加之基金、私募等产品的冲击，现在保险产品销售越来越难；而为了增加中收，银行给分支行和业务经理的任务指标越来越多，考核压力增大，有些网点或业务人员为了完成考核可能存在诱导客户购买保险产品的情况。

银行理财业务人士普遍认为，保险理财产品对客户吸引力越来越弱，随着理财产品市场净值化转型，理财产品越来越丰富，客户更青睐期限短、收益相对稳定的产品。

中国保险行业协会此前发布的《2020年中国保险行业银行代理渠道业务发展报告》（以下简称“《报告》”）显示，2020年银保财产险业务规模排名前十位的合作银行实现签单保费收入41亿元，占银保财产险总签单保费的比例由2019年的80.1%下滑至46.2%。股份制商业银行开始发力，业务发展呈现快速增长的态势。

银行渠道签单保费占比大幅下滑的同时，不同类型银行保险代销业务增速差距增大。根据《报告》，2020年大型商业银行及邮政储蓄银行的银保业务仍然占据市场主导地位，但市场份额明显下降。随着银保业务在提升银行中收、客户经营价值和客户经理收入等方面具有独特价值，越来越多的银行开始重视银保业务，其中股份制商业银行成为业务迅速增长的主力军。

据2020年年报数据显示，2020年多家股份制银行代理保险业务收入实现快速增长。如光大银行去年代理保险收入同比增长23.56%，其中，代理的保险期缴保费同比增长50.07%；浦发银行去年其积极推动期交保险业务转型，实现代销收入13.25亿元；中信银行去年累计代销保障型保险规模同比增长14.84%。

《报告》还指出，近年来，银保渠道来自于银行电子银行、网上银行、官网、官微等互联网平台的保费比重越来越高，传统银保经营模式也逐步借鉴和吸纳互联网保险的技术和经营模式。银保业务开始运用数据分析、用户画像等技术推进精准营销，打通网站、微信、APP等服务平台，提升服务效率和质量。尤其是疫情的出现，促使商业银行和保险公司共同加快线上化营销模式的探索，传统银保业务呈现 “线下转线上，网点转线上”的明显趋势。

随着银保渠道重要性上升，监管部门近年来也在持续加强对银保渠道的监管、规范。5月27日，银保监会发布了《理财公司理财产品销售管理暂行办法》，强化理财产品销售流程管理，其中对宣传销售文本、认赎安排、资金交付与管理、对账制度、持续信息服务等主要环节提出了明确要求。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）