三个月，几万用户，上千所高校，月交易额据说突破千万，“趣分期”的发展速度真的超出了我的预期。作为副总裁罗敏在原好乐买市场的第N次创业，这可能是他推动最快的项目。然而，这个项目针对的是中国3000万大学生的消费市场。
“趣分期”的模式也就不难理解了。简单来说就是连接“分期购物”、“P2P网贷”、“实习兼职中介”三块业务的平台。中国有几千万大学生，大部分没有经济能力全款购买几千件商品，但每个人总有一两件东西是你即使借钱也必须拥有的(比如笔记本、手机)，不管借款人是你父母还是别人。
“趣分期”的做法是讲JD.COM苏宁等各种消费资源，同时通过自建、合作的方式搭建P2P借贷平台。学生在P2P平台上发布购物需求，出借人临时为学生购物买单。借贷关系形成后，学生在3至18个月的还款期内向贷款人偿还本息，年化利率约为20%。
总的来说，学生群体是一个优质的客户群体。这些人生活在稳定的场所和人际关系中，违约成本高，现金流相对可靠，有父母的资产和收入。具有讽刺意味的是，学生在银行往往没有信用记录，这使得他们无法满足一些相对短期和小额的资金需求。而“趣分期”(不管你叫他“分期购物”还是“消费贷”)正好弥补了信用卡的空空白。
说到这里，还有一个问题:“学生分期购物是大市场还是伪需求？"
我们可以试着算一笔账:
以2000元作为现金消费和信用消费的界限，以4000元作为平均值(小米和iPhone的中点)，那么我们大学四年可能发生的信用消费需求大概是2到3次(基本是高价电子产品的更换次数)，金额大概是1万元左右。众所周知，中国有3000万大学生。假设其中20%有信用消费需求，这个市场有600亿的潜力。随着用户年龄层的增长，如果学生市场渗透到白领市场，想象空间会更加可观，可能是万亿规模。
听起来令人印象深刻吗？
巴特。还有其他我们必须想象的情况:
一方面，申请信用消费的学生群体可能比预期的要窄。大部分学生的偿债能力来自父母，所以当有短期资金需求时，他们其实更倾向于向父母“融资”，成本远低于向第三方借款。所以我们看到，过去一些针对学生信贷的项目很少出来。
另一方面，独立分期购物平台的场景可能会被一些拥有商业资源的大平台瓦解。比如JD.COM有自己的借条服务，天猫前几天也推出了分期购物。与此同时，传统银行的信用卡业务由于习惯性避险，并没有有效渗透到学生市场，但这些大机构未来会怎么走？我们不知道。
对于这两个问题，罗敏也有自己的回应:
1.“趣分期”不仅做消费，还通过线下运营为学生提供实习和兼职机会。当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，游戏就不一样了。如果单纯做学生信贷只是一种“抽血”，那么“工作机会”加上“信用消费”就是“造血”和“抽血”的良性循环。
2.《趣味分期》试图打造一个庞大的登陆团队。目前140人的团队中，线下100多人，年底将扩大到1000人。罗敏负责建立好乐买的校园营销网络，校园推广很好做。庞大的线下团队的价值在于，它可以承担巨头不愿涉足的辛苦工作。当学生信贷消费市场无法通过纯线上来做的时候，“趣分期”就有了足够的壁垒，甚至有了与巨头合作的价值。
事实上，学生信贷消费市场已经被很多创业公司看好，比如国外比较知名的SoFi，国内我们报道过的即时360、手机贷等。手机贷的目标市场和运营模式很有特色，有兴趣的读者可以参考我们之前的报道。
根据“趣分期”的公开信息，该项目在天使轮获得了李想、陈华、包、的联合投资，A轮为蓝驰数百万美元。
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