中国消费者报“借一万元日息才两元”
“免息只收手续费”
“三期费率只有2.5%”
……
很多互联网借贷平台
这就模糊了用户实际贷款的利率。
近日，央行要求贷款利率要明码标价，标明实际年化利率，引起网友热议。
贷款利率必须明码标价
这几年各种贷款产品打包上市，经常给人低利率的错觉。
例如
“贷款一万，日息不到一瓶水”，“日息0.045%起”，还有人宣传“免息分期”，刻意引导消费者忽略成本，只看利息。
不懂计算年化利率的理财“小白”在借钱的时候不可能知道这个产品的利率，也不知道自己要还多少钱。直到还款他才发现自己被骗了。
3月31日，央行发布今年第3号公告，指出所有从事贷款业务的机构(包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。)在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明。日利率、月利率等信息也可以根据需要同时显示，但不能比年化利率更明显。
打破低利率的假象
这些产品的真实年化利率是多少？
以剁手人常用的花苞为例
花呗分期不收利息，而是收手续费，上一期分别是2.50%、4.50%、6.50%、8.5%。央行公告后，如果花呗分为12期，在显示8.80%的总利率后，还注明其实际年化利率- 15.86% 。
其他产品的真实利率是多少？
中国消费者报记者发现
支付宝的放款利率是按照日利率的万分之四，年利率14.60%。微贷还在“1000元一天只需0.35元”前标注了“年利率12.775%”。美团生活费明确标注“7.20%起”。
值得注意的是，上述贷款利率并不固定，各平台会根据客户的情况计算授信额度和贷款利率。信用越好越好，年化利率越低；信用越差，年化利率越高。
知乎上有用户在网上显示，几大平台显示的年化借贷利率都在18%以上，大呼“再也不敢随便在网贷平台上借钱了”。
民法:贷款机构应披露实际利率
贷款实际利率不明确也大大增加了相关投诉和纠纷。今年1月4日，上海金融法院首次适用民法二审，审结一起金融借款合同纠纷案(详见:中原信托被判返还未披露实际利率利息84万元)。决定贷款机构有在借款合同中明确披露实际利率的义务，贷款机构收取的利息超过合同约定利率的部分应当返还。
中伦律师事务所合伙人刘新宇表示，央行的公告明确了综合资金成本的计算范围和计算方法，解决了法律实践中综合资金成本的范围争议，为司法部门处理贷款纠纷提供了法律参考。同时，将IRR正式引入监管要求，有助于保护消费者的知情权，防止消费者被误导在不了解真实成本的情况下申请贷款。
对于央行的公告， 海金融法院表示，这意味着其“审判规则得到了监管部门的认可，充分体现了金融司法与金融监管的良性互动”。
部分平台未公布年化利率
记者在几个互联网app中发现，大部分平台已经明确显示了年化利率，但少数平台仍然只公示了可贷金额和日利率，没有年化利率。
例如
首汽约车共享平台上，苏宁金融的任性贷产品标榜“最高30万，日息低至2000”。“30万”和“2000”都用红字显示，但不标注年利率。点击“立即申请”可以看到“年化利率7.20%起”的字样。享受贷款也是显示贷款金额和“2000”。而百度的即时消费金融的有钱易花产品，只显示最高贷款额度，不显示贷款利率。
另外，在一些显示年化利率的平台上，未激活时，显示的可贷金额高，年化利率低。
例如
美团借款时显示年化利率7.2%起，最高借款金额20万元。但激活后实际贷款金额一般在1-2万元之间，年化利率在18%以上。
“利率是贷款的价格，是贷款产品的核心要素。要求金融机构和互联网平台以年化利率的形式全面、准确地披露年化利率，有助于借款人对真实利率有清晰、准确的认识，并在此基础上做出适当的判断。”智联金融首席研究员董希淼表示。
对此你怎么看？
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