6月15日，《21世纪经济报道》记者注意到，中国银行业保险监督管理委员会官网发布了《消费者权益保护局关于直属消费金融有限公司（以下简称“直属消费金融”）侵犯消费者合法权益的通知》。
通知指出，当前资金使用中存在的问题包括：夸大误导性的营销宣传、产品定价管理不规范、助学贷款管理不规范、合作伙伴管控不严、联合贷款管理不到位、违规催收等，消费者权益保护体系和机制不健全等，违法《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》以及其他相关规定侵犯了消费者的知情权、自主选择权和知情权公平交易权其他权益。
消费者保险局在通知中指出，各银行、保险机构要严格执行《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》以及其他法律法规和消费者权益保护行为的监管要求，在消费者权益保护制度和机制、营销宣传、定价管理、第三方控制和收款管理等方面进行对比检查，依法开展经营活动，切实保护金融消费者的合法权益。
七大问题侵害消费者权益！中国银行业和保险监督管理委员会将立即通知消费者金融部
具体而言，消费金融领域存在七种违规行为：
1、营销宣传中存在夸大和误导，信息披露义务未得到充分履行
即时消费金融“安逸花”应用的宣传存在夸大和误导。主页上有“超低利率”的宣传声明，实际年贷款利率为7.2%-36%；“快速贷款权利”的弹出窗口显示“免费收款”，点击可将消费者导入联合贷款审批流程。“小马花”卡的自动消费分期付款内容反映在服务协议中。消费者需要点击协议条款才能看到它，而无需另外提供引人注目的提示。联合贷款在贷款申请过程中，未向借款人明确告知提供信用担保保险或担保的合作机构和联合贷款合作银行，以及与个人贷款担保保险相关的各种信息。以安逸花应用的贷款测试为例，该贷款由即时消费金融和银行共同出资，并由保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知个人担保保险的成本，也没有提示和解释关键的保险条款。
2、产品定价管理不规范，个别服务定价不合理
借款人实际收取的贷款利息、罚息、预付费等综合资本成本超过36%的部分，立即作为现金支付。”超额支付”管理层：合同中约定，借款人可以申请超额付款，但未在客户处以重大方式通知借款人，借款人的部分贷款已还清，但超额付款尚未退还借款人账户。2020年8月底，借款人超额支付的款项与合同约定的还款期限届满的余额为86.52万元。公司标准会员卡存在低成本卡价格高、价格不合理的情况。
3、助学贷款管理不规范，执行中存在偏差
不同的即时经济消除产品的“非学生承诺”要求不一致。商品分期付款要求20-24岁的申请人做出“非学生承诺”，而现金分期付款和循环配额要求18-22岁的申请人做出承诺。借款人的母亲通过客服电话要求取消该账户，并询问如果她知道借款人是学生，是否会停止向借款人贷款。公司客服回复称，即使是18岁以上、60岁以下的学生，如果符合自己的真实意愿，也可以通过系统审批后向其贷款，以app系统最终审批为准。
4、合伙人管理制度不健全，控制不严
第三方合作伙伴管理体系不完善，合作伙伴培训管理机制不建立，合作伙伴的检查频率和覆盖范围不明确，合作伙伴和门店的风险限额管理缺乏制度规范。与医美商户的合作合同缺乏培训事宜的约定，贷款额度的设定不科学、不合理。
5、联合贷款管理不规范，存在监管套利
在jixiaojin与一家银行签订的联合贷款合作协议中，它没有按照贷款承诺比例分担风险。贷款利息作为服务费支付给合作银行。如果在合作协议中与银行达成一致，部分利息将转换为支付给银行的金融服务费，年利率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中，直接消费基金收取借款人的保费，并定期将其转移给合作保险公司，这是代表他人收取和支付保费的行为，但不具备保险中介资格。然后加入业务阶段保险经纪人，然而，这并没有改变收取和支付保费行为的性质，而且存在监管套利。
6、收货管理不到位，存在不合格收货
对外包收款机构的审计不严格，未建立外包收款机构的评级考核体系和实施细则。第三，与公司无关的律师会提醒你。电话收集涉及向无关第三方披露借款人信息、侮辱和攻击。
7、消费者权益保护的体制机制不健全，一些职能没有落实到位
即时金融产品和服务的信息披露不规范。“安逸花”应用程序和一些第三方合作平台贷款申请页面上显示的利率未转换为年化形式。在公司官网上公布产品信息、定价和服务内容时，预付费标准的披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则。例如，从客户处收集“短信记录”并不限制收集的通话记录、设备、地理位置和其他信息的时间和范围。消费者权益保护审查机制没有覆盖全过程，没有对设计开发、定价管理等环节进行有效审查。例如，消费者保护部没有审查标准会员卡类型的调整和定价计算。
安逸花的广告有多令人震惊？
中国基金新闻截图
官方网站显示，安逸花是即时融资的产物。
根据官方网站，即时消费金融有限公司（以下简称“即时消费者”）是一家经济实体中国银行业保险监督管理委员会拥有消费金融许可证的经批准的、技术驱动的金融机构。注册资本达到40亿元。股东包括重庆百货有限公司（600729.SH）、北京中关村科金科技有限公司、物美科技集团有限公司重庆银行股份有限公司（01963.HK，601963.SH）、阳光财产保险有限公司、浙江中货城集团有限公司（600415.SH）和新一轮战略投资者中金公司、CSC和重庆两江新区以及其他中央企业和地方国有资本。
官网称，公司积极推动消费升级，拉动内需，服务实体经济发展，继续为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2020年底，公司注册用户已超过1.2亿，贷款总额5400多亿元，税收近33亿元，就业岗位2000多个。
根据企业调查表明消费者金融的股东包括重庆百货有限公司北京中关村科金科技有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司（01963.HK，601963.SH）、阳光财产保险有限公司、浙江中货城集团有限公司（600415.SH）和新一轮战略投资者，中金公司是中央企业和地方国有资产的背景资本，如中信建投和重庆两江新区。
选择安逸花的七个理由写在官方网站上
与以前相比，今天的在线贷款广告有点趋同。让我们看看他们去年是如何做广告的。
广告1：一名年轻女子蹲在一辆豪华轿车前。两位路人低声说：现在的年轻人真的没有钱开豪华车。这位年轻的女士摇了摇头，给她父亲发了一条信息，说她会在紧急情况下卖掉这辆车。这时，一名男子过来用女子的手机做手术。这名女子的手机里立刻有很多钱。那个女人不明白。这名男子说这是“安逸花”。手机号码使用时间越长，使用量越大。最长的12期分期付款是“缓慢偿还”和“完全没有压力”。
广告2：“你安逸花在撒谎！”在安逸花的新闻发布会上，一名用户冲上讲台，在演讲者的脸上丢了几盘菜，然后怒吼起来。就在用户即将发布时，演讲者问用户为什么说安逸花在作弊。结果，用户对安逸花未能提供“一分钟贷款”感到不满，并让自己等了三天。听完后，演讲者扇了公司员工一巴掌，用“正义的话语”说，安逸花希望与市场上的所有贷款平台不同，以解决急需资金的用户的困境。随后，演讲者开始宣传安逸花的“借出20万”和“借出一分钟”，赢得了观众的掌声。
有一位网友评论说，这些广告有一个共同点：明明正在把穷人推入火坑，但这看起来像是在做好事。
消费金融即时反应：相关问题整改基本完成
据《北京商报》报道，6月15日，针对中国银行业保险监督管理委员会发布的《即时消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通知》，即时消费者回应称，公司非常重视，真诚接受监管部门的批评和意见，首次成立专项整治工作组。整改工作坚持立即整改的原则，举一反三，深入内部反思，优化推进。截至目前，公司已基本完成相关问题的整改，并在监管部门的指导下继续优化完善消费主义努力防止类似问题再次发生。目前，公司经营正常，业务稳定，发展状况良好。
随即，消费金融首次获得5.3亿元银团贷款
此前，6月9日，消费金融股份有限公司立即完成了第一笔银团贷款的募集和提款，贷款总额5.3亿元。
该财团由多家外国银行作为安排行和贷款人共同领导。自3月中旬推出以来，超额认购贷款的数量几乎翻了一番。4月初，该公司完成了股份承诺，最终获得总额5.3亿元。所有的取款都是在2021年6月9日。
据了解，该银团贷款是即时黄金消费史上第一笔银团贷款。在此之前，立即消除资金主要是通过股东增资银行间市场借款、ABS和金融债券以获取资金。
所谓的“银团贷款”，也称为银团贷款，它是由一家或多家银行领导、多家银行和非银行金融机构参与的银行集团。采用同一贷款协议，按照约定的期限和条件向同一借款人提供融资。
一家持牌消费金融机构的内部人士告诉记者，与传统银行贷款相比，银团贷款的融资成本更低，也有利于多元化信用风险，它可以有效缓解消费金融公司的融资困难。
“基于银行股东的背景，银行是消费金融公司，在风险控制和线下网络协调方面具有明显优势，因此通常更容易获得大额银团贷款。”这些人指出。
实际上，大多数获得银团贷款的消费金融公司都有银行背景。2017年10月11日，中国银行消费金融上海也成立了首家由牵头的国际银团贷款业务，银团贷款由中国信托银行以9家银行为首，总额达10亿。
2017年11月，兆联消费金融以富邦华谊银行和国泰世华银行为首，完成了首笔国内授权消费金融境外银团贷款，共有13家外资银行参与，贷款总额11.5亿元。
2020年，吉霞小金的营业收入和净利润分别达到76.04亿元和7.12亿元，同比分别下降15.5%和16.5%，仅次于盈利能力联合招标和资金消除和兴业在22家披露业绩的持牌小金中，小金排名第三。
BPC批评了“本土风味”和“奇葩”广告，并警告互联网平台不要过度放贷。
近年来，网络平台的消费性金融产品已经嵌入到客户的日常消费场景中，形成了一种无影响获取客户的方式，但也引发了金融信用错配等问题。过度营销带来了隐性金融风险和过度消费、信用违约等社会问题。对此，银监会消费者权益保护局提醒消费者警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
高大、富有、英俊，“手机号码是20万”，“最近，一些互联网平台正在销售“乡土”营销广告，而网贷行业已经成为一个灾区。这些营销广告使用“乡土”和“精彩”“广告词吸引流量、获取客户信息、过度营销贷款或信用卡透支等金融产品，造成严重的金融风险。
过度借贷存在潜在风险
一方面，它方便快速获得消费性金融产品，另一方面，它是金融风险的悄然积累。近年来，网络平台的消费金融已经嵌入到客户的日常消费场景中，形成了一种无影响力的获取客户的方式，但也带来了一些问题。
许多业内人士认为，监管机构加强对互联网消费金融的监管，促进互联网金融机构的稳健经营具有重要意义。例如，花渭中银行信用额度的降低有利于降低风险敞口，维护消费信贷市场的有序发展。
“从积极的角度来看，互联网消费金融客户群的下沉将有助于促进普惠金融在中国的发展，培养广大居民的金融素养和信用意识，激发消费潜力。例如，在县乡地区，农民可以获得依靠纯信贷支持农时，调整消费和生产需求。中国银行研究院高级研究员王家强说。
然而，一些互联网金融机构在金融领域的业务经验有限，过度营销容易导致金融信用错配，带来巨大风险。对此，王家强表示，从供应商的角度来看，中国的信用体系还没有得到充分的发展和完善，个人客户的信用信息还不全面，互联网金融机构积累的数据也存在数据欺诈、模型错误、，数据也不能反映未来的变化趋势。风险控制水平难以支撑其消费信贷的大规模扩张。从需求方面来看，消费信贷客户包括学生、农民和就业初期的年轻人等相对弱势群体。这些群体缺乏金融风险意识，消费观念尚不成熟。盲目鼓励信贷增长，超过自身还款能力和可承受消费水平，将导致过度消费和信贷违约等社会问题。
“一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率和风险提示，如经常使用日利率等计算方法，不利于客户了解实际利率和违约后果，消费者权益得不到保障n有效保护。”王家强说。
中国邮政储蓄银行分析人士娄飞鹏表示，近年来，一些网络平台通过过度营销和过度信贷导致用户花费过多，而这些群体没有偿还能力。当借款人无力还款时，暴力催收引发了许多社会矛盾。其发展仍有可能带来系统性风险，需要迅速纠正。
多渠道加强规范监管
“首先，从事金融业务的互联网机构应当按照许可经营的要求获得许可。其次，互联网机构应当按照对类似业务采用相同监管标准的原则获得许可在线金融进行监管，消除监管套利。“娄飞鹏认为，要加快网络平台各种宣传营销的标准化，加强互联网金融广告的审查和执法，切实保障互联网金融广告的安全消费者的知情权。
进一步规范金融营销宣传行为是业内专家的普遍共识。
“一些非银行机构或网络平台利用自身的优势，让用户觉得利息很便宜，借贷成本很低。他们诱使甚至误导用户多借钱，但当用户还款时，他们会发现成本实际上远远高于银行贷款。”兆联金融首席研究员董希淼说。
专家表示，为了进一步控制网络平台诱发的过度消费，一方面要规范金融营销宣传行为，在监管部门批准的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面，要出台规范网络金融广告内容的细则，明确网络金融广告的制作和发布标准。例如，消费信贷广告应清晰准确地显示贷款的年利率，而不应以“日利率”和“日还款”的方式进行宣传。
此外，加强行业自律也是一个必不可少的环节。王家强表示，互联网金融企业应遵守《互联网金融协会会员自律公约》和《会员管理办法》等基本制度，与行业协会密切联系，及时报告重大业务变化或风险事件。“要认真评估新业务、新技术带来的风险，充分测试依托互联网平台的消费金融信贷模式，避免客户群和信贷额度大幅扩张，明确消费信贷的贷款利率、风险、还款期限和要求，避免虚假公告y、"
消费者应该保护他们的信用卡
除了规范平台之外，金融消费者自身也应该培养理性消费的习惯。“无论是企业还是个人，信用都是一张经济身份证和一张没有期限的名片。对于普通人来说，最重要的是保持良好的个人信用记录。良好的信用记录可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，并且可以提供优惠价格s、”董希淼说。
“要树立文明、科学的消费观，我们应该只对必要的东西承担责任。对于那些不必要的消费责任，我们应该三思而后行。过度消费和过度负债可能会产生巨大的经济压力，从而影响个人的情绪和行为。”身体健康。“消费金融公司相关负责人立即提醒，如果个人消费贷款和信用卡逾期，可能会影响个人信用调查。因此，金融消费者应该学会判断个人是否过度负债：首先，他们是否能够一次性偿还所有债务；第二第二是关注个人信用卡和在线贷款的大量消费。
没有免费的午餐。专家建议，消费者应充分了解网上平台贷款、信用卡透支和分期付款等贷款产品，了解贷款利息和费用价格、期限和还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓“无息”和“零息”的片面宣传。同时，合理发挥贷款产品的作用，树立负责任的贷款意识，不要过分依赖贷款消费，更不要说“以贷养贷”和“长贷”。
与此同时，银监会还提醒金融消费者必须选择正规机构和正规渠道进行借贷。注意检查相关机构是否具备经营资格，防止非法金融活动的侵权。警惕不明电话、链接和电子邮件促销，不要随意点击不明链接，不要在可疑网站上提供重要个人信息，增强个人信息保护意识，降低欺诈和个人信息泄露风险。
总编辑：秦红文字编辑：程沛文字来源：IC图片编辑：邵竞
资料来源：作者：《21世纪商业先驱报》
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