监管机构通知知名在线贷款平台“易花”存在侵害消费者权益的“七项犯罪”。中国银保监将于6月15日通知直属消费金融有限公司（（以下简称“小金”）七是侵害消费者合法权益的行为。包括业内多次被监管机构“点名”的营销和宣传方式，“超低利率”营销，但实际年化利率高达36%，贷款中的担保保费未告知，存在监管套利行为、不规范助学贷款、，等
零一研究院院长余廷峰表示，银保监俱乐部通报的营销宣传、产品展示、合作伙伴管理、联合贷款、绩效保险和贷后管理是监管机构近两年来出台政策并注重规范的领域，以及经常出现问题的地区。消费者金融立即成为该行业的主要组织。银保监（AndyLau）告诉我们，这表明消费金融行业在从广泛合规发展到稳定合规的过程中需要承受的痛苦。消费金融业务面向庞大的个人集团。机构和用户彼此互动。为了长期发展，保护消费者的合法权益是当务之急。
南都此前曾评估过主要互联网贷款平台的信息披露情况。许多贷款平台倾向于通过营销营造宽松的贷款氛围，而大多数贷款平台对贷款过程中可能发生的手续费、保险费和其他贷款实际成本没有明显的暗示。
“安怡华”有七起侵害消费者合法权益的案件
根据银保监协会官方网站上的信息，银保监将在检查中发现七起侵犯消费者合法权益的行为。
1.营销宣传存在夸大、误导性，未充分履行披露义务
《通报》有人指出，即时消费金融公司“易花”app的宣传有夸大和误导之嫌。主页上有“超低利率”的宣传声明，实际年贷款利率为7.2%-36%；“快速贷款权利”的弹出窗口显示“免费收款”，点击可将消费者导入联合贷款审批流程。
“小马花”卡的自动消费分期付款内容反映在服务协议中。消费者需要点击协议条款才能看到它，而无需另外提供引人注目的提示。在联贷申贷的过程中，未向借款人明确告知提供信用担保保险或担保的合作机构和联贷合作银行，也未充分告知个人贷款担保保险相关的各种信息。
以easyflowerapp贷款测试为例，该贷款由直属消费金融公司和银行共同出资，并由保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知个人担保保险所需的费用，也没有提示和解释关键的保险条款。
2.产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。本公司管理着金成36%以上的综合资本，如借款人实际收取的贷款利息、罚息和预付服务费等“超额支付”。合同约定，借款人可以申请超额付款，但客户未以重大方式通知借款人部分贷款已偿还，但超额付款尚未返还借款人账户。2020年8月底，借款人超额支付的款项与合同约定的还款期限届满的余额为86.52万元。公司标准会员卡存在低成本卡价格高、价格不合理的情况。
3.“非学生承诺”要求不一致。商品分期付款要求20-24岁的申请人做出“非学生承诺”，而现金分期付款和循环配额要求18-22岁的申请人做出承诺。借款人的母亲通过客服电话要求取消该账户，并询问如果她知道借款人是学生，是否会停止向借款人贷款。公司客服回复称，即使是18岁以上、60岁以下的学生，如果符合自己的真实意愿，也可以通过系统审批后向其贷款，以app系统最终审批为准。
4.合伙人管理制度不健全，管控不严。公司对第三方合作伙伴的管理体系不完善，合作伙伴培训管理机制不建立，合作伙伴检查的频率和覆盖范围不明确，合作伙伴和门店的风险限额管理缺乏制度规范。与医美商户的合作合同缺乏培训事宜的约定，贷款额度的设定不科学、不合理。
5.联贷管理不规范，存在监管套利。与银行签订的联合贷款合作协议没有按照贷款承诺比率分担风险。贷款利息作为服务费支付给合作银行。如果在合作协议中与银行达成一致，部分利息将转换为支付给银行的金融服务费，年利率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中，本公司定期收取借款人的保费并将其转移给合作保险公司，这是保费的收取和支付，但不具备保险中介资格。在加入保险经纪公司的业务环节后，并未改变收取和支付保费的行为性质，存在监管套利。
6.收货管理不到位，存在不合格收货。公司未严格审核外包收款机构，未建立外包收款机构的评级、考核制度和实施细则。第三，与公司无关的律师会提醒你。电话收集涉及向无关第三方披露借款人信息、侮辱和攻击。
7.消费者权益保护的制度和机制不健全，部分职能落实不到位。“comfortflower”应用程序和一些第三方合作平台贷款申请页面上显示的利率不会转换为年率形式。在公司官网上公布产品信息、定价和服务内容时，预付费标准的披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则。例如，从客户处收集“短信记录”并不限制收集的通话记录、设备、地理位置和其他信息的时间和范围。消费者权益保护审查机制没有覆盖全过程，没有对设计开发、定价管理等环节进行有效审查。例如，消费者保护部没有审查标准会员卡类型的调整和定价计算。
《通报》要求所有银行和保险机构发出警告并严格遵守《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，在营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方管控、收款管理、消费保险制度和机制等方面，依法开展业务活动，切实保护金融消费者的合法权益。
小金公司的营销手段多次“颠覆”
去年360集团下属360借方票据上的贷款广告也被“推翻”。这则广告的内容是，一名打扮成空姐的女子卖给一名衣衫褴褛的男子360借项通知，只在360只有在借条上借钱，我才能嫁给他。“你家这么穷，我为什么要嫁给你？”视频在社交媒体平台上引发了强烈争议。当时,，360借条也会道歉并离线。
2020年12月底，中国银保监将发布当年第六次风险预警《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，提醒消费者树立理性消费观念，合理使用借贷产品，防范过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
在发布风险预警时，银保监将专门“点名”某网络平台的网贷营销，无视消费者的利益，利用“本土风味”和“奇葩”广告吸引流量，获取客户信息。
黄金的直接消费也被称为营销和宣传方法。《通报》有人指出，即时消费金融公司“易花”app的宣传有夸大和误导之嫌。有一个“超低利率”的宣传声明
广告吸引流量是一种非常常见的营销方式，但为了吸引注意力，消费金融行业的营销宣传已多次被监管部门点名。“翻滚”的背后是对日益激烈的市场竞争的“焦虑”。
中国获得许可的消费金融公司数量已从2010年的4家增加到2020年底的27家。由平安、小米、蚂蚁和唯品会牵头的消费金融公司已获准成立。主管机构和互联网平台纷纷入驻，市场竞争日趋激烈。
金成成立于2015年，其主要股东是上市公司重庆百货（600729），持有33%的股份。在该行业，由直属小金和外资控股的家信小金、招商银行和中国联通组成的合资企业兆联小金占该行业总资产的50.5%。这三家公司都发出了上市信号。
2020年，即时现金消费收入近四年来首次下降，主要原因是净利息收入和净手续费及佣金收入。两大收入项目中，利息净收入92.7亿元，同比增长17%。手续费收入16亿元，支出33.7亿元，支出净额17亿元。与去年相比，净收入10亿元，下降270%。
与贷款利率的收入和支出相比，可以看出，利差收入主要集中在直接消费金融的主营业务上，但手续费和佣金方面存在亏损。保新金融首席经济学家郑磊认为，这可能是该公司为了无成本占领市场而迅速扩张造成的。
银保监同时指出，与银行签订的联合贷款合作协议并没有按照贷款承诺比例分担风险。贷款利息作为服务费支付给合作银行。
中国（深圳）综合发展研究院金融与现代产业研究所副所长刘亦飞表示，根据贷款承诺率，联合贷款出资比例并不分担风险。事实上，该银行将风险管理外包。银保监会明确表示，风险管理不是外包的，因此设定了服务费以避免监督。
为什么贷款利率“高”？
由于资金来源和受众不同，消费贷款产品的利率通常远高于传统个人贷款。根据《通报》，“comfortflower”贷款的实际年利率为7.2%-36%，以某comfortflowerapp贷款测试为例，该贷款由直接消费基金和银行共同出资，由保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知被保险人个人担保保险所需的费用，也没有提示和解释关键的保险条款。
至于消费者首次接触到的贷款产品官网和应用页面上披露的信息，在今年3月对南都的评估中发现，当时19款贷款产品中有7款只显示了最低的日利率，除利息外，没有明显提示贷款成本，包括服务费、手续费等增值费用。
然而，在消费者实际收到的贷款合同中，详细说明了费用。除利率外，还包括服务费、担保保险和其他费用。这些费用转换成年化综合利率后，通常会大大超过贷款本金设定的利率。
零一研究所所长于廷峰认为，消费金融公司的高利率有几个原因。一是客户下沉，消费金融公司不良率普遍在3%以上，波动较大，贷后管理成本较高，部分需要引入担保机构；第二，消费金融公司的融资成本高于银行；第三，一些消费金融公司依靠在线和合作伙伴获取客户，获取客户的成本很高；第四，与客户风险控制的高成本相比，消费金融公司客户的平均借款金额较小。
YuNicholasTse指出，虽然消费金融公司通过技术降低了运营成本，但由于上述原因的存在，借款人的综合年化成本基本在36%以内，部分公司控制在24%以内。目前，它们仍处于下降状态，但仍远高于银行。
还应该指出，在直接消费保险保费业务中存在监管套利。银保监指出，在与合作银行的联合贷款业务中，资金的即时消耗会收取借款人的保费，并定期将其转移给合作保险公司，这是收取和支付保费的行为，但不具备保险中介资格。在加入保险经纪公司的业务环节后，并未改变收取和支付保费的行为性质，存在监管套利。
保新金融首席经济学家郑磊表示，小额贷款和消费金融公司在扩大金融服务范围，即“普惠”的“普适”方面发挥了作用，但它们的贷款价格普遍较高，没有任何优惠。其他消费金融公司也存在类似问题。小马华腾立即提供了一个代表性案例，这也反映了消费金融公司行业的混乱。小金公司应注重提升自身的资本优势和风险管理能力优势。
作者：南都实习记者叶霖方
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