一诞生于普惠金融体系共同的财富，在一群保险业老兵和技术巨头的努力下，进行了一项涉及8000万人的互助实验。如何将互联网思维融入社会保障一直是一个悬而未决的商业问题。他们可能是这个问题的破坏者。
就职蚂蚁金套装尹铭现年46岁。此前，他是保险业的传奇人物。他在保险公司和汽车保险代理人之间的斗争中成名，并被提升为中国人寿财产保险副总裁。保险界人士称他为“年轻的指挥官”。
多年来一直受到质疑的保险业“年轻指挥官”已经转向互联网行业。除了自我挑战，尹铭还想做些大事。当时蚂蚁金融的普惠金融体系已经建立了12年，支付宝拥有5亿用户的余额宝、芝麻信用等产品取得了惊人的成功。继财务和财务管理之后，保险自然成为下一个战场。
2015年下半年，尹铭成为支付宝保险业务的领导者。阿里巴巴攻击保险业的信号。此前，阿里巴巴最初涉足保险业的方式是参与保险公司和保险代理。在“互联网+”的浪潮中，阿里拥有数据分析、网络运营和庞大客户群，也为互联网保险创新提供了条件。
尹铭意识到自己想做什么，并希望将自己的保险“基因”注入这家基于互联网和技术的公司。
当他第一次进入蚂蚁黄金服务时，他保留了老保险公司的习惯，每次遇到人都会谈论生意，没有保险费就不能说话。马云也听说了，开玩笑地叫他“尹保险”。起初，尹铭以为这个头衔是从他负责的保险业务中夺走的，但他也在心里嘀咕：我没听马云这样叫别人。
忙碌了一年之后，尹铭在年底的集团总裁报告会上为保险业务集团的战略报告准备了24页的PPT。他认为，凭借自己的专业知识和口才，新一年的战略计划将得到同事们的认可。
打开PPT后，尹铭注意到他的一些同事沉默着，皱着眉头。他似乎有话要说。谈话进行到一半时，有人打断了他：“你错了。这不是互联网思维。蚂蚁不想让这个社会拥有另一家保险公司，而是想利用互联网改变社会保障的现状，带来不同的东西。”
走下讲台、满脸问号的尹铭抓住几位同事，一个接一个地问：互联网在想什么？
二很长一段时间，这句“与众不同”就像一个魔咒，笼罩着尹铭和他的同事们。他来到阿里的人工智能团队，抓取了互联网上有关保险的所有问题和答案，并计划再次认识这位“老朋友”。
收集到的40多万条信息表明一件事——中国7亿多互联网用户不明白什么是保险。
出乎意料的是，在技术改造之前，普及保险已成为当务之急。同事们接手了这项任务，并迅速建立了一个保险社区。在不到三个月的时间里，120多万人涌入社区，交流保险知识和经验。
这时，尹铭意识到公众最需要的是全民保险意识。
早在2009年，阿里就制定了员工互助的“蒲公英计划”。只要你定期支付几十，一旦员工或其家人不幸生病，你就可以从基金池中获得互助基金。
如果我们把这种模式推广到全国呢？根据这一想法，共同财富的原型——“1314”在四个月后诞生。
这是一项针对80后和90后的癌症保险计划。尹铭和他的同事们表示，它将有最低的门槛和最简单的规则，以吸引更多的年轻人学习保险，从而提高保险的普及率。“1314”代表了他们的初衷——“保护你的生命”。
最后，尹铭想出了“不同的东西”，他充满了野心。
但被挂在舞台上的感觉很快又出现了。在内部报告会议的最后一刻，“1314”被蚂蚁金融的董事长兼首席执行官取代井贤栋死去的
井贤栋有他的考虑。当时保险部门理赔经验不足，交通承载能力不足，人工智能技术不成熟。该产品一推出，大量用户涌入。恐怕每个人都难以抗拒。
这些问题就像压在尹铭和他的同事身上的几座大山。前进和后退是一片荒野。
幸运的是，“1314”开启了思路，保险企业集团开始探索以健康保险为主线的经验。在马华腾的安排下,，济慈带头组织了一个团队，开始了良好的医疗保险。济慈是淘宝货运保险负责人在互联网保险方面拥有丰富的经验，团队创造了支付和保险的理念。只要用户使用在线支付宝支付，他们就可以免费获得医疗保险金额。
该项目启动后不久，每天有4万多人咨询。大量用户还使团队能够快速积累在线理赔经验，并澄清医疗保险的风险特征和要素。
与此同时，另一项以业务为导向的保险服务“多支付、多担保”在支付宝系统中逐步步入正轨。项目启动7个月后，每日携带报销流量超过1万例。
理赔需要花费时间和人力，这一直是传统保险的一大难题。在探索健康保险的过程中，尹铭旗下的保险集团获得了一个意想不到的惊喜——智能理赔技术的突破。
2018年7月，国内保险业首个无需人工干预的“全流程人工智能快速赔付”在支付宝完成。在将医疗证明上传到支付宝后不到2小时，赔偿就自动转到了用户帐户。
在过去的两年里，让井贤栋最担心的山峦被这些人推开了。在此期间，芝麻信贷也经历了关键的发展。通过信用租赁和自行车共享等场景应用，它在评估个人绩效能力方面取得了质的突破。
照片|共同珍宝团队工作照片
尹铭觉得时机真的到了。以芝麻信用评分为门槛和风险控制措施，您可以制作一款允许用户添加0元的保险产品。这样可以广泛吸引用户参与，培养用户的保险意识，打造包容性保险产品。
但在产品设计研讨会上，激烈的辩论再次开始。当尹铭听说要公布所有信息以帮助用户时，他立即感到担忧：“难道全国人民都知道人们一辈子都在生病吗？”他担心这种机制会带来更大的隐私伤害。
这对共同财富产品负责人立勇和规则负责人济慈来说也是最困难的事情。互惠宝采用“0元加入，一人患病，人人付费”的模式，即每次支付赔偿金都会联系所有用户。为了确保充分的透明度，有必要公开挽救此案。
我们如何既能确保公开透明，又能妥善保护获救者的隐私？围绕这一问题，该团队召开了三次会议，甚至拍了拍桌子。最后，我们提出了一个折衷方案：每个案件的时间、地点、条件和其他要素仍然完全公开，但用户的姓名、身份证、地址和其他私人信息部分编码。
与凤伍相比，他在技术流量方面有着巨大的头疼问题。互惠宝将直接将覆盖范围扩大到60岁，用户数量将翻倍，报告、扣除和理赔所需的技术能力和方案应重新衡量。
在解决交通问题之前，立勇和济慈仍在提出新的要求。所有扣款应在白天完成，以避免干扰用户；应将扣除成本降至最低，简化用户报告流程，加快补偿速度。
看到同事们的强烈要求，凤伍没有办法回头。在这两个月里，他带着两名同事日夜进行测试，最终为所有部门建立了一个技术框架。2018年10月16日，互助保险正式启动。
在上线9天后，互助保护吸引了1000万用户，打破了2013年余额宝的记录。
三在团队想出如何庆祝之前，危机悄然降临。
2018年11月，监管部门采访了互助保险的合作伙伴新美人寿，指出其涉嫌违规，并要求新美人寿不要以“互助保险和大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
接到通知后，尹铭立即把大家叫到办公室，通知大家新美人寿可能退出互助保险的消息。
“在最坏的情况下，产品可能与保险脱钩。”尹铭放下这句话，登上飞往北京的飞机，继续跑去保存产品。留在杭州的同事们迅速聚集在一起，等待谈判结果。
没有好消息，新美人寿退出已成定局。现在是团队冒险的时候了。这50多人需要完成互联网历史上的第一次重大迁移：顺利地为2000万用户带来新产品。
法律事务、合规、产品、技术、风险控制、公共关系、所有团队齐聚一堂、互动方案需要调整、法律文本必须重新起草、外部公告、用户声明。。。一切都必须在48小时内完成。
为了确保顺利交接，尹铭白天飞往北京，晚上返回杭州。蚂蚁金府的办公楼通宵灯火通明，尹铭的办公室铺满了行军的床，后勤每小时都在运送食物。没有人能落后。每个人都将闹钟设置为连续两天两夜轮流报时。
半年后，尹铭回忆起当时的情景，只留下一声叹息：“那一天就像一场战争，如果你看到了，你可能会想加入球队。”。
48小时后，每个人都盯着电脑倒数，五，四，三，二，一
在危险情况下，互助宝重新出现，产品属性变成了重病、互助和互助服务，不再具有保险的色彩。
一个月后，又迎来了相互补偿的第一个月。上海一名五岁女孩从床上摔下来，接受了开颅手术。根据规定，她将得到30万元互助基金，每个用户只需要为她分享3美分。
在第一个案件的扣款日，凤伍与两名同事轮流值班24小时。与double11用户的主动支付不同，凤伍希望与银行互动，在一天内完成2000万笔小额扣款，这在中国没有先例。
从那时起，凤伍每天都会在14日和28日早早来到公司。这两天，支付宝的支付曲线将出现明显的波峰。技术部门的三到四名员工将面临双11天中的十分之一。任何错误都可能向客户服务部投诉。
过去两年的风雨让立勇甚至为“1314”的早逝而欢欣鼓舞。如果他当时贸然上网，未来会出现大量危机，后果不堪设想。
四2019年3月26日，互惠宝的产品经理尚若和运营负责人通雀聚在一起，盯着一台电脑。屏幕上“赞成”和“反对”的票数正在急剧上升。但评论中逐渐出现了“带病参加”和“骗取保险”的字样，这让童鹊和上软有些紧张。
这是双方宝藏的第一个“赔偿审判”案件。毫不奇怪，赔偿评估员将决定本案申请人能否在24小时内获得10万元的互助。
等待投票结果的是唐延，他远在云南。半个月前，年近50岁的他在入院后跌入三米多深的洪沟，陷入深度昏迷。事故发生后，唐延夫妇在治疗上花费了50多万元。
赔偿审判开始三四个小时后，一个突然的电话打破了会议室的沉默。同事小马紧急告知：唐延的妻子要求立即终止投票——她在病房里看到了那些负面的薪酬审查评论，无法接受。
会议室里的每个人都站了起来。投票应该持续24小时。没人料到它会突然被暂停，而暂停的计划更是不可能。这只铜雀头上冷汗淋漓。
你想停止薪酬审查吗？如果叫停，铜雀将面临一个严重的问题：如何向投票的20万名赔偿评估员解释，以及4000万用户会怎么想。但如果我们不停止，唐延及其家人将面临来自互联网的更大压力。
十多名同事被分成两个派系，引发了激烈的辩论。最后，几乎所有人都选择立即停止投票给唐延。两名技术人员在吃完饭之前回到了车站，上网处理投票终止的问题，页面上的票数停止了跳动。
互助之宝旨在为严重疾病提供互助。一旦会员遭遇重大疾病，他或她可以享受30万到10万不等的安全基金。为了确保公平，共同财富设计了“薪酬审查小组”制度。当用户对救援决定有异议时，他们可以申请“赔偿审查小组”做出最终决定。
第一次赔偿审判出现了紧急情况。在大家面前，铜麻雀受到了尹铭的严厉批评。会议室里的每个人都低下头，不知道如何恢复赔偿审判。
让大家更不舒服的是当晚与唐延妻子的通话。上周，在拨打电话之前，房间里的所有人都准备好挨骂，但唐延的妻子讲了一个多小时，没有说任何责备他们的话。
如果你放下电话，抬头一看，一屋子男孩把眼镜放在桌子上，坐在那里擦眼泪。
自进入阿里巴巴十年以来，通客一直在经营商品和金融服务。在做了互惠宝的操作后，他意识到产品也肩负着生命的责任。这件事的背后是许多家庭的喜怒哀乐。
图|Tongque和他的同事正在开会
在第一次赔偿审判后，互惠宝在“赔偿审判组”中增加了案件审查和爱情传递。每一位选民都必须通过一次关于这个案子的考试。如果根据投票结果，申请人最终无法获得互助基金，他还可以发起爱心传递捐赠援助，让那些愿意帮助他的人。
赔偿审判事故再也没有发生过。为了不让其他人遭受同样的伤害，同奎和他的同事们用这种方式表达了他们的反思。
随着用户的增加，质疑的声音也随之而来。不仅在外部世界，而且在公司内部，经常有人不了解共同财富的规则设置。
根据互助条款，40岁以上的用户只能获得10万元，而40岁以下的用户可以获得30万元。与保险覆盖率较高的保险产品相比，互惠宝互助基金能否完全覆盖大病治疗费用？
面对质疑，尹铭并不惊讶。这些规则是他和同事反复思考的结果。40岁以上人群的发病率较高。在每个人分摊的相同规则下，减少支付金额可以保证公平。
这些规则还为共同财富所在的保险业预留了空间。尹铭对自己年轻时的习惯有着挥之不去的恐惧。当时，他什么都不在乎。体检前一天晚上，他跑去和朋友们出去玩，喝了很多酒。但他意识到，在这一生中，安全感是短暂的，而且是短暂的。
憎恨损失是人类的本能。互惠宝提醒大家，在经济能力允许的情况下，通过减少赔偿和保险金额，为自己做更全面的保障。
五尹铭有时会回忆起2016年丢失的报告。直到那天他突发奇想，让大家把他不买保险的原因写在黑板上，他才明白出了什么问题。
“先付保险费”、“我想我不会生病”、“保险条款太复杂，难以理解”
尹铭既不会笑也不会哭。他一直真诚地相信他所做的是拯救人民。出乎意料的是，他周围的同事对保险如此不满。
当时，他似乎无法解决黑板上的任何问题。近三年后，一切都渐渐有了答案。
图|共同财富页面
如今，近8000万名互惠宝用户帮助了1092名重病会员，最新扣除额的人均份额为0.94元。但很少有人知道这些人在同一个计划下正在经历怎样的生活。
今年1月，小马离开了媒体，成为了共同财富的访客。从那以后，林琳成了她和上若最担心的女孩。
南京女孩林林在上班的路上被一辆公共汽车撞倒。她的大脑受损，直接陷入昏迷。他们两人到达医院的那天，林林刚刚做完手术，还没有醒来。
就在小马站在病床前与林琳妈妈交流时，她突然看到林书豪脸上痛苦而扭曲的表情。她母亲迅速握住女儿的手。她对小马说：“别看她睡着了。事实上，她什么都知道。你什么时候来她都知道。”
如果你看不到这个场景，她是两个孩子和一个女儿的母亲。你无法想象如果她一个人躺在那里，她的家人会做什么。她偷偷跑出去哭了很长时间。
在医院里，生与死的界限变得模糊了。当小马第二次去看林林时，她病情恶化，进入了重症监护室。每天只有半小时的参观时间。父母蹲在医院里，等待着见到女儿的那一刻，等待着一个小小的希望。
共同财富用户小刘机械心脏瓣膜是她的希望。刘晓刚三十多岁的时候，他从没想过自己会得这么严重的病。当时，她因肺炎去医院检查，但发现严重的心脏瓣膜功能不全，必须立即进行开胸手术。
从那时起，“滴答作响”的时钟将永远伴随着小刘，这是她植入的机械心脏瓣膜和她从现在起的心跳。
为了提醒更多的人注意安全，小马将带回这样一个故事。在每一期的宣传中，每个人都有自己的人生。
奇奇是小马去共同宝藏后访问的第一个用户。是一个八岁的女孩。小马给武汉的医院带来了一束花。他一进病房就看到小琪琪坐在床上等着她。
琪琪在去舞蹈班的路上受伤了。那天早上，她兴奋地跑出了房子。她父亲没有看她一眼。她冲到路边，被一辆公共汽车撞倒了。大脑严重受损。小琪琪立即被送往医院开颅。
她的父母记得他们为她加入了共同的宝藏。出于尝试的想法，他们提交了一份申请。经过调查和宣传，30万元的互助基金被打到了他们的卡片上，这也带来了新的信心。
当我父母说这话时，小女孩静静地靠在一边。眨眼，听他们说话。
当小马正要离开时，没有说话的奇奇突然从床上爬下来，抱起小马说她想为她跳一支拉丁舞。
几个小时后，这段特别的舞蹈视频将被小马送回杭州。尹铭，立勇，济慈，凤伍，同阙，上软。。。共同财富团队的每个人都聚集在一起。在视频中，小女孩裹着纱布的头被抬得很高，她羞涩地对着镜头摆出几张拉丁舞的姿势。
*在本文中，互惠宝的用户名是一个别名
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作者马延君
编辑温丽虹雷磊
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