提前消费很酷，在还贷那天有两行眼泪
银保监：远离过度借贷和消费的营销陷阱
每日商业新闻在我们的日常生活中，触目惊心的网上贷款广告随处可见。你只需轻触一下手机，就可以借到数万甚至数十万的钱。对于一些喜欢提前消费、享受当下的年轻人来说，网上贷款已经成为他们无法摆脱的“毒药”，但高利率不断滚雪球，迫使他们过着“以贷养贷”的生活。就像我们的记者采访的95后男孩顾念（化名）一样，他每天都挣不到足够的钱来偿还网上贷款，最后，在父母的帮助下，他发誓“再也不要接触网上贷款”。但有些人仍在挣扎。
监管部门一直在采取行动打击不良网络贷款。几天前，银保监协会网站发布《中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》表示立即消费金融有限公司的营销宣传夸大、误导；产品定价管理不规范；主要存在违规征集等七大问题，侵犯了消费者的知情权、自主选择权和知情权公平交易权其他权益。
在消费之前，他过着“以贷养贷”的生活
出生于1998年的顾念很早就出来工作了。2017年，高中毕业后，他选择了“融入社会”。离开家乡，在繁华的城市工作和生活，顾念觉得自己“飞起来了”。几天后，顾念发现他的同事们收入不多，但他们的食物和衣服都比他高。年轻人的心无法抑制。
“也许是虚荣。我当时很年轻。我在网上借钱很快。我可以随意借钱。”顾念告诉记者，当时他开通了网上贷款链接，这是他有生以来第一次借钱。他的第一笔贷款是小额信用卡贷款，借了2.3万元。当记者问他这笔钱是用来干什么的时候，他回忆了很长时间，说他记不清了，“反正是花在吃、喝和玩上的。”
很快，借来的钱就花光了，还款迫在眉睫。顾念借了9000元用于分期付款音乐的“紧急情况”。然而，用贷款支持贷款毕竟不是办法。慢慢地，他买不起。对他来说，这是一次噩梦般的经历。“那时，我白天工作，晚上兼职肯德基每天工作、工作、赚钱，但钱永远不够。截止日期过后，对方疯狂地给我打电话。我不敢回答，所以我不得不拔掉电话卡。"
虽然年轻的顾念只在网上借了数万元，但对他这个低收入的人来说，他当时的心情可以说是“绝望”。他说他受不了，不得不让父母付清所有欠款。还清欠款后，他卸载了所有在线贷款平台。现在他仍然以低收入从事这项工作，但他学会了稳定地工作。“不要再碰网上贷款了。你真的不能提前借钱消费。现在花钱很酷。你还钱的时候会哭的。”
几通电话后，她一步一步地落入了网上贷款的“陷阱”
知道在互联网上，有许多与网上贷款相关的话题，比如“如果你欠了太多的网上贷款，如何上岸”和“那些网上贷款人到底怎么了？”“网上贷款10W，月薪3k，我该怎么办？”许多网民都深深地卷入了网上贷款。记者采访了90后女孩小文。她告诉记者，在接到几个电话后，她不小心掉进了网上贷款的深坑。
小文表示，她以前从未参与过这些网上贷款。“去年10月，一个以158开头的成都号码打电话给我，说我在信用调查中遇到了问题。起初，我以为对方是骗子，他知道我所有的身份信息。就这样，我去下载各种在线贷款应用程序。几次之后，只有安逸花的额度下降了。”
在得知小文有网上贷款限额后，对方开始“攻击心灵”，说她身份证件信息泄露严重。有人用它来登记学生贷款。他说，国家对学生贷款非常严格，这影响了小文的信用调查，并可能影响她未来的旅行。然后，对方承诺取消小文的网上贷款。“那是为了骗我下载各种在线贷款应用程序，先把钱拿出来，然后再由他们的第三方刷回。”不幸的是，尽管小文当时有所怀疑，但她还是一个接一个地这么做了。12个月后，她终于从安逸花那里拿到了9000元。她计算的总利息是1788元。加上利息，她需要偿还1万多元。
小文告诉记者，她的月薪只有4000多元，所以很快就被要求还款。“安逸花的收藏真的很吓人。我总是在通讯录里骚扰别人打电话给他们。上次我只迟到了一天，第二天早上就接到了十多个电话，这完全影响了我的正常生活。”小文心有余悸地说：“总之，我想赚钱还钱以后，再也不会碰这些软件了。在这里我也要提醒你要警惕。不要像我一样一步一步地被骗进网贷的深坑。”
精彩广告银保监重创
“快来挣钱吧。上网一点就可以成为真正的黄金和白银。”顾念回忆起自己的第一笔贷款时说，当时互联网上没完没了的贷款广告让他“不知所措”。记者的调查发现，网上贷款在我们的生活中随处可见。刷视频和看网页会跳出各种消费贷款平台，诱使消费者以低利率的名义借贷。“36个周期内缓慢还款”，“每天只需支付2元利息”，“一键贷款”，“手机号码价值20万”。。。这些仍然是相对“趋同”后的广告。去年，许多网上贷款平台令人震惊的广告遭到网民抵制，然后被下架。
也有一些网络平台利用“本土风味”和“奇葩”吸引流量、获取客户信息、过度销售贷款，造成严重的金融风险。银保监将发布一份文件《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》他说，为了获得大量客户，一些网络平台通过各种在线消费场景诱导过度消费，过度营销贷款或信用卡透支等金融产品。针对这些过度借贷的消费营销行为，中国银保监协会消费者权益保护局提醒消费者，要坚持实际需求，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷消费的营销陷阱。
事实上，监管部门一直在采取行动打击不良网络贷款。最近，银保监将在网站上发布《中国银保监会消费者权益保护局关于马上消费金融股份有限公司侵害消费者合法权益的通报》表示立即消费金融有限公司夸大和误导营销宣传，未充分履行其告知义务；个别产品和服务定价不合理；联贷管理不规范，存在监管套利；征集管理不到位，存在违规征集等七大问题，侵犯了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权权益。事实上，虚假宣传、暴力催收等现象已经成为网上贷款行业的“潜规则”。
实际利率有多高
以低利率的名义诱使消费者借贷，但网上贷款的实际利率有多高？许多受访者表示他们根本没有计算。事实上，目前分期付款音乐的年利率为10.95%-17.88%。如果按最低利率计算，5000元分12期的利息为301.5元。需要注意的是，大多数借款用户的利率将高于最低利率。停留黑猫投诉在平台上，有人曝光了安逸花高达35%的年化利率。另一位网友抱怨说，将小鹰卡贷款的手续费和服务费加起来，年化利率接近36%。
根据某平台公布的“日利率0.055%”，年化利率高达20.075%。很多产品都是免费的，但他们需要注意的是，哪些是免费的。例如，一家股份制银行最近正在开展业务，利率为6.5%，贷款分36期偿还。贴现后的月利率为0.49%，相当于10.87%的年化利率。
让我们看看几种常见贷款产品的实际利率。腾讯在下面小额贷款年化利率高达16.425%，字体非常小。更引人注目的宣传是“限时免息”和“31天1万元借款利息139.50元”。京东借条利率不低，主要表现在页面上，白纸黑字没有利率，甚至没有最常见的每日利率。只有点击现金提取限额并进入贷款页面，才会显示利率数据。白皮书的年化利率高达23.725%。
因此，如果你想依靠网上贷款提前消费，享受当下，请先计算网上贷款的实际利率。如果你来得很快，你就不必偿还了。不要最终成为一个悲伤的“网上贷款奴隶”。
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