记者谢奀国实习生记者席文报道
近日，海南省互联网信息办公室发布通知称，经检查发现“一香花”等11款应用存在不同程度的非法收集和使用个人信息行为，相关运营单位被责令限期整改。
公告显示，亿翔华是海南亿信普惠小额信贷公司（以下简称“亿信小额贷款”）运营的贷款援助平台。工商信息显示，自去年8月以来，亿信小额贷款经历了四次增资，从目前的15亿元增加到13亿元。然而，距离跨省互联网小额贷款公司50亿元注册资本的门槛还有一段距离。
值得一提的是，除了用户信息安全问题外，在投诉平台上，一香花平台还被指出宣传利率水平与实际年化利率不一致，诱使消费者处理会员权益等，亿祥华贷款产品4月份综合年化利率区间为10.8%-15.4%。还有来自用户的贷款内部收益率年化利率达到35.5%。此外，一香花的营销电话或短信会提示用户“有机会”获得更高的信用额度。点击链接后，跳转到会员卡处理页面，按不同级别充值最高可达299元。然而，许多用户在打开会员卡后被告知“金额已失效”，费用无法退还。
在利益、退出等方面，《一香花》的营销宣传是否涉嫌夸大和误导？针对上述问题及违法整改情况，记者向易信小额贷款发送了采访信。截至记者发稿时，尚未收到回复。
由于声称利率较低，年化利率的计算方法很复杂
根据数据，亿翔华是海南亿信普惠小额信贷有限公司经营的个人消费开放式贷款信贷产品。据介绍，一香花的最高金额为20万元，最多可分12期偿还。“高额度、低门槛、低利率”已成为易祥华营销广告中经常提到的关键词。
一香花的利率有多低？记者注意到，宣传页面显示，亿祥华贷款产品4月份综合年化利率区间为10.8%-15.4%。记者从消费金融行业从业人员处了解到，今年以来，监管部门要求消费金融机构降息。最近，许多机构也收到监管部门的口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。按规定窗口引导、在市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素的影响下，目前市场上大多数消费金融公司已将产品年利率降至24%以下。据悉，目前在司法征集中，大多数持牌消费金融机构也提出要求借款人按24%的利率偿还利息和罚息，少数案件的判决结果是一年期限的四倍贷款市场报价利率根据标准计算，私人利率保护的上限为15.4%。相比之下，亿祥华贷款产品的综合年化利率上限仅为15.4%，这在业内是非常低的。
值得注意的是，今年3月31日，中国人民银行官方网站上的公告要求所有贷款机构，包括合作互联网平台，显示贷款产品的年化利率。同时中央银行首次明确提出了采用复合利率的利率计算方法内部收益率法（内部收益率）
据悉，长期以来，业内对分期贷款产品利率的计算方法一直存在争议。一些机构采纳了“是”名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），内部收益率的标准更严格。业内普遍认为，央行新规的出台将推动整体贷款利率进一步下降。之前在4月份计算利率的机构需要调整其产品。目前，亿祥华确实按照监管规定表达了年化利率，但它在利率计算方法上为消费者设置了一个“坑”。
记者梳理了用户反馈，了解到虽然广告页面显示亿祥华贷款产品综合年化利率上限仅为15.4%，但在贷款发放后，很多用户发现自己的年化利率远高于这个水平，高达近36%。
例如，一位用户抱怨他通过了考试58同一个城市在推广环节，我在一香花平台上借了8000元。在查看了分期付款信息后，我发现贷款的年化利息和服务费高得离谱。据披露，用户贷款本金8000元，分12期还款，月还款金额801.7元。记者从计算中了解到，该笔贷款的内部收益率年化利率为35.5%。详细情况显示，用户需要偿还的利息总额为664.78元，但服务费总额已达到955.56元，甚至超过利息，导致用户最终还款9620.24元。
如果扣除服务费，贷款的月还款额为722.07元。记者从这一计算中了解到，该笔贷款的内部收益率年化利率为15%，这与广告中的最高年化利率上限不超过15.4%的说法是一致的。然而，根据中国人民银行官方网站今年3月的公告，贷款的年化利率应根据向借款人收取的所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，并转换为年化利率。其中，“贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。”
除了所谓的“低利率”，易祥华还收到了大量投诉，因为它以“增加金额”为诱饵，诱使用户打开会员卡。记者对用户投诉信息进行了梳理，了解到上述用户大多收到了易祥华的促销电话或短信，促使用户“有机会”获得更高的信用额度。用户点击链接后，即进入VIP会员卡开启页面。营销信息显示，在打开179元的季卡后，您可以享受“独家增加金额，每次最多1000元”开一张299元的年卡可以提高贷款额度。然而，许多用户在购买会员卡后收到“未能提高金额”的通知。
许多用户感到消费被骗，要求退还会员卡费用。此时，客服告知相关的加价服务已经使用，不支持退款，并表示用户在按照相关规则购买时收到了提示。记者在小册子上看到了购买VIP高档卡的中间页面，上面的话表明“金额是否成功提高与个人信用有关，不是100%的成功。”
已通知非法收集和使用个人信息
记者在易祥华应用的下载页面上看到，该应用的个人资料显示该应用为“怡欣它的常规授权借贷平台。"
据报道，怡欣是一个老品牌金融技术公司2012年，易信推出P2P在线贷款平台愉快贷款。两年后，创始人唐宁在致亿鑫全体员工的公开信中，亿鑫已发展成为全球第一大P2P公司。2015年，亿人贷款纽约证券交易所公之于众在线金融第一支在美国上市的股票，股票代码为NYSE:YRD。同年获得百度风险投资1000万美元的战略投资。
2017年，亿人贷款净利润高达13.72亿元。然而，自2018年下半年以来，随着P2P网络贷款监管的不断收紧，亿人贷款经历了一系列转型和调整措施，如业务整合、多名高管更换、更名为“亿人金科”。令人愉快的贷款表现也经历了过山车。根据财务报告，2019年，金科净利润11.56亿元，同比下降26.84%；总收入86.17亿元，同比下降23.36%。第四季度，金科实现净利润4.04亿元，同比下降59%。根据财务报告，净利润的下降主要是由于匹配贷款金额的急剧下降。第四季度配套贷款79.98亿元，环比下降24%；全年贷款总额391亿元，同比下降38.23%。
同时，令人愉快的金科也赢得了赞誉信贷资产情况越来越糟了。2019年底，平台逾期率为0.89%，2019年底1-2天逾期率为59.0%，2019年底1-2天逾期率为59.0%。
2020年，李亦仁航空收入39.62亿元，同比下降54%；利润情况由上年净利润11.56亿元，变为净亏损6.92亿元。
今年以来，随着市场规模的扩大，许多互联网金融平台的表现已经回暖，金科也成功地扭亏为盈。据数据显示，2021季度第二季度，金科贷款便利化贷款总额达到53亿元，比2021季度的6.5%元增长了49亿；借款人累计5558085人，同比增长4.7%；服务贷款434153笔，同比增长25.5%；贷款便利化模式完成贷款余额125.437亿元，同比增长12.4%。由于贷款额的增加，2021季度，金科一人的信贷业务收入达到8亿3820万元，同比增长93.9%，使金科二人的总净收入达到11亿2500万元，二季度净利润为2亿10万元。可见，信贷业务仍然是金科收入的主力军。然而，与首席贷款援助平台相比，作为行业老手的金科在贷款援助规模和用户规模方面远远落后。
对贷款援助行业的监管没有放松，这一点并不乐观。业内人士指出，近年来，互联网金融贷款市场频繁出现混乱。除了上述问题，如不同的利率标准和不透明性，数据安全和暴力收集也成为监管关注的焦点。
例如，最近发布的一些监管文件明确禁止互联网贷款合作平台侵犯消费者个人信息，但易信的贷款平台经常在这方面被命名。早在2019年，中国消费者协会等成立的app专项治理工作组发布通知称，2019年7月至10月，app专项治理工作组根据个人信息收集和使用评估中发现的问题，向134家有问题的app运营商发出整改通知，并建议他们在一个月内整改。截至2019年12月20日，包括易人贷款应用在内的四款应用尚未得到纠正。工作组已将核查结果报送有关部门，并建议依法处置。
最近，海南省网络信息办公室继续加强对互联网移动应用非法收集和使用个人信息的控制。通过检查检测，发现“一香花”等11款应用存在不同程度的非法收集和使用个人信息的行为。11月18日，海南省网络信息办公室召开新闻发布会，通报社会，责令有关经营单位限期整改。
具体来说，“易花花”应用程序存在三个问题：一是在申请个人信息开放许可，或收集用户身份证号、银行账号、追踪等个人信息等个人身份信息时，未告知用户目的，或者目的不明确，难以理解。第二，收集的个人信息类型或收集个人信息的开放权限与现有业务功能无关。第三，用户拒绝提供业务功能，因为他们不同意提供不必要的个人信息或打开不必要的权限。
工商信息显示，易信小额贷款是“易向华”app的主要运营商，由易信浦城信贷管理（北京）有限公司全资控制，法人为易信创始人唐宁。此前，易信表示，在品牌升级后，公司正在向金融技术转型，小额贷款许可证也在积极申报中。工商信息显示，2020年8月至2021年10月，宜信小额贷款已变更工商信息四次，注册资本由2亿元增至15亿元。然而，目前，亿信小额贷款距离跨省经营的互联网小额贷款公司50亿元注册资本金门槛还有一段距离。
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