很多读者问作者，XXX的借款算不算高利贷，这里教大家一个计算方法！自己算比较准确。

首先我们要明白，我们借钱是属于哪种还款方式？网贷还款方式主要有两种:一种是平均资本，主要有小额贷款、网商贷等平台。，按日计息；另一种是等额分期，平台很多，一般以非日息存在，比如信用卡分期(不谈利息，称为手续费)和很多网贷平台。

小额贷款或网商贷款等按日计息的还款方式为等额本金还款。计息方式以实际贷款天数为准。一般日利息在0.03%-0.05%之间(不同用户的利息由其信用评分决定)，偿还的本金不计息。

如果你一天借三块钱一万块钱，计息方法很简单，就是0.03%*365=10.95%。但2015年9月1日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》实施后，我国的高利贷标准由24%调整为36%，超过36%的部分没有法律效力。

换句话说，10.95%的小额贷款不是高利贷。

但是银行信用卡分期付款的利息一般高达15%以上(信用贷款，不是按揭贷款，一般需要15分以上——有些银行也有优惠活动，所以大多数人的小额信用贷款日利息是0.05%，而不是0.03%)，那么银行是如何计算消费分期利息的呢？主要体现在那部分本金要支付利息(一般不叫利息，有个专门的名字叫手续费)。

假设分期手续费是0.7%，如果你借1万元，分十二期还，那么手续费就是0.7% * 1万* 12 = 840，每个月需要还(1万+840)/12 = 903.333元。

然后打开excel电子表格，点击公式，找到公式下的财务，在财务里找到费率点击，如上图。总缴费年限填12，定期缴费金额填-903.333，现值填10000，其余忽略。

计算结果是0.012632，就是月利息，因为单位是月，如果计算年利息，就是月利息乘以12，即0.012632*12*100%=15.16%。

当然，如果小额贷款的日利率是0.05%，那么0.05%*365=18.25%的年利率就高达十八个点。

你在网上借的钱(这里指的是等额分期，不是平均资金)是不是高利贷，每个读者可以自己算，只需输入三个值，分期付款总额，定期付款金额，现值。计算出的月利息乘以12。

三个人，一定有我的老师；更多的金融知识在于“三人聚”。不喜欢不关注吗？