首先是“走出京东。COM”。无论是旅游借条、校园借条、首付借条，都是基于JD.COM商城外的消费场景提供的服务。不同的是，JD.COM借条只专注于JD.COM商城的消费金融。
二是“移动战略”。目前，JD.COM白条60%的交易是在移动端完成的。校园白条等一系列产品只在移动端推出，京东金融在产品形态和用户体验上完全是移动化的。
第三是“用户多”。2014年2月，JD.COM白条刚刚上线，只有50万左右的用户开放，现在已经开放到数千万用户。与去年同期相比，今年6月JD.COM白条的用户数为700%。
京东金融场景延伸至八大品类。除了JD.COM借条、校园借条、旅游借条、租房借条、首付借条等借条，还延伸到农村金融、JD.COM金彩、JD.COM钢铁。
JD.COM消费金融业务高级总监徐凌透露，与去年同期相比，JD.COM白条交易额度增长600%，月均订单增长52%，月均消费金额增长97%。
JD.COM进入消费金融领域需要什么基础和前提？
在徐陵看来，有如下三点:
首先，了解消费者的需求。
这需要JD。COM过去12年在互联网消费和零售模式方面积累的经验。6月18日期间，白条占总订单的8%。其中，80%的白条订单是阶段性的，白条用户的平均客单价是其他用户的两倍。分期需求比例和客单价呈指数级增长，白条产品正在被用户接受，释放消费需求。
二是把消费金融产品当成快速消费品。
快消品的定义是快，用户体验快，产品形态迭代快，整个品牌的数据速度快。
像洗发水、笔记本等快消品如何做品牌运营？京东金融的设计是，JD.COM白条一分钟完成所有环节，一秒钟在线支付，成功率99%。从JD.COM白质的业务规模增长率来看，平均每月增长率为25%。
三、岗位数据。
与传统的大数据不同，后数据强调数据的多维度、各种交叉维度和垂直深度，而不是片面追求数据量。
徐凌介绍:利用JD.COM的后期数据，从销售数据、物流数据到JD.COM体系外的数据，京东金融已经完成了体系的十个信用模型。每个模型控制整个业务中不同的风险环境。从审批到用户的欺诈识别、身份识别、关联交易、套现、账户被套、催收、客户关系管理，京东金融自主开发了来自JD.COM生态和JD.COM控制数据源的数据。
什么是“白条+策略”？
简单来说，就是将消费金融业务拓展到商城平台之外的高校、农村、旅游、企业采购、租房、卖房等领域，尽量覆盖更多用户。
校园借条将成为JD.COM创业生态圈的重要组成部分，未来发展规划包括为大学生提供助学贷款，为他们提供更好的学习条件；助力校园创业、校园招聘等。
在旅游借条领域，分期付款的模式并不少见。很多旅行社会都提供分期付款和信用卡分期付款。在京东金融，所有的旅游应用都是线上的，旅游白条给用户的通过率在95%以上。用户只需拿出十分之一的产品价格去旅游，在未来10个月内分期还款。
旅游借条被定义为“年轻人说要离开的旅行”。30%的用户是25岁以下的年轻人，45%的用户年龄在26岁至30岁之间。
白条租房于今年4月正式上线。“分期租房”就是按月住，按月付的概念。京东金融帮助年轻用户向租房中介支付年租金，用户只需支付月租金。“在大城市租房的用户中，60%是90后。现在，我们合作的机构，比如链家自由行，80%以上都选择按月付费的模式。”徐玲介绍。
首付贷，今年6月推出，与远洋地产合作。“买房的时候，很难应付银行贷款。银行贷款最高额度70%，剩下30%首付。首付分期完成。用户通过首付白条购买远洋旗下所有房产项目，京东金融提供6个月内的优惠服务。
JD.COM金彩抄白条在用户中积累的经验，针对企业消费，包含账单期和分期两种不同的服务。
第一，对于特别大的企业，比如央企，他们需要的不是贷款工具，而是结算范围内的账期服务，因为购买可能每天都有，但结算可能一个月只有一次。JD.COM金彩降低企业财务结算运营成本。
二是一些中小企业和初创企业。
“我只是拿了天使的一两百万美元，雇了十个工程师，每个人都要配一台iMac，一下子就把融资吃了。这就是现实。所以，这些企业能否提供企业级的服务，所以我们提供JD.COM金彩的产品来帮助这些中小企业发展。他们还可以在创业初期打欠条，或者提供分期付款服务。”徐玲介绍。
农村金融目前服务于农村物流配送体系，在1900个区县建立了配送点。
JD.COM要想得分，如何解决“市场瓶颈和平台准入难”这两个问题？
JD.COM钢铁6月份刚刚推出，提出了“我的积分我的钱”的积分资产管理概念。
在徐凌看来，JD.COM钢铺类似于积分的平台，积分可以变成流动性的虚拟货币，可以双向开放，希望商家的积分不会变成成本，进而增加商家的活跃用户。
积分这个话题并不新鲜。很多公司做了十几年的积分，基本都没做过。平安推出的万里通积分就是目前还在苦苦挣扎的平台之一。就算平安金融在后面，万利通发展到一定程度也会有很多问题。
首先，积分市场存在瓶颈，因为消费市场总量有限，积分发展到一定阶段很难有所突破。
徐凌认为:目前中国的积分市场相对落后、分散、不系统。商家说有积分，说有就取消。对于整体资产的管理，没有行业规范，意味着行业不完善，也意味着这个行业消费者的机会和诉求。
“很多人发现我从来没有管理过自己银行的信用卡积分，从来没有想过使用它，也不知道信用卡积分是我的钱，所以这个市场是缺乏教育的，但是这个市场是存在的，存在一些用户的痛点。这个积分市场的上限可能还在很远很远的未来。”徐凌认为，中国的零售和消费行业还处于不断升级的阶段，整个消费的积分还在增加，消费在整个GDP中的比重还很低。
其次，JD.COM钢铁只能被JD.COM的用户用来积分，其他平台的用户很难打通。比如平安，也遇到了这个问题。平安和其他商家、平台谈积分的使用和兑换，但是为什么其他大银行、航空公司空公司会和平安这样一个竞争对手合作呢？所以这是一件非常复杂和巨大的事情。
徐凌坦言，JD.COM废钢不是发行人，这个积分市场也不缺发行人。JD.COM制造的废钢是中间值，是中间交换的对象。目前上线的商家都是做钢铲双向开的。积分换成JD.COM钢铲后，一方面可以在JD.COM商城消费，另一方面积分可能在超市消费，这是一个双向流通、双向使用的平台。
JD.COM废钢的交换价值由发行者决定。“你是用一千美分换一美元，还是用两千美分换一美元？我只是把它当做一个平台，你自己定义。”他介绍:目的是开放以前封闭的积分市场，单个系统玩的积分可以在整个系统内流通。对于用户来说，让他们所有的零散积分系统汇总，价值汇总，但是使用是多维度的。
消费金融的核心竞争力是什么？
有业内人士认为，消费金融的渠道和流量可能成为核心竞争力。但徐凌认为，核心竞争力是风险。
京东金融在消费金融领域的另一个大规划是，2010年是产品驱动增长，到2016年、2017年战略规划是风控驱动增长。
"一切消费金融回归本质，是对消费风险的控制，而这种风险控制不是一味的堵，而是一个筛子，把可接受的风险装进去，把不可接受的风险放出来。至于不良率，应该控制在可接受的范围内。”徐凌说道。
