刚刚推出了更多的借款功能，这次迎来了新的调整，变成了“信用贷款”。

作者|张浩东

出示|支付百科

自从被约谈后，蚂蚁集团的整改步伐开始加快。一方面加强生态开放，淘宝平台开放交易场景，主动接入中国银联快通等支付方式。另一方面，对于其信贷产品，蚂蚁金服正在将其与银行信贷产品彻底分离。

这也意味着借贷中长期存在的联合贷款模式将被慢慢切断。新模式下，蚂蚁消费金融公司等金融机构和银行的信贷产品将各行其是，不再以“放贷”为名。

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发生了巨大的变化

近日，部分支付宝用户将借款名称改为“信用贷款”。目前很多用户的借阅服务发生了变化，有些用户和原来的借阅服务是一样的，没有变化。

【/br/】根据用户的产品截图，“信用贷款”界面显示是原贷款，会标注为提供金融服务的银行，但具体是哪家银行，每个用户看到的结果不一样。

在信用贷款产品界面，除了具体金额，还会显示年利率等信息。在贷款页面的贷款明细和协议中，用户可以看到日利率和利息总额。

据官方介绍，信用贷是由与蚂蚁合作的金融机构为用户独立提供的消费信贷服务，会向消费信贷服务商展示。用户的额度和利率由信贷服务提供商在批准后确定。

借款人对此回应称，借款人已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司的服务商将继续展示“借款人”品牌，银行等金融机构自主提供的信贷服务将不再使用借款人品牌，而是由信用贷款展示，并识别金融机构信息。

此前，支付宝用户在使用贷款时，无论是银行还是蚂蚁消费金融公司提供的授信服务，都会统一标注为贷款。现在，区分银行与信用贷款的产品，可以让用户更清楚地知道信用服务的提供者，查账和还贷的流程没有改变。

从支付宝对借贷服务的调整中不难发现，借贷服务的品牌孤立正在加速。正式完成品牌隔离后，借贷服务将不再是蚂蚁消费金融和银行机构的联合运营，而是成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。虽然银行等金融机构提供的信贷服务也可以正常使用，但不再以借贷服务的名义，有助于用户在申请信贷服务时做出更好的判断。

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加速整治蚂蚁

不久前，Lender推出了支持更多贷款产品的功能。在贷款页面，新增了更多贷款的功能，用户可以在贷款页面向金融机构申请更多贷款产品。目前已经推出了一款理财循环产品，是之前和支付宝合作的消费贷款产品，最高额度20万。

今年以来，Lending进行了多项调整，包括测试更多金融机构的产品和推出更多贷款产品等一系列整改行动。也可以看出蚂蚁集团正在向监管要求靠拢。

有早期迹象表明，贷款已经变成了信用贷款。今年6月，重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，注册资本80亿元。当时，银监会相关负责人表示，蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融开业半年内完成“柏华”和“贷呗”的品牌整改。

如今，距离蚂蚁消费金融公司获批开业已经过去了5个多月。蚂蚁集团对贷款业务的调整完全是按照监管指导意见和意见进行的。后续银行等金融机构将不再进行贷款签约，但银行等金融机构仍可使用蚂蚁集团提供的数据信息发放消费信贷。

在联合贷款的模式中，蚂蚁主要扮演流量和技术平台的角色，帮助银行等资金方获客。自身出资比例普遍较低，主要收取技术服务费，监管意在切断蚂蚁的联贷业务。随着放贷的正式调整，蚂蚁集团与银行等金融机构的联合贷款模式也发生了实质性的变化。

除了借用，花呗后续预计也会采取类似的运营模式。目前，白的调整借势比领先一步。与借用白相比，涉及的用户数量更广，其影响自然也更大。所以蚂蚁集团先开始借白，也算是对用户反应的一次测试。