1。资金的实际拥有非常重要
在上一篇文章中，我们深入分析了“蚂蚁花呗分期还款”的实际年化利率，我们也知道蚂蚁花呗作为“信用卡”的实际利率与银行信用卡基本相同，没有区别。
同时也警告大家不要用花呗分期还款，因为蚂蚁花呗分期的真实利率高达15%，很少有人能保证15%的稳定年收益。
在上一篇文章中，我写道:“在分期还款的过程中，后续每一期的实际利率都高于名义利率，只是第一期的名义利率等于实际利率，还款后期的实际利率更高！"
一个朋友看到这句话和我的例子，给我留言说:最后一期是最划算的，因为它是借款人占用最长的分期本金。很多自媒体文章都会这样写，其实是在误导广大读者。(选择你看到的很重要！)
其实这并不是正确的理解方式，因为借款人上一期的利息支付已经包含了最后一期本金的利息，也就是说，虽然最后一期本金占用的时间最长，但你是在为眼前的它承担利息。不仅如此，随着时间的推移，最后一期本金的实际利息也变大了。
再比如:即使你还款12期，也就是说最后一个月欠的本金只有1000元，但你还需要支付88元的利息。相当于只占用一个月的1000元欠款，产生88元利息，月息8.8%，年利率乘以12，真实年化利率达到惊人的105.6%。
在这篇文章中，我们来谈谈“蚂蚁借呗”的一些事情。其实蚂蚁借呗的利率很简单。基本上一句话就说完了！
2。蚂蚁实际年化利率
蚂蚁贷款的利息计算方法和房贷是一样的。都是按照实际占用本金的多少来参与计算利息的。不过房贷一般都是按月分期还款。但是，实际利息金额与日息相同。
哪怕是月供，也是日息！以下截图是蚂蚁花呗的官方截图，已经描述的很详细了。
蚂蚁借呗采用平均资本偿还法计算，公式为:
为了方便读者，下面是一些例子:
假设:你从蚂蚁借到的每日利息是14000元，贷款是12000元。平均资本分12期还款，那么每月还款本息是多少？
日利率4000元，对应的月利率为0.04 %× 30 = 1.2%。
每月应付本金= 12000/12 = 1000。
每月还款额如下:
第一个月的还款额=(12000÷12)+(12000-0)×1.2% = 1000+144 = 1144
第二个月的还款额=(12000/12)+(12000-1000)×1.2% = 1000+132 = 1132。
第三个月还款额=(12000÷12)+(12000-1000×2)×1.2% = 1000+120 = 1120
…
第十二个月还款金额=(12000÷12)+(12000-1000×11)×1.2% = 1000+12 = 1012
以此类推，每个月支付的利息也在逐渐减少。为什么？
因为随着时间的推移，随后几个月你实际占用的贷款本金在减少。蚂蚁的利息是基于你实际占用本金的多少。
按照上述方法，12个月共支付利息为:144+132+120+…+12 = 936元。
有些媒体会用总利息除以总本金得到一个利率，例如:
936/12000 = 7.8%
认为7.8%是真实年化利率是错误的，这根本不是借钱的真实年化利率，因为你在上面的12月份整期都没有借12000元，这是典型的忽悠不明真相的人。
借贷的利率并没有那么低。根据日利率4000，借款年化利率为:
365*0.04%=14.6%
为什么这里是乘以365而不是360？因为蚂蚁每天都在借钱。但是在平均资本分期付款的过程中，实际上有360和365的区别，有时还有闰年。不过这些差别很小，蚂蚁会通过算法来弥补，这里就不赘述了。
蚂蚁借款真实年化利率的计算很简单，就是你借款显示的日利率乘以365，就是借款年化利率。
蚂蚁借呗的日利率一般在1.5-6.5之间，对应的年化利率为5.475%~23.725%。
综上所述，蚂蚁借呗的年化利率是很高的，因为大部分的自然借款利率都在14000元以上。
3。同行比较
蚂蚁的利息很高。这是蚂蚁特有的现象吗？显然不是。比如腾讯的微贷，利率基本和蚂蚁一样。
我蚂蚁的日息是12000元，但是微贷的日息高达14.5元！
蚂蚁借贷的利率和传统银行相比如何？
我们以招商银行为比较对象。我看到了招商银行的官网。招行闪电贷的功能和蚂蚁借呗是一样的。消费贷和蚂蚁借呗不完全一样。
招行闪电贷款利息多少？招行闪电贷目前的贷款利率在日均4.2%-4.8%之间，年利率在15.12%左右，与蚂蚁基本持平。
4。摘要
1.蚂蚁借呗按照实际占用的金额收取利息，和花呗分期付款完全不同。房贷也是按照贷款人实际占用的房贷金额来收取利息，和蚂蚁花呗一样，只是年化利率不同。
2.蚂蚁借呗的年化利率很高，几乎和蚂蚁花呗分期还款的真实年化利率一样，但相比同行，蚂蚁花呗并不是最差的一家，本质上是一样的，都是在合规的情况下尽可能的逐利。
3.因为利率高，建议你不要借钱，除非你日息11.5元。哪怕是一万块，蚂蚁也只能作为应急措施，而不是借钱的常规措施。逾期后日利率15000元，年化利率18.25%，不要逾期。
如果你的日息超过14000元，听我一句忠告:死也不要借！
