“花呗接入征信系统”又上热搜了。虽然网贷服务接入征信系统是大势所趋，但是否会影响用户在银行的贷款仍有争议。

中国科技投资长

近日，蚂蚁集团(06688)旗下消费信贷产品蚂蚁花呗(以下简称“花呗”)。HK)，宣布将全面接入中国人民银行征信系统(以下简称“征信系统”)。柏华表示，在央行征信管理司的指导下，柏华接入征信系统的工作正在有序推进，未来将覆盖所有用户。据悉，去年部分用户升级花呗服务时，如果选择了“同意协议并升级”，则已经正式接入征信系统。

对此，柏华发布公告称，广大用户正常使用柏华，保持良好的使用和还款习惯，不会对征信记录产生负面影响。部分用户还担心，花呗全面接入征信系统后，花呗的日常使用会被视为小额消费贷款，可能会影响银行审批和发放贷款。中国光大银行金融市场部分析师周对《中国科技投资》记者表示，征信系统的全面接入，国内统一征信平台的建立和完善，是推动国内普惠金融发展的重要基础，对绝大多数人是利好，增加了无违约记录的花呗用户的信用。

花呗完全可以获取信用信息

柏华是蚂蚁集团支付宝业务板块下的消费信贷产品。用户申请开通后将获得500元-50000元的消费贷款额度，已于2015年4月在支付宝正式上线。由于花呗让用户实现了“先消费，后付款”的购物体验，并且有41天的免息期，因此受到消费者的青睐。

根据蚂蚁集团此前公布的招股书，到2020年6月底，花呗和贷芽的用户约为5亿人。相比银行信用卡，花呗的准入门槛较低，开通手续简单快捷，可以满足大部分消费者的小额信贷服务需求。

作为拥有大量用户的消费信贷产品，柏华一经宣布将全面接入征信系统，便多次登上微博热搜榜。近日，花呗发布的《花呗有序接入征信系统工作进展表》向用户汇报了花呗接入征信系统的工作进展，包括花呗接入征信系统的原因和方式、花呗需要纳入征信系统的信息分类、花呗纳入征信系统对用户的影响等。

根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构需按要求向征信系统提供信用信息。2021年6月3日，重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消费金融”)获得重庆银保监局批准开业。蚂蚁金服作为花呗的主体，是一家与银行并行、受银监会监管的持牌金融机构。因此，花呗用户的信用信息将由蚂蚁金服消主体提交至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

工作要求:根据用户授权，柏华向征信系统提交的信息包括开户日期、授信额度、额度使用和还款情况。在上报频率上，花呗的信息按月汇总并纳入征信系统，消费内容、时间等具体消费信息不会单独发送或上报。

目前，柏华已经在陆续开展接入征信的升级服务，用户需要确认并签署与征信相关的授权协议后才能接入征信系统。如果用户不选择升级，可能会影响花坛的使用。根据花呗的回应，信用授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗的方式终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常工作。如果授权终止后用户仍想继续使用花呗，是否能正常使用，是否会影响消费额度，目前未知。

华北的用户可以查询自己是否接入征信系统。具体来说，在华北-我的相关合同和产品描述一栏，页面显示，拥有个人征信信息查询和提交授权委托书的用户将访问征信信息，而只有华北用户服务合同、芝麻服务协议和产品描述的用户将不会访问征信信息。

*无法获取信用信息的花园用户；虚拟支付软件

周告诉记者，信用岛本身存在商业漏洞，不利于普惠金融的发展。比如某客户在花呗平台违约，但由于信用岛和信息不对称的存在，这个客户仍然可以在其他平台低成本借到钱，征信并没有起到定价和风险防控的作用。

是否影响银行贷款有争议

“花呗接入征信后，会影响银行贷款的办理吗？银行会不会因为我日常使用花坛而认为我频繁使用小额消费贷款，没有还款能力？”花呗用户黄女士告诉《中国科技投资》记者，她正在考虑是否现在还清花呗，然后关闭。

柏华全面获取征信是否会导致贷款困难，引发网友广泛讨论。对此，柏华表示，银行会根据用户的财务状况、收支数据、贷款情况、历史信用等综合评估用户的贷款申请，信用信息是金融机构在为用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。因此，影响银行贷款的主要原因是用户的不良信用行为，如多头借贷、过度借贷、逾期借贷等。

华南某房产中介人士告诉记者，花呗全面接入征信后，如果客户需要去银行办理房贷业务，可能会对银行审批放款产生一定影响。近两年累计有三次逾期记录或者影响不是很大的，如果连续有三次逾期记录，客户很难申请到房贷。尤其是在如今房贷收紧的环境下，花坛的用途极有可能被银行信贷部门认定为小额消费贷款。

一位银行信贷经理向《中国科技投资》记者透露，花呗完全接入征信后是否作为贷款审批的评估条件，主要看各家银行的贷款审批系统。有的银行不像花呗一样要求小额消费贷款，有的银行要求客户先还小额消费贷款，再审批贷款。一般来说，只要没有逾期记录，对贷款申请影响不大。如果客户日常需要小额消费贷款，部分银行还会评估客户是否资金短缺，是否有还款能力。

周告诉记者，“花呗属于小额消费信用贷款的一种。柏华全面接入征信系统，逐步结束国内征信孤岛是大势所趋。控制大小金融机构信用风险的前提是完善信用信息。以前如果个人客户信用贷款违约，处罚或限制措施主要是提高贷款利率和暂停贷款，仅限于花呗生态系统。如果花呗接入央行征信系统，未来就业、出行、购房等方面的消费信贷都可能受到影响。”

针对全面获取征信、花呗额度调整等相关问题，记者发函蚂蚁消金。截至记者发稿时，对方并未回复。