不要误读了花呗上的征信。接入央行征信后，银行贷款不会变得困难，99%的用户也会得到花呗数据的帮助。
作者|张浩东
出示|支付百科
昨天，柏华在热搜上发布了全面接入央行征信系统的消息。作为用户使用最频繁的数字信贷产品之一，柏华获取央行征信信息引起了用户的极大关注，有人担心柏华获取征信信息是否会影响银行贷款？
事实上，接入央行征信系统的工作一直在继续。早在去年，就有用户在网上发布了服务升级的页面，需要征得用户同意才能将花呗数据上传到央行征信系统。
在柏华接入央行的征信进程加快的同时，该行也在切换第一代和第二代征信的数据采集。在征信体系日益完善的背景下，花呗未来会像信用卡、个人贷款信息一样，出现在每个用户的个人征信报告中。但可以预期的是，对于99%正常使用和还款的用户，花呗不会对信用记录产生负面影响。
01
信用信息会更详细
与国外征信系统相比，我国征信业整体起步较晚。2018年之前，中国只有一家官方征信机构，即央行征信中心。之后，百行征信获得了开展个人征信业务的许可，与央行征信系统互为补充，交错发展。
央行征信系统在征信体系中占据更为主导的地位，为金融市场的稳定发展奠定了坚实的基础，有助于实现信息共享，减少信息不对称，为信息碎片化的用户勾画征信画像。
通过央行征信系统，金融机构可以了解信息主体的信用状况，有效判断和识别用户的风险，进而决定是否向用户发放贷款和信用卡，是金融机构贷前审查的重要参考。
中国人民银行副行长朱此前表示，中国的征信系统已经成为世界上人数最多、数据规模最大、覆盖面最广的征信系统。即便如此，征信系统的覆盖面仍然不完全，存在大量的白贷户。
自2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线以来，信用卡成为较早纳入征信系统的信用产品，六大国有银行和股份制银行按要求每月上报一次信用卡使用信息。长期以来，信用卡是个人信用记录的主要来源之一。
去年1月，央行征信中心启动了第二代征信系统切换到网上的工作，向社会公众和金融机构提供第二代格式信用报告查询服务，增加了各种信息，成为一种精细化的趋势，这也注定了央行征信将会触及越来越多的数字信贷产品。
本质上，花呗和信用卡没有太大区别，都是先消费后还款的属性，账期内免息。要说两者最大的区别就是服务商，是蚂蚁消费金融公司开业后投入运营的，而信用卡是要靠银行的。从征信的实际情况来看，两者颇为相似:都是按月上报，而不是按单笔金额上报，具体的消费信息也不会上报。同时，信用卡的信用信息是由银行提交的，而花呗主要是由同样受银监会监管的持牌消费公司提交的。所以，花坛对个人信用记录的影响，很大程度上可以参考信用卡。
02
主流互联网信贷已接入
由此可见，征信系统几乎覆盖了国内所有的用户，但单纯依靠银行提供的金融数据显然不能作为判断用户征信质量的唯一标准，尤其是随着数字化征信产品的普及，其背后的数据对整个征信系统也有很大的参考价值。
近年来，支付和消费金融行业迅速崛起，信用卡、花呗、借条、微贷、贷款床等数字信贷产品呈现百花齐放的格局。数字信贷产品的使用也会产生相应的数据。只有将这些信息上报央行征信，才能保证央行征信系统中信息的全面性。
随着数字经济的不断发展，数字信贷产品纳入央行征信是一种趋势和必然。数字信贷产品的高交易频率会产生大量的金融数据。如果这个数据不上报，那就只能在网络理财平台手里了。一方面不利于金融数据的共享，另一方面容易产生金融风险，会导致征信空的套利现象。
由于银行和互联网机构的金融数据不互通，央行的征信必须从更高的层面进行协调，将数字信用产品纳入征信，不仅可以丰富央行的征信数据库，还可以进一步推动信用社会的到来。
早在2018年，京东金融就对外界表示，JD.COM白条已经启动征信接入工作。在此之前，小额贷款和自愿支付也已率先登录央行征信。此次花呗推广征信，意味着市场上主流的数字信贷产品全部接入央行征信系统，加速完善了个人征信体系，将促进征信体系的良性发展。
[S2/]03
花坛不影响银行贷款
柏华拥有5亿用户，如此庞大的用户数量，一旦完全接入央行的征信报告，也会让银行重新审视用户的征信报告，提供更多可供参考的信息。之前银行看用户征信报告，能看到的信息非常有限，一些消费信贷产品的用户不够广。导致很多没有信用卡，只用花呗进行日常消费的用户缺乏有效的征信。
蚂蚁金服公司现在已经开始承接花坛的运营。作为与银行并列的正规持牌金融机构，获得信贷授权是合法合理的，也符合央行征信规范。这些数据的上报可以帮助银行和网络金融平台准确了解和判断用户的消费习惯和资金状况。
未来的征信报告，数据维度多了，信息更详细了，肯定是好事。银行在审批对用户的贷款时，首先要核对用户的信用信息，积累更多的信用记录，自然会提高银行贷款的成功率。
花呗的正常使用和按时还款，不仅能看到用户的还款情况，还能反映用户的信用水平。银行不会因为用户使用花呗等数字信贷产品而错过任何一个优质用户，花呗会影响银行贷款的言论也是不攻自破。
银行在解读用户的征信报告时，除了看用户的个人基本信息外，主要看逾期次数、查询次数、账户状态、分类等几个方面。逾期包括贷款逾期、信用卡逾期和数字信贷产品逾期。
一位银行人士告诉《支付百科》，对用户银行贷款影响最大的是征信报告中关于借款人逾期或违约的一些信息。使用花呗等数字信贷产品的用户，不会和银行的个人消费贷款区别对待，如果能一直保持按时还款的习惯，也不会影响贷款。
依托花呗庞大的用户体系，将大量过去没有接受过银行金融服务的用户纳入征信体系，解决了上亿用户的白条信用账户问题。花呗通过消费金融上报征信后，甚至可以帮助用户获得更精准、更优质的金融服务。
另一方面，蚂蚁消费金融作为正规军，将花呗接入央行征信，精简了花呗数据上报的工作流程，对中国征信体系的整体建设也有积极意义，让信用孤岛逐渐消融，开放的征信市场也随之而来。
04
99%的花呗用户没有逾期
蚂蚁集团此前公布的消费信贷逾期率显示，尽管遭遇疫情，但自2020年6月以来，蚂蚁消费信贷业务逾期率持续改善，到2020年9月，蚂蚁消费信贷业务30天逾期率已降至2.7%以下。
虽然蚂蚁并未发布今年最新的消费信贷逾期率，但从今年信贷行业整体情况来看，与去年相比，信贷业务逾期率仍在进一步下降，平均逾期率不到去年的一半，因此可以保守推断蚂蚁的消费信贷逾期率已经低于2%。
也就是说，在5亿花呗用户中，逾期的只有百分之几，占极小的一部分。剩下接近99%的花呗用户不用担心因花呗数据上报而对征信造成负面影响。[/s2/]
花呗举报征信，不代表会对用户征信产生副作用。花呗上传信用信息导致用户信用信息受损的概率极低。对于花坛逾期用户，银行也会根据具体情况具体分析。有些是因为忘记还款而逾期。偶尔逾期花坛也不会直接堵住贷款通道。
在互联网企业中，蚂蚁集团的风控能力是数一数二的。获得花坛使用资格的用户，都是蚂蚁集团通过用户的消费特征和风控模型筛选出来的，这也保证了花坛用户按时还款率长期维持在较高水平。
另外，目前花呗只会在用户授权的基础上，将数据上报央行征信系统。此前，花呗已经逾期但尚未同意升级，逾期记录也不会反映在央行征信中，会将部分用户排除在外。随着花呗的不断接入，这些用户只需要按时还款。
从用户的角度来说，花呗接入征信也是一个好消息。相比众多用户征信的情况，在更加立体的征信画像下，用户的征信信息一目了然，让银行和网络金融平台有更多的贷款依据，接入央行征信，无疑有利于99%的用户申请信贷业务。
