来源:北京青年报
花坛、白条、信用卡分期消费竞争
“超前消费”到底有多贵
胡小姐最近有点担心。双十一的“出血”账单已经在路上了，双十二又来了。她还有几样东西想装进口袋。胡女士平时的消费观念很保守。她的信用卡每月按时足额还款，从未使用过最低还款额和信用卡分期。JD.COM和柏华的借条只是偶尔尝试，但他们也不分期付款按时还款。她在心里盘算着，她非常担心这个月会缺钱。
不过，理财专家告诉北京青年报记者，像胡小姐这种“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的资金困难，最好借消费分期。分期相当于把需要一次性支付的资金分摊到未来几个月，可以大大减轻消费者的还款压力。但是这种花“明天的钱”是需要付出成本的，那么各个银行的花呗、借条、信用卡分期到底有多贵呢？
利率
JD.COM借据的期限最短
北青报记者通过查询信息和咨询客服，查询了自己在这些支付方式中可能要承担的分期手续费率。对比之后不难发现，不同机构的分期政策是不一样的。比如设定的期数不一样；同一期分期付款，费率不一样；在手续费的收取方式上，有的机构要求一期一次性支付全部手续费，有的则规定手续费也可以像本金一样分期支付。
北青报记者收集的信息显示，仅从分期率来看，JD.COM白条期限最低；其次，工行信用卡分期，但工行是首次一次性收费；再次，是花圃；股份制银行信用卡的费率比较高。一般银行信用卡的分期付款条款都会规定持卡人最终适用的费率标准会根据信用状况在标准费率的基础上进行调整。
比较
同一种商品在不同阶段的总价相差不大
以很多女士喜欢的SKII神仙水为例。230 ml国内官方售价1450元。北青报记者在SKII JD中看到。COM自营官方旗舰店表示，如果用白条分期购买本产品，第三期和第六期不收服务费。第三期每期支付483.34元，第六期每期支付241.65元。如果选择12期，费率仅为0.30%，每期服务费为4.35元，加上本金，每期需要支付125.22元。
在天猫SKII官方旗舰店，这款产品的价格也是1450元，消费者可以选择花呗分期，加上手续费，三期每期需要支付494.45元；每期6期需要缴纳252.54元；第二期129.90元。
如果选择费率相对较高的浦发信用卡在线下商城柜台购买，可以选择分三期支付496.38元。每期6期需要缴纳252.98元；12期每期需要131.56元。与JD.COM借条相比，3期、6期和12期分别多花了39.12元、67.98元和76.08元。
场景
价格差距往往大于费率差距
既然费率不一样，是不是每次都选择最便宜的白条比较好？答案显然是否定的，一方面，从上面的案例可以看出，不同的分期付款率导致的普通消费总支出缺口并没有那么大。更重要的是，花坛、借条、信用卡都有不同的使用场景。你不能对每件商品的付款方式都挑三拣四。
JD.COM借条主要用于JD.COM商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝的线下交易；信用卡是使用最广泛的，但并不是到处都是。所以除了考虑费率问题，应用场景也限制了消费者的选择，不同平台的价格差异可能远大于分期手续费。
以这款神仙水为例。虽然在接受国内官方价格的前提下选择JD.COM白条最实惠，但北青报记者发现，天猫国际直营的SKII 230ml进口神仙水售价为1299元，打折后的价格为1234.05元，比国内官方售价220元低了近一个档次。而且花坛在这里也可以分期使用，三期每期420.81元，六期每期214.92元，十二期每期110.54元。每期比京东少62.53元、26.73元、14.68元。COM的自营欠条。全部分期完成后，选择3期、6期、12期，在JD.COM自营品牌旗舰店分别少花了187.59元、160.38元、176.16元，而这个差价比单纯费率造成的差价要大得多。
另外，信用卡和花呗、白条面对的客户群体也不完全一样。有的人只有信用卡，却连支付宝都不开。有些人整天在网上购物，却没有申请信用卡。在选择分期消费时，他们的选择自然不同。
有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期利率看似略高，但刷信用卡会有积分。除了换礼品，很多银行的积分还可以当现金。另外，各家银行的信用卡经常有优惠促销活动，尤其是一些以分期为目的的活动，非常实惠。比如有的品牌可以指定12期产品，避免手续费，省下来的钱可以用来理财，赚取利息。
调查
鲜花和白条是90后消费贷款的首选
融360今年做的一项关于消费贷款的调查显示，90后男性更青睐花坛和白条，尤其是90后男性已经成为消费贷款的主力军，而60后男性更喜欢使用信用卡。
本次调查显示，从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中，男性占80.44%，女性仅占19.56%。
从年龄来看，90后(含90后)占比最高，达到49.31%。也就是说，使用消费贷的人群中，将近一半是90后。可以说，90后已经成为消费贷款的绝对主力。
整体来看，在用户最常用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的占比占据首位，其次是蚂蚁花呗、JD.COM借条、网贷。
但不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上有明显不同的特点:50%的60后最常使用信用卡；90后，尤其是00后，花呗和借条的使用比例已经超过信用卡，成为消费贷款中最主要的选择。
从应用场景来看，调查发现用户希望使用医疗分期。此外，用户对教育、装修、旅游、租房、婚恋、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景也有不同程度的需求。业内人士认为，可以预见，在市场需求不断增加的刺激下，消费分期的应用场景必然会越来越广泛。但同时也要提醒年轻消费者，量入为出，不要因为提前过度消费而背上沉重的负担。(记者程维)
