你还在用花坛吗？

11月24日，柏华宣布，为落实消费信贷相关监管要求，充分保护消费者权益，柏华已启动品牌隔离工作，升级后免息期和还款体验不变。本月初，蚂蚁集团的另一个拳头产品——借呗，已经被银行信用贷款隔离。

此公告一出，花呗话题瞬间登上微博热搜，但大部分网友看后也很疑惑:为什么要改？对花呗用户有什么影响？这个所谓的“赊购”是谁？

目前支付宝中的“信用购买”功能还处于灰色阶段，只会对部分用户进行测试。根据网友发布的截图，在“花呗|赊购”首页可以查到用户的总金额，分别点击花呗和赊购页面可以看到各自提供的金额。

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至于额度，网友表示自己的花呗额度略低于信用额度，但是花呗额度和信用购买额度之和基本等于原来的额度，所以花呗额度自然会下调，官方表示大部分用户的花呗额度会在1万元以内。

在日常支付方面，赊购和花呗是独立的，用户可以选择自己想要的。但由于赊购类型的金额更充足，付款时会优先选择赊购。如果用户想要更改，也可以在支付设置中调整优先级。

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有意思的是，据网友反映，部分订单还可以支持花呗和信用购买组合支付，避免出现货量过高买不到的情况。你几乎可以把它想象成第二个“花园”，只是需要单独设置。

除了额度的变化，很多网友还关心拆分后的花呗是否会影响征信，花呗广告中也有说明:根据《征信业管理条例》，提供信用服务的机构需要按规定向征信系统提供信用信息。也就是说，后续花呗将由蚂蚁金服提交征信系统，而“信用购买”类型的服务将由提供服务的银行等金融机构提交。只要用户保持良好的使用/还款习惯，就不会对征信记录产生负面影响。

看到这里，有些读者可能会感到更加困惑。明明一个花呗就能搞定，为什么还要多办一个赊购？

事实上，“花店”和“信用店”的出资人并不是同一家企业。花店方面表示，品牌隔离后，花店将主要满足用户的日常小额消费需求，是重庆蚂蚁消费金融有限公司独家消费信贷品牌，而“信用店”服务是由银行等金融机构全额出资，自主审批授信的一类消费信贷服务，可以满足部分用户较大金额的需求，只能用于消费，不能提现。

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毕竟蚁族能借那么多钱放在花呗里，谁也不敢保证不会出现民间高利贷这样的非法机构。如今花呗改造后，高额贷款会给相对企业看，至少降低了消费者的贷款风险，打消了他们的贷款后顾之忧。

简单来说，花园之所以要一分为二，主要是银监会的要求。今年6月，银监会要求花呗服务的其他金融机构提供消费信贷服务，不能再贴上“花呗”的牌子。这是为了至少让使用花呗的用户知道“资金”的主人是谁。这样做的根本目的是防止用户过度借贷超过自己的还款能力，对用户和企业都有好处。

对于优质用户来说，花呗的风控升级对授信额度和体验影响不大，不会影响车贷和房贷。而且品牌隔离后，“花呗”的产品定位更加清晰。一是蚂蚁旗下自营产品花呗将与“赊购”等金融机构全额出资的产品隔离；二是“花呗分期”等中小型消费贷款产品也将与其他大额贷款产品隔离。肖磊认为，未来的花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和利润增长、保持用户体验和高价值客户粘性之间做出更多的平衡。

总而言之，花呗的运营就是让花呗和借呗约束额度分配，让信息更加透明，终止联贷模式。其实，(品牌隔离)有两个好处。站在用户的角度，可以增加用户的感知，避免个人隐私数据的不当消费和泄露。从监管角度看，有利于对业务进行穿透式监管，断开支付工具与其他金融产品之间的不正当联系。

虽然从很多角度来看把花芽一分为二是好事，但还是有很多网友在微博上表达了自己的不满。有网友吐槽“莫名其妙地把我的额度降到了1000，反正我也不想用了”，更有“花呗额度这么少，还不如直接用信用卡”。

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据业内人士透露，柏华之所以降低用户额度，并不是为了鼓励用户使用信用购买，而是蚂蚁消费金融公司没有足够的资金。为了留住更多的花呗用户，只能通过降低花呗额度和开通信用购买服务来满足用户的需求。

对于那些每月固定消费的用户来说，这种调整不会受到太大影响，但是对于那些短时间内需要大量资金的用户来说，花坛的吸引力可能会大打折扣，甚至可能会流失一部分优质用户。

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更何况之前花呗的用户群体也不仅仅是普通消费者。目前花呗服务下有小贷、商业保理等机构，甚至还有很多联合贷款。这些机构将如何区分？后续退出或者拆分，如何针对这些业务的目标人群做进一步的调整？

在肖磊看来，可以预期的是，未来花呗资金可能会进一步受限，用户群体也可能会下降。此外，不能满足能提供更多利润贡献的大额贷款借款人，也会影响花呗的整体利润表现。

但从另一个角度来看，花坛的运营对用户来说也不完全是坏事。毕竟花坛的出现让一部分用户养成了“超前消费”的观念。也许用户认为自己有花，有足够的钱买一堆用户不需要的商品，但又想炫耀，追求跳级的假象。

如果你问超前消费好不好，有人会说好。之所以会有这样的声音，很简单，因为超前消费给他们带来了快乐，让他们实现了虚假的财务自由。那么肯定有一些人不支持这种观点，因为一旦用户形成了“提前消费”的习惯，很可能导致过度负债，进而承担更高的借款利率，这是非常不划算的。用这个月的工资还上个月的债，自然是难受的。

超级消费改变了我们的生活方式，但同时也让越来越多的人失去了生活的主动权。如果用户能够合理消费或者是刚需消费，在现有资金不足的情况下，可以使用信用卡、花呗等金融产品，让自己更早的享受到产品和服务，甚至可以得到一根羊毛什么的，到期再归还。这个操作没有问题。

据相关数据显示，2021年国内大学生年消费规模即将超过7600亿元，其中54.9%的大学生认为有必要提前消费。那么，所谓的超前消费理念，两三万的贷款额度，真的对这些年轻人有帮助吗？

有些用户可能不太了解。一般网上这些贷款产品的利率都比银行高很多。而且额度会越来越大，很多人要在各个平台和各种信用卡之间循环。即使用户想要享受生活，也要量力而行。不要等到他们开始借钱的时候才发现这是一个填不够的深坑。

当然，花呗的整改也为整个借贷市场树立了新的标杆。毕竟花呗大火之后，市场上各种小额贷款公司如雨后春笋般涌现。但令人反感的是，这些小额贷款公司不仅通过铺天盖地的广告吸引用户向家人借钱，还多次强调“30天免息”、“每日最低利息”等字眼。然而，很多用户反映，他们被这些小额贷款公司的宣传误导了。借钱后他们发现所谓的“30天免息”是假的，提前还款需要全额利息或者高额手续费。

此外，有用户反映被第三方推手忽悠，在没有资金的情况下，被以激活账户为名强行借款。在知名投诉平台黑猫上，一位360借条用户曾表示，他借了10400元，分24期还款，月息85.99元。360借条App显示，资金年综合成本为9.92%。第9个月，用户若想提前还款，仍需支付全额利息2063.76元，折算成年综合成本的22%。

针对这一现象，监管部门也出台了一些法律法规和政策。去年底，央行等部门起草了《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，要求相关从业人员按照相关要求进行自查整改，禁止诱导借款人过度负债和长期借款；今年1月，央行指定2021年监管重点，提到严禁金融产品过度市场化，诱发过度负债；今年3月，全国人大通过“十四五”规划，明确提出“规范发展消费信贷”。

花呗拥抱更合规的运营，这也是消费金融行业整体规范发展的一个缩影。未来很长一段时间，严格监管将是消费金融行业的主旋律。

总之，对于蚂蚁集团来说，花呗、借呗等产品的整改利大于弊。可以倡导用户的合理消费和量力而行的借贷，以免养成“超前消费”的观念，这也成为消费金融行业的共识。对整个市场都是好事。花苑整改也能给他们敲响警钟。用文字游戏欺骗用户是不可取的，这也可以帮助各界共同构建一个健康可持续的消费者保护生态。