前段时间从个人功能和产品纬度出发，写了一篇文章【关于互联网支付的发展方向】。最近在JD.COM购物的时候，无意中在JD.COM看到一个叫借条闪付的功能。瞬间觉得这是我上一篇文章的一个显著的、颠覆性的产物！为什么是JD？COM的借条闪付是颠覆性产品？今天笔者就带大家来分析和体验一下借条闪付的魅力和颠覆！

1.什么是借条闪付？

你应该知道JD.COM借条的事吧？简单来说，JD.COM借条在性质上类似于信用卡，即可以在JD.COM商城先消费后还款的产品！

欠条闪付怎么办？借条闪付是JD.COM将借条场景延伸到线下的衍生产品，让借条用户使用线下银联闪付POS机刷卡！可能这里吃瓜的人会问，好像没有什么亮点或者颠覆性的存在！但其实是有的，而且是很大的优势！下面鹤翔就来陪你！

二。借据闪付市场

IOU闪付核心切入的市场是什么？没错，现在是切入现在的移动支付市场，但是为什么要切入这个市场呢？白条切入这个市场有什么优势？

首先，我们来分析一下移动支付市场。

以上是根据网上统计的中国第三方移动支付的市场规模。可以看到，从2013年开始，国内移动支付市场每年都在以超高的增速增长！到2015年，第三方移动支付市场规模已经达到10万亿元，有分析师估计，到2017年，预计第三方移动支付市场规模可以达到22.5万亿元！

但从市场份额来看，中国第三方移动支付市场已经被支付宝、财付通等以二维码支付为主要支付手段的公司占据，两家公司整体市场份额几乎达到90%以上！

如何在夹缝中生存？

如何在第三方移动支付市场分得一杯羹？

如何提高市场份额？

成为很多想在第三方移动支付领域发展的公司最头疼的问题！

我在上一篇文章中提到，如今的第三方移动支付市场以二维码支付为主，但从2015年开始，NFC支付开始悄然兴起！NFC移动支付为什么兴起？我们可以通过数据了解一二。

可以看到，2015年中国POS机线下收单市场达到50万亿！，NFC支付能做什么？NFC可以联动线上线下支付，把线下POS机的市场份额搬到线上和移动支付市场！50万亿市场！只要使用NFC移动支付，这个市场就可以在线上引流，而据市场预测，到2017年，POS机线下收单市场将达到65.5万亿！

同时大家会问，NFC支付太依赖硬件了！首先要有一部支持eSE-NFC的手机，同时要依靠有闪付能力的POS机！这样会不会很限制？推广难度太大？的确，如果2015年前实现NFC移动支付，在第三方移动支付市场将寸步难行！然而现在，自15年后，市场形势加剧变化，NFC移动支付所需的水分和土壤突然变得丰富和完善...

我们可以看看今天中国POS机的情况:

近年来，我国联网POS机数量保持50%左右的复合增长率。截至2016年3月底，银行卡跨行支付系统联网商户达到1700万户，联网POS机达到2354万台。预计到2016年底，联网POS机数量将增加到3000万台！

而且从2015年开始，银联开始铺设闪付POS机。2016年底至今，约有2000万台闪付POS机，占一年联网POS机总数的66.6%！

我们来看看eSE-NFC手机:

以上手机都是支持NFC的手机。可以看到，自2014年iphone6上市以来，苹果后来发布的所有机型都支持eSE-NFC！三星2015年以后推出的手机，尤其是旗舰机中，60%都支持eSE-NFC！2016年初，小米、乐视、华为发布的多款旗舰机型都开始支持eSE-NFC的全部功能！我们可以看看中国的出货量。2014年第四季度至2016年第三季度，中国手机总出货量约为87617万台！

据个人不完全保守统计，国内搭载eSE-NFC全功能硬件的手机至少有1.5亿部(NFC全功能手机数据难以获得，个人通过调研做出保守的最低估计)，占2014-Q4-2016 Q3季度总出货量的20%左右！除了出货量前5的手机oppo和vivo，其他品牌的手机都开始在SE-NFC全功能手机上布局和发布产品了！

其实，如果吃瓜的人仔细体会，就能感受到我们现在的生活发生的变化。我们去ATM取钱，POS机都支持使用NFC取钱。

以前个人在自己家周围的ATM进行研究和使用，500米内的ATM支持取款。

现在去超市消费，都支持银联中国银联快速通，带小刷。

同时纵观16年各大手机厂商发布的旗舰机——无论是小米Note2、小米MIX、华为Mate9、苹果Iphone7、三星Note7，这些知名的16年手机都支持eSE-NFC的全部功能！

NFC移动支付市场的水分和土壤，在我们不知情的情况下，已经具备了挑战二维码支付的前提条件！

在二维码支付被支付宝和微信占领的今天，NFC移动支付就像是插在第三方移动支付市场的一根稻草！只有这根稻草能把别人杯子里的市场份额吸走！有了这根稻草，才有可能将POS机的线下收单市场引入线上移动支付...

在这里，很多朋友会问，在移动支付市场，二维码支付和NFC支付各有什么优缺点？以下是我个人对今天两种移动支付方式的看法！

好了，现在我们已经分析了整个移动支付市场。在这种环境下，大家会问，借条闪付在这个领域切入市场有什么优势？不是说NFC手机支付是银联和手机厂商玩的吗？为什么说借条闪付的颠覆和傲慢？

带着这些问题，我想和大家简单谈谈借条闪付的颠覆:

独特的商业模式，与银行合作发行借条闪付卡；

IOU闪卡直接绕过手机厂商，但同时所有带eSE-NFC的手机都可以支持IOU闪卡消费；

白条闪付卡支持所有银联闪付POS机。

也许官方并不觉得有什么牛逼的地方，但以上三点恰恰是对它的核心颠覆！为什么这么说？我从个人职业生涯的角度简单跟你说一下！

在个人纬度假设下，如果要发行可以在NFC全功能手机中使用的虚拟卡，首先要获取手机厂商的eSE安全模块的密钥，同时要有SP中的开卡技术，SEI-TSM后台技术(空)。如果你学过信息安全，就能知道计算机信息安全保护是分层次的。这里空按照最高安全级别(接入认证保护级别)开卡，才可以发行虚拟卡。按照之前设想的商业模式，如果要发行一家公司的虚拟卡，需要联合各个手机厂商。没错，就是各个手机厂商，大家应该说说吧！

然后，让各个手机厂商把自己eSE模块的密钥提供给公司的SP-TSM后台，合适的公司也要有SP，SET-TSM后台技术，这样我们就可以在空里针对特定手机开卡了！

但是借条闪付的商业模式给我的灵感一闪而过，颠覆感十足！因为所有手机厂商的支付服务都必须支持银联卡，所以我们可以知道，所有手机厂商都需要向银行和银联提供其eSE安全模块的密钥，同时银联有自己的SP、SEI-TSM后台技术和能力！

而借条闪付就是绕过手机厂商，直接和银行合作发行借条闪付卡(其实是支持银联标准的储蓄卡)，因为手机厂商必须支持银行卡。同理，借用银行储蓄卡的IOU闪付卡，可以瞬间支持所有具备全NFC功能的手机！以另一种颠覆思维的方式，借助银联的东风和手机厂商的南风，瞬间扩展到线下场景！

我在之前的文章里介绍过，在如今的市场上，各种钱包app和公司扎堆进入二维码进行支付和收款，但是白条闪付的模式相当于另辟蹊径，在同质化的市场上，通过另一种方式...

三。借条闪付的体验和使用

由于目前的借条闪付是新推出的新产品，也是现阶段的试运营阶段，在JD.COM的规则中，如果要使用借条闪付，要求比较严格，要求如下:

必须首先打开的JD.COM白条；

是属于邀请体验使用的用户。

好了，在这里，我就一步一步的跟大家去体验一下这个闪付打白条。吃瓜的人，我们暂时用不上，还是根据这篇文章来看看，体会一下吧。如果你不能过手瘾，那就过个眼瘾吧。

1。首先打开借条

想要体验白条闪付，首先需要激活白条。以上是激活欠条的页面流程图。你可以看一下:按照步骤来就可以了。在这里，你需要解释一下借条的规则。前面说了，借条是信用卡的内容，所以很多规则和用途和信用卡差不多。

介绍JD.COM白条先消费后付款的产品；

凭借条享受最长30天免息还款。

白条最多可以享受24期，每期都会按照一定的费用收取分期服务费，计算方式如下:

2。开通JD.COM借条闪付

如果是受邀用户，可以通过京东钱包、手机JD.COM、京东金融等app作为入口进行申请。打开过程如下:

开通后按照相关NFC全功能手机的Pay绑定方式绑定开通的白卡！打开后，信用卡页面如下

开业后去线下超市体验一下！听说现在打白条闪付还有很多信用卡优惠，赶紧的！

四。借条闪付核心流程

上面和祥简单介绍了借条闪付的整个开通流程，但是很多朋友会问，借条闪付的核心流程是什么？在用户使用的表象下，借条闪付的核心静脉里的血液是如何流动的？没错，在这一节中，作者将带你看看整个借条闪付内部的线程在APP的外衣被扔掉之后是如何流动的。

1。借据闪付开通流程的宽容度

从开通的卡上可以看到，IOU闪付与上海银行合作，借用上海银行的ⅱ类账户开通了IOU闪付卡。同时，IOU闪付在后台账户和金额上与上海银行打通，在没有任何手机厂商介入和修改POS机的情况下开卡！

(对于银行账户的一类、二类、三类账户，如果不了解，可以去网上百度看看。因为借据闪卡是银行的ⅱ类账户，所以开卡过程中可以看到很多必须符合ⅱ类账户的流程，比如需要绑定一个ⅰ类账户等等。)

2。信用卡白条闪付消费流程的纬度

3。借据闪付资金结算流程的宽容度

动词 （verb的缩写）借条闪付的利弊分析

一张图的分析:

不及物动词结论

IOU闪付空的诞生，让我感叹相关产品经理从意想不到的地方支付的能力，创造出一种别人想象不到的想象力，令人钦佩。但由于借条支付的商业模式新颖，一切都在探索阶段，路还很远，我们都在路上...

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