起初，京东金融的“借条”是一项线上消费金融业务。根据JD.COM电商平台用户的行为特征，通过大数据模型算法得出匹配的信用评价，作为“借据”授信额度的依据，为有线上消费需求的用户解决资金问题。2014年2月上市后，逐渐吸引了大量年轻消费者。近两年多来，IOU逐渐稳步有序地拓展业务，将业务范围延伸到JD.COM商城体系之外，如租房、旅游、教育培训、装修等但由于商户资金结算不规范，借条依托自有账户体系提供的线下消费金融服务有限。
如今“闪付打白条”的出现，相当于让打白条的线下场景前进了一大步，几乎是一次颠覆性的弯道超车。随着互联网技术的发展和个人投资消费需求的多样化，央行去年推出了账户分类管理制度，将个人银行账户分为一类、二类和三类账户。监管政策的初衷是为不同需求的消费者提供不同的账户支持，有利于银行对结算账户进行更加细化的管理。所以，白条抓住了和银行合作的机会。这个借条闪付的合作方是主要用于闪付的ⅱ类账户。用户可以在I类实名账户验证的基础上，在线开通这个II类账户。
对于用户来说，除了不可访问的资金，ⅱ类账户的其他功能几乎都可以实现。但是，如果用这个账户支付，每日限额是1万元。没有强大的互联网技术和渠道支持，银行很难为ⅱ类账户吸引用户。所以，与“白条”的合作，正在化解获客瓶颈。目前，“IOU”已经培养了一批忠实用户，建立了品牌知名度。IOU闪付通过与银行账户的合作，为IOU用户提供线下消费金融服务，同时也将自身的用户运营能力交付给银行。既是IOU自身在业务上的战略拓展，也是“+互联网”在传统金融行业的重大突破。
“借条闪付”的开通并不复杂。优质借条用户在京东金融app上进入借条频道，就能找到借条闪付的入口，7秒就能拿到应用。此外，用户每次使用“借条闪付”都会生成借条账单。可以选择最长24期，也可以在30天免息期后通过借据还款渠道还款。
按照“白条”的经营思路，消费金融服务重要的是了解消费者和消费场景，围绕消费者需求提供服务，知道消费者需要什么，什么时候需要，是基础。在大数据风控技术的支持下，“白条”可以以最快的速度完成风险评估，提供对外服务。相对而言，传统金融机构在这方面相对较弱。银行有自己传统的信用卡发放方式，身份和职业往往是主要的考虑标准，使得很多需求得不到满足，一些信用记录良好但不具备银行规定条件的用户无法享受消费金融带来的便利。
京东金融的“借条”在评估用户信用的方式上与银行不同。他们更多的是基于自己的消费行为体征作为参数，依靠机器学习能力来识别用户。这样一来，风控成本低，业务流程耗时短。一些在传统金融机构条件不足的用户，可以在京东金融这里获得授信，可以使用消费金融产品“白条”。体验和信用卡差不多，只是省去了办卡的过程，还款和分期手续和信用卡差不多。这意味着在不同于传统金融机构的信用环境下，可以为用户获取金融服务开辟新的机会，满足他们更多的需求。
“借条闪付”的推出只是第一步。无论如何，这一步终将拉开传统金融与金融科技合作融合的大幕。“借条”做出了开放的姿态，表示愿意向金融机构开放其“借条”产品能力和用户，帮助其改善线上金融服务，帮助其有效连接线上线下。银行愿意连接“白条”账户本身也说明传统金融机构对金融科技的支持。未来，双方在金融领域的合作将会越来越创新，目的是为用户提供更好的服务和体验。
金融科技时代，合作共赢是主流取向。像京东金融这样的金融科技公司，深知消费场景对于金融业务的重要性，围绕这种理解做了大量的技术研发。传统金融机构金融业务更专业，金融用户最多。但在消费场景拓展的困境中，两者优势结合后，将产生1+1 > 2的效果，推动金融行业向前发展，开辟新的金融服务格局。
