最低还款额和分期还款是我们使用信用卡或借款时经常遇到的两种还款方式。那么，两种还款方式有什么区别呢？哪个还款会更划算？

首先，最低还款额和分期还款是信用卡用户无力全额还款时的权宜之计，可以减轻信用卡用户的临时还款负担，不会影响其个人信用。

先说两者的区别。

我们先来看分期付款方式。

分期还款是指信用卡用户可以申请对账单金额等额分期还款，无需支付因还款不完全而产生的利息。但分期还款会产生手续费，每期的分期手续费等于总分期金额乘以每期对应的期数的手续费率。信用卡账单的分期数一般设置为1、3、6...36期，每期年费率大多在0-18%之间。

用户申请分期付款后，如果想提前还清未付清的分期付款，一般会被收取违约金。以中信银行的信用卡为例，其收取违约金的规则如下:手续费一次性支付，已收手续费不予退还；如果手续费随分期支付，对账单上的手续费不予退还，同时收取剩余未还本金的3%作为取消分期的违约金。

再来看最低还款额。

最低还款额是指信用卡用户至少应该偿还的金额。如果金额低于此，开证行会视为违约，会产生以下三种效果:一是收取违约金；二是可能被收藏；三是影响个人征信。

最低还款额的计算方法各家银行不一样。以民生银行信用卡为例，其最低还款额=上期最低还款额未还部分的100%+超限部分的100%+摊余资金的100%+授信额度内其他未还消费和预借现金的10%+其他所有应付款的100%。

很多人把最低消费金额理解为每个月只能偿还10%或5%的未偿账单。实际上，这种想法并不完全符合事实。按照民生银行的上述计算方法，最低还款额不仅包括当期未还账单的10%，还包括上期最低还款额的未还部分。

分期还款要付出的代价是服务费，而最低还款额要付出的代价是循环利息，不允许免息还款期。免息还款期待遇是指信用卡透支后，只要用户在最后还款期内还清账单，发卡银行就不会对透支额度收取利息。一旦不能享受免息还款期，就意味着信用卡用户的账单利息要从信用卡消费之日开始计算。

用户用最低额度还款后，银行一般会对未还部分按日利率万分之五收取利息，并按月收取复利。在取消免息还款期和复利的影响下，用户使用最低还款额支付的利息可能会很高。

但如前所述，申请分期还款后，提前还款会收取违约金，使用最低还款额时没有这方面的顾虑。

所以，如果只是为了临时救急而选择最低还款额和短期分期还款，两者的成本可能相差不大；如果准备长期还款，选择长期分期还款可能更划算。