当今社会，随着经济的不断发展。“花明天的钱实现今天的梦想”的消费观念在社会上越来越普遍。很多人会用信用卡实现提前消费，有几手是常事。而且使用信用卡的主要是年轻人，他们会在各种消费场景的刺激下拿出信用卡刷啊刷啊刷。但是因为他们的收入没有达到全额还款的理想状态，所以会选择最低还款额或者分期还款。

这两种还款方式看似有利，可以暂时缓解还款压力，但实际上银行把这些人的羊毛都拿走了。

现实中，每当我们有大额消费或者临近最后还款日还未还款时，银行都会发来分期还款的促销短信，“超低手续费、精美礼品、多重积分”诱惑你分期还款。天底下真的有免费的午餐吗？

分期还款是按照初始的总分期金额乘以一定的费率系数来计算的，而不是按照每个月剩余的未还金额来计算。

分期还款是无息的，但是要收取一定的手续费。

我们以10000元分12期等额还款计算，月息0.6%(银行分期还款月息一般为0.6%)。如果每月分期还款，需要还款893.33元，共计10719.96元。

另外，分期还款还有一个问题:即使有资金提前还款，也要交手续费。

比如你选择12期还款，当你回到第6期的时候，资金比较充足，想提前一次性还完，但是也要把接下来第6期的手续费还回来。

关于最低还款，各大银行都有相同的规定，只需要账单金额的10%，不会逾期，不会影响征信。

如果选择最低还款额，则不享受免息期，会产生万分之五的利息，从入息日开始计算，利息按日收取，按月复利。

也就是说，你用信用卡消费1万元，银行每天要收你5元利息。选择最低还款额，意味着未还的9000元将不再享受免息期，这部分的利息将在下一张账单时加计。

比如3月4日用银行信用卡消费1万元，最低还款额10%，日利息万分之五。记账日为每月2日，还款日为每月20日。选择最低还款额，2个月还清。第一个月4月10日还款1000元。

利息= 10000 * 0.05% * 29(3月4日至4月2日)+9000 * 0.05% * 22(4月10日至5月2日)。如果5月份不消费，5月份的账单是9255元，还款总额是10255元。

这只是两个时期没完没了的情况。多期的话，还的利息越多。

而且，只要不还，每天都要承担这个利息。如果总是用最低还款法，收获的是利润，增加的是债务。这种还款方式也是很多卡奴的原因之一。

分期还款和最低还款额的好处是持卡人可以避免逾期还款，缓解暂时的经济压力。

分期还款的缺点是有手续费。

最低还款额的缺点是日利率万分之五。

小建议:

如果你有一大笔钱，短时间内无法一次性要来，建议你选择分期还款。如果金额不大，近期可以邀约，选择最低还款额比较划算。

分期还款和最低还款额本质上没有区别，持卡人可以选择，不会影响信用。

但无论是分期还款还是最低还款额，持卡人都会承担不必要的利息费用。所以，边肖在这里建议大家一定要在自己的能力范围内合理消费，不要盲目跟风，提前消费。

银行也是盈利机构，想从持卡人身上赚取更多利益，实现利益最大化。