很多朋友在交养老保险和不交养老保险之间犹豫了很久，也有人建议每年把自己的钱存起来，退休后每年拿出一部分资金用于养老。

假设你每年存12000元到银行，按照最低缴费年限15年计算。那么这些年的存款本金加利息够养老吗？

这个问题需要用专业的精算方法来回答。我正好擅长这个，可以给你好好算算。

提前说，每个人的消费观念不一样。有的人退休后每个月花300元，有的人习惯一个月花3000元。有鉴于此，我将列出三种不同的年消费金额供参考，你可以对号入座，判断自己是否能靠这种模式养老。

一年存1.2万的，15年累计本金18万。能产生多少利息？我们需要仔细计算。

如果我们每年年初存12000元，那么第一年存的钱，当年年底产生利息，第二年年底产生利息，也就是说第一年存的钱可以产生15年的利息。

同理，第二年存入的12000元可以产生14年的利息，第三年的本金可以产生13年的利息，以此类推。

目前一年期定期存款基准利率为1.75%，三年期定期存款基准利率为2.75%。四大行的存款利率基本和基准利率差不多，中小银行要高一些。

我按每年2.5%的复利计算存款利率。

计算时需要用到等年金终值系数，这是金融领域的概念，计算复杂，我直接给出结论。

15年后本息合计220562元，60岁退休后作为养老基金。

那是什么意思？给你举个例子。

假设老张退休后，银行账户有220562元，60岁时取出12000元用于消费，银行账户还剩下208562元。按照2.5%的存款利率，这部分资金一年产生利息5214元，年底老张银行账户的资金总额为208562+5214 = 2137774。

同理，假设老张61岁时，仍取出12000元用于消费，账户中还留有201776元，这部分资金仍将按2.5%的利率产生利息。

之后也是如此。

这部分我会用多次消费金额来计算220562元的养老基金可以支撑多少年，存款利率不变，2.5%。整个计算过程很复杂，大家也不想看，我就直接给出结论。

(1)如果你一年花6000元(每月500元)，那么220562元可以用91年。

(2)如果年消费12000元(每月1000元)，可以用24年。

(3)如果年消费18000元(每月1500元)，可以用14年。

(4)如果年消费24000元(每月2500元)，只能维持10年。

有的人一年花15000元，可以维持到二三年级之间，也就是14到24年之间。

通过上面的计算，是不是让很多人觉得只要控制消费就能凑合？

以月消费1000元，年消费12000元为例。24年后，60岁退休的人将达到84岁，超过我国目前的平均寿命。

但是上面的计算忽略了一个很重要的因素，那就是物价每年都在上涨。

今年你用1.2万元能买到的东西，绝对比5年后同样价格能买到的东西多得多，更别说10年后了。

假设每年物价温和上涨2%(3%以内的物价上涨是非常正常的)，第二年享受物质消费品质需要花费12240元，第三年12484元，第五年12989元，第十年14341元。

这意味着，除非你能容忍实际消费能力的年度下降，否则根本维持不了24年，大概19年。

另外，未来存款利率势必下降，不可能长期维持2.5%。以后每年维持1.5%的存款利率不容易。

存款利率下降会大大减少可持续年限。

中国养老金已经连续17年上涨，未来继续上涨是大概率事件。

目前养老金的年增长率在4%-5%之间，未来的增长率会随着时间的推移而降低，但3%以上的长期增长率仍然可以更大。

养老金上涨可以抵消物价上涨带来的不利因素，所以我建议大家积极缴纳养老保险，而不是自己攒钱。

另外，连续存款15年也不容易。存钱是痛苦的，花钱是快乐的。大部分人都不能坚持定期存钱。毕竟，他们有了钱更快乐。当他们退休时，他们发现他们的银行账户里根本没有多少钱。

综上所述，如果能坚持以上的储蓄计划，退休后靠自己的养老基金维持最基本的生活需求是可以的，但是生活质量处于最低水平，所以不建议这么做，尤其是看到领养老金的人一年比一年多，心态就更差了。

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