山西省运城市河津市冬小麦播种期因洪灾普遍推迟。当地引进冬季晚播小麦全膜覆盖技术，抢救措施取得良好效果。(记者章雷摄)

2022年的中央一号文件中，首次将“加强乡村振兴金融服务”单独列为重要内容，保险被提及多达10次。但农业保险高质量发展仍面临供给不足、需求疲软等挑战。要尽快突破农民意愿弱、企业动力不足、政府重视不够的“三重门”。

一些农民和保险公司不愿意参加。

农业作为一种风险补偿，在全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化进程中被赋予了重要使命。然而，据记者调查，在一些地方，农民和保险公司作为两大主体，出于自身利益考虑，并不愿意参与，两大主体之间的利益博弈制约了农业保险的快速发展，导致产业市场火爆，市场冷淡，农业保险“很吃香”。

农民的参与意愿不强，主要是负担重，意识不强。一些农民靠天吃饭，靠政府的传统观念依然存在。此外，低收入和高费率的矛盾使得他们不愿意支付保费购买保险，抑制了农民的保险需求。

山西省稷山县井坪村是2021年山西洪涝灾害中受灾最严重的村庄之一。全村4000多亩农田全部被淹。“种了10亩的葡萄被洪水冲走了，连藤蔓都看不到了。”村民鲍早霞焦急地说，政府对葡萄种植保险没有补贴。她之前自费过两年，但是保费高，负担重，没有大灾大难。好在2021年她没有续保，没想到却受到了影响。

此外，大多数农民对保险了解不多，村里对农业保险的宣传和培训也不够，容易被保险公司“套路”。据南方某省一农民介绍，在村里的宣传下，他每年都在农业大棚里买蔬菜保险。直到2021年，大棚种植的西瓜因暴雨全部坏死，保险公司理赔时被告知主要风险是大棚，大棚里的作物没有参加保险。“就算保了，感觉也没用。”他无奈地说。

保险公司开展业务的积极性不高。记者了解到，农业保险具有高风险、高成本、高赔付率的特点，很多保险公司为了自身利益，不愿意承保高亏损业务。此外，保险市场的“道德风险”、“恶性竞争”、“逆向选择”也打击了保险公司的承保热情。

近年来，中国农业保险的承保利润大幅下降。根据中国银监会数据，2020年农业保险承保利润1.01亿元，承保利润率仅为0.17%。以PICC晋中支公司2019年1月至2021年12月的农业保险业务为例，种植业保险总保费12338.9万元，总赔付19446.3万元，赔付率157.6%。其中，经济林(梨、苹果、核桃)的赔付率高达207.9%；特别是2020年，该地区经济林遭受大范围冰冻灾害，赔付率达到453.8%。

“农业保险利润不高，有的业务甚至连年亏损。”某财险公司农险部负责人表示，即便如此，仍有同行低于生产边际成本定价，导致全行业“恶性竞争”；此外，农业灾害损失的准确信息和数据难以计算，缺乏基础数据，索赔定价存在一些困难。

除了双方参与意愿不强，保险欺诈也在一定程度上影响了农业保险的推广。农业经营的分散性和农业保险技术的局限性增加了索赔的难度，使农业保险成为“唐僧肉”。有农民直言，农作物每亩的保险理赔往往大于实际收获，导致个别农民在保险诈骗上挖空空心思。

对此，中国银监会近日发布《农业保险承保理赔管理办法》，明确保险机构在承办保险工作时，应当真实、准确、完整地记录保险信息，严禁虚假记录或者编造保险信息。保险机构应当根据保险标的的特点和分布情况，采用全检或者比例抽查的方式对保险标的进行检查，核对保险标的的部位、数量、权属和风险。

配套制度缺位、错位、越位。

农业保险的市场化运作模式无法有效运行。目前政府只能补贴保险公司和农民，协调他们之间的利益平衡。供需“双冷”的背后，也反映出一些地方政府对该项工作重视和支持不够的问题。

一些地方为了拓宽农民收入，引进附加值高的特色作物，也增加了种植风险。以山西大同的黄花为例，种100亩黄花要花3万多元。山西在2020年将黄骅列为省级特色农业保险，农民只需支付三分之一的费用，其余由政府支付，大大提高了农民参保的积极性。

而在山西，像黄骅这样的省级特色农作物保险只有6种，中央特色奖补政策一直拿不下来，对优秀产业发展支持不足。中央财政支持的农业保险有16个农产品品种，而山西省只有8个品种。农业保险发展相对成熟的陕西省，目前只有三种农业保险。

一些地方政府在创新和发展具有地方特色和优势的农产品保险方面缺位；但是，由于财力有限和管理体制不完善，一些地方政府在农业保险方面存在错位和越位的问题。

山西某财险公司负责人表示，部分保险公司出现了较大程度的超赔。一般小规模的灾害也会造成巨额赔偿。相比保险公司的成本，政府补贴相对不足。一些地方政府在没有灾害的时候消极对待。当灾难发生时，他们临时“抱佛脚”，未能构建长期稳定的引导支持体系，迫使保险公司匆忙应对，千方百计“堵窟窿”。

"农业保险的保费补贴政策存在地区不平衡的问题."清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱认为，一些农业大省财力薄弱。由于配套能力差，中央财政补贴资金拨付滞后，影响整个保费补贴到位。同时，市县政府不仅要负责农业保险的相关服务，还要承担融资责任，财政压力进一步加大。

财力薄弱，匹配困难。一些地方政府不得不延迟支付农业保险保费补贴，影响了农民的抗风险能力。

山西某寿险公司专家表示，2021年10月，在山西保险业全力抗灾的时候，全年各级政策性农业保险保费补贴有近六成未支付。2021年，山西省政策性农业保险保费规模为20.46亿元。截至年底，未拨付财政补贴资金4.91亿元，未拨付往年省(市、县)保费补贴资金979万元。

朱认为，近年来，一些省市的保险公司出现了较大程度的超赔。政府需要研究再保险和巨灾风险融资安排的制度选择和设计，改进和完善农业保险的巨灾风险分散体系。

迫切需要多党合作来打破障碍

为进一步解决政府、保险公司和农民之间的协调问题，促进农业保险高质量发展，有关专家和企业建议:

优化政府财政补贴政策，完善管理体制。地方政府要充分利用中央财政补贴政策，完善财政补贴机制，根据当地特色农业发展需要，进一步增加保费补贴品种，尽可能扩大中央财政补贴品种范围。

完善风险分散机制，通过完善地方农业灾害分散机制，发挥“保险+期货”金融支持作用，提高保障水平。进一步完善农业保险相关立法，规范和制约农业保险中的权力运行，明确政府在农业保险经营活动中的权力边界，严厉打击“骗保”等违法行为。进一步完善市场主体的准入和退出机制，充分发挥良币驱逐劣币的正向激励作用。

创新保险公司业务模式，提升承保能力。朱建议创新价格收益、指数、保险+期货等各类产品。，丰富产品类型，满足市场需求。发展农业综合保险，满足小而优、多而杂的各类特色产业的保险需求。同时，应加快农业信息化，提高农业保险理赔查勘定损技术，引入第三方定损专家机构，有效解决不同保险公司间定损理赔不一致的问题。

加大宣传和培训力度，增强农民的防范意识。建议政府加大农业保险工作力度，逐步实现“应保尽保”；充分发挥引导作用，联保机构要做好惠农政策的宣传普及工作。保险机构在产品宣传方面应尽可能通俗易懂、简单化，重点关注免赔等事项。此外，保险公司应加强防灾防损服务，培训农民在日常农业活动中防范各种可预见的灾害。

□记者柴雷太原报道

来源:经济参考报