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“90后，2018年女生因为孕期精神焦虑去医院门诊看，2021年又得了癌症。本以为互宝可以提供30万医药费，没想到互宝以她有精神病为由拒绝赔偿。”8月10日，浙江汉鼎律师事务所律师本尼教练在微博中称，互宝理赔有困难。

上述“90后女孩”陈女士向Rade财经表示，中国人寿已为其疾病赔付，但相互宝始终不愿意赔付，并试图证明抑郁症不是精神病。

目前，陈女士打算诉诸法律途径，案件已在杭州市西湖区法院立案。

这已经不是本尼教练第一次炮轰对方宝藏理赔了。今年4月2日，本尼教练发微博，“中国太保提出同病赔偿，但相互宝拒绝赔偿。请问相互宝，该不该改名为相互保？”

被本尼教练炮轰的互宝用户数量在下降。数据显示，2021年8月第一期互助参保人数为8382.2万人，比年初减少1718万人，比去年同期减少2100多万人。与此同时，相互宝的稿费也在上涨，最新一期已经超过了7元。

值得一提的是，近年来，多家互联网互助平台被关停。今年6月，有消息称互宝将被关停，互宝方面随即辟谣。然而，随着监管政策的收紧，业内对相互宝的未来命运做出了诸多猜测。

如何证明抑郁症不是精神病？

“这个理由真的太难让我接受了。我也问过当年诊断的医生。他当时跟我说肯定不是精神病。”

2017年下半年，由于家庭经济原因，陈女士的压力陡增。医院出具的诊断书显示，2018年4月，陈女士出现夜间睡眠不好、手脚麻木、失眠后精力无法恢复、抑郁一个多月等症状，被医院诊断为抑郁症。

本来随着经济压力的缓解，陈女士的情绪有所好转，但是2018年12月，陈女士又开始出现情绪波动。在她看来，这次是黄体酮。

“怀孕期间身体各种内分泌变化，本来脾气就很多变。”2019年，陈女士的身体和情绪状态都有了很大的改善，并于2019年12月加入了相互宝。不幸的是，2020年12月，陈女士被确诊为浸润性腺癌。

在相互宝的宣传案例中，有浸润性腺癌的理赔人，符合相互宝“恶性肿瘤”的互助内容。

但陈女士被拒绝赔偿，互宝给出的理由落在了对陈女士加盟条件的调查上。

根据相互宝对参与者的健康要求，有意加入相互宝的自然人在过去或现在不能有以下疾病或症状，包括a-f六项，而精神疾病被列为e项。

其他列为E类的疾病包括再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、慢性阻塞性肺病、帕金森病、癫痫、瘫痪、艾滋病和HIV感染。

根据陈女士的描述，双方拒赔的原因是抑郁症是一种精神疾病。“我只是有抑郁症的症状，不是抑郁症，那只能算是精神病。精神病和精神疾病在病因、临床表现、治疗和预后上都是不同的。”陈女士强调。

在医学上，确实有精神病和精神病的区分。

在知乎上，一位多伦多大学心理学专业的用户指出，精神疾病包括各种抑郁、焦虑、强迫症、精神分裂症、人格障碍等等，而& # 34；精神疾病& # 34；根据美国心理学会授权的DSM 5(第5版精神障碍诊断与统计手册)，通常伴有妄想、幻想、思维/言语障碍、异常运动行为(包括紧张型精神分裂症)等一种或多种其他阴性症状。

还有自称是上海师范大学教育原理硕士的用户。据《大慈海心理学卷》记载，精神疾病又称“严重精神障碍”。患者精神功能明显异常，社会功能受损，无法与现实保持应有的联系。

在《国际疾病和相关健康问题分类》第11版(ICD-11)的精神和行为障碍分类目录中，也区分了抑郁障碍发生时是否具有精神病性特征。

雷达金融叫互宝客服。客服说，只要是和抑郁症、抑郁症有关的，无论是否痊愈，都没有资格加入。这里的精神疾病是指所有与精神疾病和心理疾病有关的疾病。当被问及条款中为何没有明确注明精神病的具体方向时，客服表示需要向上级汇报，三个工作日内会有回复。

律师蔻驰·本尼认为，“这是一种不利于当事人的扩大解释。不能加入互宝的精神病，需要严格界定其概念，不是牵扯的问题。另外，抑郁症是否属于精神疾病也没有严格的定义。不知道互宝是依据什么法律文件，让这种情况属于精神病？”

蔻驰·本尼还表示，相互宝的健康要求过于模糊，出事后才拿出一堆细则，显然对消费者不利。既然涉及到了，就应该事先写清楚，给消费者知情权。否则要参照保险法对当事人有利的原则，认为不是精神病。

相互拒赔，中国人寿理赔

“精神疾病有400多种，其中焦虑、抑郁、失眠都很常见，那么中国14亿人口中有多少符合条件？你鼓励大家加入，却变相拒绝付费。真不知道你让我们加入的初衷是什么？”陈女士对双方拒绝赔偿表示愤慨。

据本尼教练介绍，目前，陈女士打算诉诸法律途径，案件已在杭州市西湖区法院立案。

值得一提的是，除了相互宝，陈女士还拿出了中国人寿的商业险，给了陈女士10万元的理赔。

根据雷达分析，互保不赔付，其他保险公司赔付，已经不是第一次了。

就在4个月前，罗先生被太平洋保险公司认定为重度急性心肌梗死，他进行了理赔。但相互宝以罗先生心电图未明确显示心肌梗塞为由，在条款中指出罗先生所诊断的疾病并非严重疾病。

在此之前，有用户遇到& # 34；证明你妈是你妈& # 34；、"证明开颅手术是意外& # 34；等情况。

投稿人数骤减，投诉数量剧增

公开资料显示，互宝原名“相互保险”，于2018年10月在支付宝上线。刚成立的时候，主体公司是梅辛生命相互保险社，蚂蚁金服在这家公司的持股比例是34.5%。互相挽留& # 34；0元入驻最高可保30万& # 34；作为宣传点，上线9天内用户数突破1000万。

不久后，梅辛人寿被监管部门约谈。2018年11月27日，支付宝宣布& # 34；相互保护& # 34；升级到& # 34；相互珍惜& # 34；后者的定位是基于互联网的互助计划。

到2019年8月，互宝人数已经突破8000万，2020年4月将稳定在1.05亿左右。但随着监管的收紧，网络互助的头部平台开始大量关停，作为最大的网络互助产品的相互宝也受到了很大的影响。

2020年8月，百度照明互助10个月后关停，44万人解散，拉开了互联网公司互助产品的序幕。

2021年1-5月，美团互助、轻松互助、水滴互助、吴空互助、小米互助、360互助相继关停。7月，新浪互助成为年度第七个互助计划，大厂间第八个互助计划。

与此同时，分享互宝的人数也在下降，最新一期不到8400万人，回到两年前的水平。

虽然投稿人数和2019年8月差不多，但帮扶成员人数已经不可同日而语。平台显示:每期金额=(互助加管理费)/待分配会员数，管理费随着救助人数的增加而增加。最新一期接受援助的人数已经上升到4115人，是两年前的7-8倍。

这意味着每个人承担的平均缴费额将大幅上升。据悉，2019年1-3月，贡献分别为3分、3分、1分钱；到2020年10月第一期，缴费已达4.23元；而最新的评估费已经超过了7元。

按此计算，年内分摊额增长了36%，而从2019年初至今，分摊额增长了240多倍。如果缴费人数不断减少，救助人数不断增加，那么缴费金额的增加是不会停止的。

在微博#互宝分享基金上涨#的话题下，很多网友都表示因为受不了高额的分享基金而选择退出互宝。

随着被扣费用不断增加，越来越多的用户声称自己在不知情的情况下被自动扣费，并在黑猫投诉平台发起投诉。

2020年10月12日，互宝成立两年后，雷达财经在黑猫投诉平台搜索“互宝”，得到632条投诉结果。到2021年4月21日，仅仅过了半年，这个数字就翻了一番，达到了1387人。8月11日，相关投诉量为2323件，几乎是10个月前的4倍。

值得一提的是，即便如此，相互宝仍未能实现收支平衡。

2021年3月，相互宝公布了2020年经营成绩单，报告期内实际收到的管理费共计7.29亿元。目前唯一维持平台运营的收入就是会员分摊金额8%的管理费。2020年管理费的用途是41%用于调查审计，38%用于科技投入，其余用于人工、租金等成本。

蚂蚁金服互宝事业部总经理邵晓东表示，“互宝的管理费收取标准在业内已经处于较低水平，还没有达到盈亏平衡。接下来，我们将继续加大科技投入，不断提升互助体验，降低运营成本。”

6月份关闭了

据报道，6月7日有消息称，互宝于6月11日被关停，但互宝回应称是“假消息”。

虽然公司进行了辟谣，但相互宝面临的政策风险一直很高。

2018年9月，银监会在《非法商业保险活动分析及对策》一文中指出，要将网络互助纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌合法经营。

2020年9月，中国银监会非局局再次发文，指出近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和标准，处于无人监管的尴尬境地；12月，银监会发布《互联网保险业务监管办法》，明确要求持牌经营，禁止非保险机构开展互联网保险业务。

2021年4月，银监会副主席肖也表示，一方面要看到网络互助的积极效应，另一方面也要看到其潜在的风险。“慈善归慈善。打着互助的旗号搞金融保险业，就偏离了互助的本质，需要纠正。所有金融活动都必须‘持证驾驶’。”

北京闻仲律师事务所律师李亚认为，随着其他网络互助平台的关闭，互宝也不会独善其身。“互宝产品非常庞大。我觉得监管部门也会考虑社会效果。互宝也面临整改、转型等问题。”

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