柏华和余额宝联合推出了柏华的升额功能。柏华在这个一举两得的产品概念上有着怎样的野心？

如何提高花呗的额度，一直是很多支付宝用户关心的问题。近期有用户发现，额度服务功能陆续出现在花呗页面，用户点击“额度快充”即可实现花呗的额度提升。

快充是柏华和余额宝联合打造的服务。当用户将资金转入余额宝并锁定后，将按照余额宝1: 1的比例增加花呗额度，上限为5000元。比如用户100元转入余额宝，花呗额度增加100元。

在提高花呗额度的过程中，用户锁定在余额宝的资金不能再转出或用于消费，但可以享受余额宝的收益。同时，解锁余额宝资金也比较灵活。用户可以随时解锁余额宝中未使用的资金；如果使用提现金额，需要偿还消费金额才能解锁余额宝资金。

值得注意的是，用户余额宝锁定的资金解锁后，增加的花呗额度也会消失，也就是说，解锁多少余额宝额度，花呗额度就会减少多少。比如用户原来的花呗额度1000元，用募集功能把这500元锁进余额宝，用户的花呗额度涨到1500元，如果余额宝额度解锁200元，花呗额度就降到1300元。

根据《余额宝锁定与柏华募集服务协议》，募集服务是柏华信贷机构基于锁定的余额宝份额并结合其他评估因素对借款人给予授信审批，蚂蚁智能将根据额度统一管理的需要确定最终授信额度。

蚂蚁金服全资控股公司蚂蚁智信负责花坛的运营和技术支持。从授信协议中可以看出，授信仍以柏华与其他金融机构的贷款援助或联合贷款模式为主，严格控制信贷风险。

此外，虽然支付宝的花呗额度快速收费服务可以理解为花呗额度的主动增加，改变了以往平台主导的被动授信模式，但将花呗额度与余额宝的存款额度锁定，实际上是信用安全的二次强化。

目前在消费金融行业，信用关系薄弱导致的信用风险突出，疫情会增加多头借贷、债务分担的风险。在这种情况下，即使是互联网金融队列中的王者支付宝，也面临着不小的金融风险。所以用类似“保证金”的方式提高额度，不仅更全面，还能扩大花呗的信用余额。

《消费金融频道》发现，今年以来花坛不断升级，新功能层出不穷。支付端，华北在原有面点花的基础上，增加了昌化包的支付和提现服务。用户打开昌化包，在不支持华北支付的商户场景下，即使单笔消费超过150元，也可以华北支付。至此，柏华开启了线下支付的全场景。

消费金融方面，花呗通过通用额度、分期专属额度、快充额度等衍生品，丰富花呗生态，增加花呗信用额度。用户拿到线后，在花呗的线上线下支付场景中使用，账单厚度也相应增加。同时，合乎逻辑的是，柏华的贷款余额将增加，并创造客观的利润。

作为互联网信贷领域的巨头，蚂蚁金服旗下的柏华和白洁占据了2万亿联合贷款的一半。业内人士透露，2019年底，华远包括贷助在内的贷款余额超过2000亿，贷款金额超过5000亿。

在实际利润构成中，华北通过旗下互联网小贷公司获得的息差收入只是一部分，贷款辅助、与其他金融机构联合贷款产生的服务费和手续费才是核心利润来源。随着花蕾体积的逐渐增大，其吸金能力会更加突出。

知情人士透露，花呗的主要运营商蚂蚁小微贷款去年上半年净利息收入仅为2.5亿元，而手续费净收入接近14亿元，净利润高达4.5亿元。

受益的不仅仅是花呗，余额宝也在这个花呗募集计划中“躺着赚”。将花呗额度与余额宝的存款额度绑定，意味着余额宝的认购额度增加，存款额度被锁定，自然会给支付宝带来更多的收入。

目前余额宝的体量还是蛮大的。根据余额宝披露的2020年一季度财报，余额宝一季度申购总额为2.252万亿元，赎回总额为2.087万亿元，净申购1650亿元。余额宝最新规模为1.259万亿元，比上年末净资产增长15.08%。

这并不是柏华和余额宝第一次联手。在此之前，支付宝还推出了“白豹青年”项目，引导用户将工资存入余额宝获取收益，同时倡导与柏华一起消费。柏华和余额宝推出的促销活动，更像是“白豹青年”的升级。

即使花呗额度增加，也不能简单理解为花呗风控宽松。为了让放出的贷款更安全，支付宝会根据用户的信用状况和支付交易状况来判断用户是否为高风险用户。如果发现提现、逾期、恶意逃废债务，支付宝会及时降低对账户的风险控制。