本报记者彭艳

“双十一”购物节又来了，各金融机构掀起了新一轮的信用卡消费促销活动。除了“收红包”、“消费立减”、“多点”等信用卡“抢客户”的方式外，“分期业务”也成为银行拓展信用卡业务的必要途径。

但是，对于消费者来说，天下没有免费的午餐，或许只是午餐的收费重新包装。银行分期业务的营销方式一直简单粗暴，缺乏对客户的精准识别和精细化营销。因此，近年来银行信用卡业务的投诉率持续上升。

银行信用卡优惠种类繁多

《证券日报》记者查阅各银行官网、APP、微信官方账号后发现，多家银行的“双十一”活动已于10月20日开始，促销区域主要集中在“刷卡”、“秒杀”、“玩积分”、“满减”等方面。

比如很多银行的信用卡都推出了“双十一”绑定支付平台减免活动，可以通过支付宝、微信支付、JD.COM等第三方快递渠道，用银行主信用卡消费。在天猫支付宝平台上，中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、交通银行、民生银行、上海银行、北京银行、宁波银行等多家银行推出了支付宝优惠的“双十一”红包发放专场活动。

银行和电商也开展了各种合作。在拼多多，邮储银行、工商银行、浦发银行等多家银行都推出了优惠活动。在JD.COM商城，中国光大银行提供购买优惠。该行信用卡持卡人选择在JD.COM商城(App/ web版)购买手机部分产品或手机配件，用京东支付-光大银行信用卡支付，即有机会享受“单笔最高应付商品金额满2000元减100元”的优惠。

免息分期付款背后有猫腻

持卡人在享受购物时，为了缓解还款压力，很多情况下不可避免地要使用信用卡分期。《证券日报》记者查阅银行官网、下载信用卡APP后发现，银行联手互联网电商、汽车品牌推广信用卡消费或分期业务，此类活动主要体现在“领红包”、“消费减免”、“多重积分”等形式。很多银行在营销信用卡时都会打出“零利率”、“免息分期”等口号，但分期付款真的能做到“免息”吗？

以某股份制银行推出的信用卡分期购车活动为例。该行工作人员告诉《证券日报》记者:“最近银行和不同的汽车品牌合作，推出分期购车享受手续费补贴的活动。根据车型、贷款额度、分期周期的不同，享受不同额度的优惠活动。”

这位工作人员告诉记者，“目前我们信用卡购车分期业务可以享受最高7000元的分期手续费补贴。根据分期次数的不同，对应的手续费也不同。12期、24期、36期、48期、60期对应的手续费利率分别为4%、8%、12%、17%、21%。”

《证券日报》记者选择了一款总价26万元的新能源汽车，计算了总支出。由于新能源汽车最低首付为15%，即首付至少为3.9万元，以贷款22.1万元，分期期数为12期为例，一次性支付的分期手续费为8840元，扣除分期手续费补贴7000元后，还需额外支付1840元，计算首月还款金额为20256.67元，还款金额为可见消费者的还款压力还是不小的。想要享受最高7000元的分期手续费补贴，需要接受银行“高首付、短分期”的分期还款模式。

值得一提的是，虽然信用卡分期的广告很受欢迎，但实际花费还不止这些。在记者的询问下，该工作人员表示:“消费者还需要向汽车品牌支付一定的金融服务费。”

对此，业内人士指出，看到“免息分期”，不要盲目消费。消费者一旦选择分期付款，实际支出可能远远超过商家给予的优惠。

近年来，银行信用卡业务投诉不断增加，分期业务投诉也不断上升。根据银监会此前公布的数据，2021年第二季度，信用卡业务投诉46273件，同比上升37.2%，占投诉总量的54.8%。

易观高级分析师苏对《证券日报》记者表示，信用卡业务投诉量居高不下，除了与银行零售业务带来的大客户群有关，也与部分银行采取积极策略获取新账户有关，或是银行资产质量压力较大的原因之一。

过度分期成为监管部门关注的重点。10月，银监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确银行应根据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷或提前过度消费；规范信用卡经营行为，严格控制单个客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得以诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止因使用信用卡和贷款而贡献过多债务。

苏表示，持卡人还应规范用卡行为，避免“套现”“加杠杆”等投机行为，不能将信用卡资金用于住房、炒股、经商等渠道。