在做投资理财的时候，选择买什么理财产品无疑是一个非常重要的参考因素。其他条件相同的情况下，收益率越高，理财的选择越好。但如果两种理财的收益率差不多，比如银行存款和银行理财的收益率都是4%，这个时候应该如何选择？

在没有其他条件的情况下，想必大多数人都会选择银行存款，不为别的，就是银行存款比较安全。银行存款是保本产品，银行理财基本是非保本产品。从安全性来说，任何银行理财都比不过银行存款。如果收益率差不多，一定要选择安全性更高的。但是，在实际的理财过程中，可能没有这么简单。

首先，银行4%的利率可能和银行理财4%的收益率不一样。银行存款的利率是固定利率。如果存款时与银行约定的利率是4%，存款到期时按4%的利率计算利息，不会多也不会少。

但是，银行存款没有4%的利率。现实中能达到这个利率水平的银行存款都是长期的，甚至可能只有5年，也就是说要拿到这个利率，就要存5年。如果有10万元存款，五年的利息是2万元。

如果买银行理财，给出的收益率是4%，并不代表银行理财到期时的实际收益率是4%。我们看到的银行理财的收益率是一个参考收益率，一般以历史收益率为基准。

但银行理财整体净值化后，作为参考的历史收益率可能与实际收益率相差较大。也就是说，我们买银行理财，看到的收益率是4%，但最终收益率可能高于也可能低于4%。显然，这种情况有利有弊。虽然有获得更高回报的机会，但也有获得更低回报的风险。

另外，如果买银行理财，不一定需要持有五年才能获得4%的收益率。一些半年期或一年期的银行理财，预期收益率可以达到4%。持有4%半年或一年和持有4%五年是有区别的。不同的是前者可以实现复利。

如果某银行理财持有一年期4%的收益率，你可以用获得的收益作为本金继续购买该理财产品，实现复利。如果有10万元本金，按此方法购买银行理财，5年后总收益可达21665元左右，比4%存款利率的5年期定期利息多1000多元。

可以看到同样的收益率是4%，但实际上两者并不相同。如果买银行理财可以获得更高的收益，你还觉得把钱存在银行比较好吗？

其次，要看产品的流动性。在选择理财产品时，其期限当然是一个关注点。在其他条件相似的情况下，通常情况下，人们更喜欢短期产品。一方面可以在他们需要的时候更方便的把钱取出来，另一方面也可以在以后找到更好的产品的时候及时更换。所以期限越短，流动性越好。

如果把钱存在银行，需要4%的利息，可能要5年，但是买银行理财不需要那么久。从这点来看，银行理财的流动性明显更好。

当然，如果不在乎利息，银行存款是可以随时支取的，而银行理财如果有固定期限是不能提前支取的。这样银行存款的流动性就更好了。只是这样一来，就违背了理财的初衷，因为如果提前取出定期存款，就意味着放弃了大部分利息。

可见，即使银行理财的收益率与银行存款利率相同，在银行存款面前也绝非毫无竞争力。如果是你，你会怎么选择？

作者:龙晓琳/审核:赵茜