北京商报今日消息(记者马笛)最近两天，花呗将全面接入央行征信引爆网络，而被纳入征信后，用户使用花呗还是信用卡更适合引起公众关注？

北京商报今日记者为此从包含征信、包含征信对用户的影响、免息期、分期利率、积分权益、开通门槛等方面对花呗和信用卡进行对比，供用户参考。

柏华将被完全纳入征信后，对于普通金融消费者来说，这与信用卡的本质没有太大区别。我们来看看两者的相似之处。花呗和信用卡都是消费金融产品，只要没有逾期，都不会对用户的征信产生重大影响。另外，两者都有一定的免息期，只要按时还款，是不收费的。

我们来看看两者的具体区别。第一，征信方式与信用卡征信主体不同。柏华旗下的重庆蚂蚁消费金融有限公司是一家持牌消费金融公司，征信将由该公司提交至央行征信系统。信用卡是银行发行的产品，是个人信用的象征。信用信息以银行为主体提交给央行。

此前，用户使用信用卡的记录会上报征信局。长期表现对征信局很有帮助，但是多次逾期会直接影响个人贷款的审批。过去很长一段时间，花呗等互联网消费贷款产品都游离在央行征信系统之外。如果长期使用花呗，芝麻信用分会上升。如果发生逾期行为，一般会收取逾期利息，扣除芝麻信用分，降低额度等。，缺乏威慑力。上报征信后，花呗和信用卡在征信影响上没有区别。

针对网友提出的“花呗征信后是否会影响房贷、车贷”的担忧，花呗也表示，花呗正常使用，保持良好的使用和还款习惯，不会导致贷款困难。影响银行贷款的主要原因是用户的不良信用行为，如长期借款、过度借款、逾期借款等。

从免息期来看，信用卡的免息期更有优势，花坛最长免息期为41天，信用卡最长免息期为50天以上。(例如，记账日为每月1日，还款日为当月20日。1日以后的消费计入下期账单，下月20日还款，最长免息期。)

在账单分期费用方面，记者咨询相关客服了解到，花呗账单分期还款一般分为3-12期，年化利率在14%-15%左右；信用卡分期一般分为3-36期。以招行信用卡为例。分期的年化利率大致在14%-18%这个区间。但由于部分银行会不定期对信用卡账单分期手续费进行打折，具体手续费要视实际情况而定。

很多人在使用信用卡的时候特别注重积分。在积分方面，信用卡积分比花坛更有优势。比如某银行的信用卡，单笔消费20元就会产生1个积分。低级别的信用卡积分可以兑换商场商品、外卖会员、购物券等。，而且兑换品类也相当丰富。高端信用卡积分可以兑换里程、酒店会员、免费体检等。

但花呗消费并不是单独产生积分，而是与支付宝消费关联后，系统综合评价产生积分，并不是每一笔消费都会产生积分。积分兑换的品类相对有限，包括视频网站会员、美食券、日用品等等。

但花呗也有其独特的场景优势和加工门槛优势。作为蚂蚁集团推出的消费信贷产品，花呗用户可以享受“先消费，后付款”的购物体验。花呗和淘宝等场景紧密结合，消费更方便，确实吸引了不少粉丝。

在办理门槛上，信用卡风控审核更加严格，部分下沉客户很难申请。花呗门槛会比信用卡低，学生和特殊专业客户只要符合相应条件，都会得到一些额度。但需要注意的是，一定要结合自己的收入和目前的还款能力谨慎使用。

“柏华全面接入征信，意味着互联网信贷产品开始逐步完善个人征信体系。对于用户来说，正常还款不会影响征信。如果是逾期，信用卡和贷款如何影响你的征信，花呗也有同样的影响。”易观国际高级分析师苏表示。

关于如何选择花呗和花呗纳入征信后的信用卡，在苏看来，对于普通金融消费者来说，两者没有太大区别。在使用花呗的时候，主要考虑与特定场景的结合，以及使用的便利性。如果对信用支付产生的额外利益有所顾虑和追求，建议比较积分获取难度、单位积分价值、积分可以兑换的利益类型等综合评价。