河南商报记者陈伟

虽然比花分期晚了好几年，但微信版的“花分期”终于来了。

腾讯官方消息证实，已经开始对部分用户进行测试。微信支付和微贷一起，将形成微信支付的“花贷组合”。

鉴于其在线支付场景、社交场景等优势，微信付选择了完全不同的方式从花呗获取客户。

微信进军分期市场

有用户发现，在微信钱包页面上，多了一个“分发支付”的功能，传言已久的所谓微信版“花呗”露出了真面目。

据腾讯相关人士透露，3月25日，微信上的“支付”功能开始测试。分付是一种个人消费贷款产品，可以满足消费者先消费后付款的需求。

在使用微信支付消费的过程中，用户无需提前申请分期或提现，只需在支付时选择“按支付”即可。

虽然有人将微信支付与支付宝花呗相提并论，但微信支付对于“支付”的定位是上演标准花呗。简单来说，花呗相当于信用卡；微信支付和花呗分期类似于信用卡分期。

只是在还款方面，部分付款更灵活:部分付款不按月结算，而是按日计算利息。即没有硬性还款日期，随时可以进行利息还款，每期最低还款10%即可正常使用。

“信用”已经成为年轻人的日常生活。

腾讯进入消费阶段并不算早。

近年来，各类消费分期产品全面进驻线上线下支付入口。无论是线上还是线下的单个手机，线下的电动车，甚至是培训、教育、旅游等服务商品，各类分期机构都可以提供“信用”的选项。

虽然进入的时间不算早，但微信支付之前也尝试过与金融机构合作。

此前，借助南京银行推出的ⅱ类户“乐华卡”，分期乐商城支持绑定微信支付。选择分期功能后，“乐华卡”完成分期操作。和现在的“分付”一样，这张卡没有免息期。

现在上线的微信支付覆盖了更多的消费场景，几乎可以支持线上线下商业支付的所有场景。不过，相比其他消费贷款产品，腾讯人士表示，微信支付更侧重于线下消费场景。

支持分期商户获取客户“武器”

“分付”上线后，搭配“微贷”，让微信支付有了一个完整的“花呗和贷款组合”。

“借花组合”几乎成了一家大型互联网公司的标配:蚂蚁金服有花呗、借呗；JD.COM有白条、金条；美团支付生活费，借款支付生活费；哪里主动提出带花、借花；苏宁愿意付出，愿意放贷；唯品会只准备鲜花，提现只准备鲜花...

从商家方面来说，“花贷结合”成为商家拉动交易的利器。

2019年双11前，支付宝公布了一组数据:花呗开通后，商家平均交易额增长38%，交易用户数增长32%。

为了更好地满足消费者的需求，促进交易，双11要求开通花坛收藏功能的商家比日常增加了80%。在天猫的品牌旗舰店，几乎所有商家都把花呗免息分期作为卖点。

尤其是教育培训类商家，在天猫双11，通过分期、免息开放花坛，降低注册门槛，提升销量。正在保底的远程教育中级会计培训课程，分期每节课只需1元左右，使得该课程自双11以来的销量是日常课程的8倍以上。

腾讯相关人士也提到，“分付”的推出对商家肯定是有很大好处的。分次支付可以有效解决用户现金紧张、周转不灵等问题，在一定程度上可以提高支付成功率，增加交易量。

分付和花呗分期的优劣比较

花呗上演数年后，微信支付如何与花呗竞争格外引人关注。

虽然是移动支付的两大巨头，但微信支付和支付宝在使用场景和交易金额上是不同的。目前多家第三方机构披露的数据显示，在线下支付方面，微信的优势更加明显；但是每笔交易的金额都比支付宝高。

这也解释了为什么花呗更早推出分期:成交金额直接决定了分期率，只有买大件的时候对分期的需求和欲望才更强烈。不过，这一次，微信分付也针对其线下、高频的交易模式，设立了自己的分期产品。

“微信支付没有免息期，可以避免免息期内的巨额垫款。”北京金融科技学院风险管理实验室主任车宁表示，从这个角度来看，微信分销选择了成本可控、盈利周期更快的入场策略。

互联网分析师钱豪也提到，如果直接按天计算利息，这种分配会有更强的利润表现。依托微信强大的社交属性，分支付也有了跳过免息期获客的资本。

不过，微信支付未来的表现还需要时间观察，目前还处于测试期。

分期理性消费很重要。

互联网巨头和商家在消费阶段如火如荼，也在迎合年轻消费者观念的转变。

尼尔森2019年《中国90后、90后年轻人消费信贷现状报告》显示，超八成年轻人使用的金融产品包括信用卡、银行贷款、花呗、JD.COM借条等，减轻压力，改善自己在购房、购车、基本生活等各方面的生活。

但是很多人忽略了分期付款的成本。

以某平台5736.1元分期为例。如果12期还款520.1元，还款总额为6241.2元，多出505.1元，相当于8.8%年化利率。但是很多平台的分期利率都在10%以上，极端的会超过20%。目前银行的消费贷款利率不到6%。

“目前分期消费的收费还缺乏统一的标准，商家制定的实际利率也不一样。”上海财经大学教授吴懿平表示，他建议监管部门可以根据分期消费产品的供求情况，参考银行利率，出台分期消费的指导利率或手续费率。

目前来看，分期消费对于一些收入有限，缺乏自制力的人来说是很有诱惑力的。吴懿平说，随处可见的分期消费容易产生非理性消费。如果还款困难导致违约，消费者的信用记录会受到影响，可能会被列入失信黑名单，影响交通、住房贷款。因此，他建议消费者在选择分期时，要仔细考虑消费需求和资金情况，理性消费。