近日，央行正式宣布数字人民币交易额突破875亿元，数字人民币APP已支持深圳、成都、苏州等国内数十个城市的数字人民币支付应用。央行官方数据显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，个人钱包开通2.61亿个，交易额超过875.65亿元。

今年1月18日，海南自由贸易港某国企通过数字人民币到公众钱包，成功向税务局缴纳1.043亿元税款。这是目前罕见的用数字人民币缴税的做法，也是国内数字人民币缴税金额最大的一次，引起了广泛关注。

未来已经来了，像春雨一样，数字人民币已经悄然进入我们的生活，改变了我们的生活。今天撒姐的团队就和大家聊聊数字人民币的方方面面。

1。什么是数字人民币？

人民币，又称CNY，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的经营机构经营，与公众进行兑换。数字人民币就是数字人民币，也是国家信用背书的法定货币，具有强制性和合法性，可以作为通用支付工具。

央行数字货币研究所所长穆长春说:“数字货币的功能和属性与纸币完全一样，只是它的形式是数字化的。”

二。数字人民币的意义、定位和功能

数字人民币对中国的意义:目前，数字经济是全球经济增长越来越重要的驱动力。央行行长易纲表示，法定数字货币的研究和应用，有利于高效满足数字经济中公众对法定货币的需求，提高零售支付的便利性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济发展。

人民币的定位:纸币和硬币(即M0)的替代品，是像现金一样的法定货币，保留了现金的属性和主要特征，满足了便携性和匿名性的需要，有国家信用的背书，有法律上的补偿，任何人都不能拒收。

人民币的功能:

货币职能是指货币本质的具体体现。货币有五种功能:价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币。

(1)数字人民币具有价值尺度的功能:数字人民币可以用来衡量和表示商品价值。

(2)数字人民币具有流通手段的功能:数字人民币具有充当商品交换媒介的功能。在商品交换过程中，商品卖家可以将商品兑换成数字人民币，然后用数字人民币购买商品。在这里，数字人民币扮演交换媒介的角色，执行流通手段的功能。

(3)数字人民币具有存储手段的功能:存储手段是指数字人民币退出流通领域，作为独立的价值形态和社会财富的一般代表而被存储的一种功能。数字人民币是一种具有法定补偿的通用等价物，可以用来购买商品，可以执行存储手段的功能。从这个意义上说，储存数字人民币和储存各种有价值的东西没什么区别。

(4)数字人民币具有支付手段功能:即指数字人民币在清偿债务、纳税、支付工资租金等活动时所执行的功能。(作为一种支付手段，数字人民币功能仍在试点和开发中，尚未广泛使用)

(5)数字人民币具有世界货币功能:数字人民币的货币世界功能是指其在世界市场上执行通用等价的功能。传统上，作为世界货币，必须是足够价值的金银，必须脱去铸币的地域外衣，以金银形态出现。在当前经济全球化和信息化的时代，数字人民币还承担着世界货币的功能。在我国政府和央行的大力推动下，数字人民币的境外支付结算将更加便捷可靠。未来，随着数字人民币国际化的推进，除了黄金和白银，法定形式的数字货币也将在世界货币的功能中发挥重要作用。

三。数字人民币的核心特征

(1)双层经营:

目前，中国对数字人民币的发行采取了双层运营体制。即中国人民银行不直接向公众发行和兑换央行数字货币，而是先将数字人民币兑换给指定的经营机构，如商业银行或其他商业机构，再由这些机构向公众兑换。同时，经营机构需要向中国人民银行缴纳100%的准备金，进行1: 1兑换。

双层经营体制和发行纸币的原理和基本逻辑是一样的。这是为了防止数字人民币对现有金融体系造成较大冲击，保证实体经济的稳定。

在中国人民银行数字货币研究所所长穆长春看来，双层运营模式的另一个优势是不与商业银行的传统运营模式形成竞争，还可以促进银行等机构的技术创新:当货币生成请求满足验证规则时，会发送相应的额度证书，这在一定程度上保证了数字人民币不会被超过。

(2)双重线下支付

数字人民币采用了最新的双离线支付技术，可以保证设备在断网的情况下仍然可以正常支付，提高了数字人民币的使用便利性，对老年人和不喜欢使用互联网的人更加友好。

央行数字货币研究所所长穆长春说:“只要你我的手机上有DC/EP数字钱包，我们甚至不需要网络。只要手机有电，两部手机互相接触，我们就可以把一个人数字钱包里的数字货币转移到另一个人身上。数字货币支付时不需要绑定任何银行账户，不像现在的微信、支付宝需要绑定银行卡。”

(3)可控匿名性

匿名是为了满足合理匿名支付和隐私保护的需求。目前所有的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都绑定了银行账户体系，银行账户都是实名登记制开户，无法满足匿名诉求。

可控匿名的目的是保护用户隐私，防止不法分子利用数字人民币进行洗钱等犯罪活动。目前数字人民币主要通过钱包分类和子钱包设置的方式保护用户隐私。

在数字人民币钱包的分类方面，数字人民币采用与银行账户的松耦合技术，根据KYC的不同程度开设不同级别的数字钱包，满足大众不同的支付需求。其中，KYC实力最弱的钱包是匿名钱包，只能通过手机号打开。当然，这种钱包的余额和每日交易限额最低，只能满足日常小额支付需求。如果你进行大额支付，你需要升级你的钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC的实力而增加。

央行无法通过电信运营商查询用户开通数字人民币所使用的手机号码来获取用户的真实身份信息。根据《工业和信息化部电信和互联网用户个人信息保护规定》第九条规定:未经用户同意，电信业务经营者、互联网信息服务提供者不得收集、使用用户个人信息。第十条电信业务经营者、互联网信息服务提供者及其工作人员应当对在提供服务过程中收集、使用的用户个人信息严格保密，不得泄露、篡改、毁损，不得出售或者非法提供给他人。

所以用手机号开通的钱包，对于人民银行和各运营机构来说，是完全匿名的。只有主管部门严格按照程序出具相应的法律文书，电信运营商才能向主管部门提供相应的用户数据，并对数据进行核实和交叉核对，为打击犯罪提供信息支持。

在子钱包中，每一笔基于银行账户的网上交易都会留下“数字足迹”，其中各类金融信息和消费信息最为关键。一些互联网平台和第三方支付机构跟踪获取大量用户的这类信息，从而进行用户画像和大数据推送。

为解决这一问题，在数字人民币的线上消费场景下，用户的支付信息会被打包加密，然后以子钱包的形式推送到电商平台，平台无法直接获取用户的个人信息。甚至是提供服务的银行，线下收钱的商户，收取转账的个人等等。不会获取付费用户的个人信息。数字人民币钱包之间的交易已经被技术和系统匿名化。可以说数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。

数字人民币的其他技术特征:

(1)高安全性:如果真的发生盗用，对于实名钱包，数字人民币可以提供挂失功能；

(2)多终端选择:不愿意或不会使用智能手机的人，可以选择IC卡、功能机或其他硬件；

(3)点对点传递。通过数字货币智能合约的方式，可以实现点对点的交割。民生资金可以发放到群众的数字钱包里，杜绝了虚报、截留、挪用的可能；

四。数字人民币面临的主要风险

(1)法律规范不完善。

目前，我国现有的法律监管体系以传统人民币(纸币和硬币)为主，针对数字人民币的立法有待完善。人民币的发行、使用、流通和监管存在法律空空白。

虽然微信钱包、支付宝等转账支付方式已经广泛使用，但微信和支付宝与数字人民币在性质上完全不同。目前，试点项目中的数字人民币仅限于零售支付，尚未用于结算。因此，数字人民币在普及推广过程中还存在一些问题。例如，在信息网络领域，存在黑客网络攻击等诸多问题，存在严重影响金融安全和社会稳定的潜在风险。

因此，我国的立法和相关研究必须尽快跟上，确保数字人民币的推广应用。同时，完善和加强数字人民币的相关立法，也可以在一定程度上树立数字人民币的权威。

(2)技术安全存在风险。

基于区块链技术的数字人民币与传统的真钱相比，具有更高的安全性和防伪性，但并不意味着数字人民币绝对安全、万无一失。

数字人民币是中国国家信用背书的特殊虚拟货币，所以在技术上类似于比特币、TEDA等虚拟货币。海外各大虚拟货币交易平台因技术安全缺陷和漏洞导致用户虚拟货币被盗或丢失的情况屡见不鲜。

2014年初，总部位于日本的比特币交易所Mt Gox是全球最大的比特币交易所。由于技术漏洞，遭受了大规模黑客攻击，损失了约74万个比特币，价值4.6亿美元。虽然最终追回了20万个比特币，但剩下的65万个比特币没有追回。

因此，虽然数字人民币在技术上不同于传统的虚拟货币，其可控的匿名性也为数字货币的安全性提供了一定的保障，但我们不得不警惕各种网络攻击对数字人民币可能带来的威胁。

(3)可以作为犯罪对象。

目前，数字人民币虽然刚刚进入推广试点不久，但已经进入不法分子的视野，成为违法犯罪的工具。目前数字人民币主要存在洗钱、诈骗、伪造等犯罪风险。

用作洗钱工具。2022年1月7日，山西省晋城市公安局破获一起利用数字人民币洗钱的刑事案件。专案民警辗转福建、广东两省，抓获犯罪嫌疑人6名，查明涉案金额上亿元，破获冒充公检法电信诈骗案件20余起，涉及新疆、黑龙江、吉林、湖南、江苏、广东、山西等7个省份。

经查，该团伙成员在福建宁德、广东揭阳等地，利用境外聊天软件与上游犯罪分子沟通，按照对方要求将涉案赃款以数字人民币形式转移，再通过境外虚拟货币平台低买高卖虚拟货币，从中非法获利，涉案金额上亿元。

在数字人民币诈骗方面，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示:“目前央行已经在市场上发现了伪造的数字人民币钱包。”人民币也是我国的法定货币。因此，伪造数字人民币、数字人民币钱包，持有、使用伪造的数字货币的行为，可能构成刑法第一百七十条至第一百七十三条规定的伪造货币罪、持有、使用假币罪、出售、购买、运输假币罪、变造货币罪。

至于诈骗罪，犯罪分子可能利用数字人民币诞生、公众对数字人民币不了解等便利条件，以兑换、设置数字人民币钱包等手段为噱头，骗取他人财物，构成诈骗罪。这类犯罪本质上是传统电信诈骗的衍生和发展，数字人民币在这类犯罪中往往被用作资金流转的工具。

写在最后

数字人民币交易额突破875.65亿元是一个标志性事件，但严格来说，数字人民币还处于发展的初级阶段。目前开通试点测试的城区只有几十个，各种功能有待开发和加强。很多应用仍然只支持微信和支付宝支付。虽然数字人民币的成熟还需要时间，但未来已经到来。

本文来自小飒律师。