企业微信收款码怎么申请上传资料没反应(哪些要转、费用几何?一文讲明白关于明年3月个人码不能商用的全部问题)



经济观察报胡万敏彦明11月26日上午11点左右,一则“明年3月1日起微信支付宝收款码不能用于业务收款”的消息突然曝光,一时间舆论哗然,各种猜测和担忧开始蔓延。

11月26日19: 22,上午这则新闻的原作者北京日报客户端发布更正稿件《微信支付宝收款码禁止商业使用?澄清:个人收款码规范,商家收款不会受影响”,上面写着“11月26日上午,本网报道'明年3月1日起,微信、支付宝收款码不能用于商家收款',随后迅速更正为'明年3月1日起,微信、支付宝个人收款码不能用于商家收款',以新媒体更正版本为准。"

11月27日,记者在北京东城区、丰台区的街头小吃、街头早餐店、社区早市随机采访了多家商户,了解到目前大部分摊贩使用的收款码都是微信、支付宝的个人收款码。

在一家早餐店,店主将记者误认为是数字人民币的宣传。他之前已经从抖音视频上看到了这个消息,但并没有太担心。他现在用的是微信和支付宝的个人收款码。如果他以后想改码收取更高的手续费,就用数字人民币收款。

最近店主迎来了几波店里推广数字人民币的人,不仅费率低,还有小礼品。这一幕,和几年前微信支付宝旗下的小微零售商展开铺码大战时如出一辙。

这条模棱两可的消息在48小时内迅速在各媒体平台发酵,触动了行业内外的神经。

最后,11月27日上午,新华社微信官方账号发布了《微信和支付宝的支付码还能用吗?终于清楚了!》,做了权威解读。针对微信支付宝的支付码无法使用的消息,新华社“从中国人民银行有关部门独家获悉,这一说法是误读。使用“码卡”或打印打包二维码的商户,需要向收款服务机构(如微信、支付宝等)申请。)进行转换为商业收款码,但不会影响消费者的日常支付体验和感受。"

那么接下来的问题就是,为什么商家不能继续使用个人代码收款?哪些商户需要申请转换为商业收款码(以下简称“商户码”)?申请开通商户码会增加小商户的成本负担吗?

为什么个人代码不能继续商用?

企业微信收款码怎么申请

我们先来看看个人码和商户码的区别。

目前个人收款码已经是微信和支付宝的内置模块,用户无需特殊申请步骤即可直接使用。许多供应商打印出他们自己的个人收集代码以供使用。商户收款码的开通需要上传一些申请资料,支付机构验证后开通。

从时间线来看,2017-2018年二维码支付快速普及阶段,个人收款码快速增长。到2019年,二维码支付市场趋于饱和,增速放缓。收单服务商开始大力推广针对中长尾商户的收单服务,从个人码收单商户转型为二维码收单商户,并在收单服务上叠加其他数字服务。

对于第三方支付机构来说,商业逻辑的改变在于通过个人码到商户码的改变,为商户提供更多的增值服务,增加与用户的服务连接点。比如餐饮商家入驻后,支付机构的线上平台会将线上流量导流转化为外卖订单等模式,商家获得更多的销售额,支付机构也会增加更多的服务费收入。

而对于一些“家庭作坊式”的小商家来说,只需要线上催收的便利性,不需要增加其他营销成本,所以用个人码作为商业催收的真实场景是很常见的。

27日下午,记者随机采访了北京市东城区、丰台区街头小吃、街头早餐店、社区早市的多家商户,了解到目前大部分摊贩使用的收款码都是微信、支付宝的个人收款码,收款没有费率,收款后提现的费率为0.1%。

有商家告诉记者,因为平时收的钱不多,每个月流水大概几千块钱,收到的钱存在支付宝或者微信里,可以消费、转账、购买。当记者问为什么不提现金,用来买理财产品时,有商贩告诉记者,“小生意,一点点,没必要。”

根据艾瑞咨询此前发布的研究报告,预计到2020年第三季度,中国二维码收单市场规模约为4万亿元。在收款码已经被广泛使用的情况下,央行为什么会提出这样的要求?

该文件是中国人民银行10月13日发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关服务管理的通知》(银发〔2021〕259号)(以下简称《通知》),规定“为收款人提供支付条码相关服务的银行、支付机构、清算机构等机构应当制定支付条码分类管理制度,有效区分个人和特约商户使用支付条码的场景和用途。”

中国人民银行在回答当天发布的记者提问时表示,“一些不法分子利用收款条码转移赌资,为跨境赌博活动提供支付渠道。为切实提高支付受理终端及相关业务的风险管理水平,有效切断跨境赌博等犯罪的“资金链”,保护社会公共利益,中国人民银行在深入调研、广泛征求各方意见的基础上,制定了《通知》。”

一位接近监管层的人士也在11月27日对记者表示,“核心问题是很多个人代码被用于跨境赌博和电信网络诈骗敛财,与之前的‘破卡’行动一脉相承。”

在今年的一次金融行业的交流活动中,公安部反诈骗专家指出,黑灰产业的专业分工已经到了非常精细的程度,有专业的引流、交易和管控,还有这些专业团队的技术服务。从洗钱这个专业来说,还有专业的水房,四通支付,跑分平台,卡贩子,码员,大炮,码员等等。“电信诈骗最根本的目的是为了钱。每天都有数以亿计的资金从老百姓手中流向电信诈骗分子的口袋。整个过程离不开金融业的账目和支付。”

今年4月,全国打击治理电信网络新型违法犯罪电视电话会议在北京召开。中央网信办、工业和信息化部、中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院有关负责同志在会上发言。

在新华社11月27日的报道中,央行相关部门也重申,“此前,部分商户使用‘码卡’或印制包装二维码收款。这种“个人静态收款条码”收款安全性低,容易被不法分子利用,需要向收款服务机构(如微信、支付宝等)申请。)转换成商业收集代码

路边摊个人码转商户码难吗?

“3月1日(明年)以后,个人贴的条码肯定不能用于业务催收了,”上述接近监管层的人士表示,但这并不代表小商贩不能完全使用移动支付,这将与近期支持灵活就业、支持小微企业的精神不符。

回到央行答记者问的原文,你会发现,此前央行已经对“个人支付条码如何规范”做了专门的回答。央行相关负责人表示,《通知》提出了以下针对性要求:一是对具有明显业务特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求此类个人用户提供商户收款条码,提高个体经营者收单服务质量。二是要求个人静态采集条码原则上禁止用于远程非面对面采集,确需实施白名单管理的,防止个人静态采集条码被出售、出租、出借用于搭建赌博活动网上充值渠道。第三,参考截屏、下载等保存的个人动态收藏条码。,落实个人静态采集条码的相关要求,防止不法分子利用个人动态采集条码规避政策要求。四是要求审慎确定个人静态采集条码白名单的准入条件和规模,个人静态采集条码的有效期、使用次数和交易限额,防范白名单滥用风险。

其中,“对业务特征明显的个人支付条码用户参照特约商户管理,要求此类个人用户提供商户支付条码,以提高个体经营者收单服务质量”与正常业务中的小商贩最为直接相关。

那么,什么是“具有明显的商业特征”?

按照一般的理解,经营活动是指企业除投资活动和筹资活动以外的所有交易和事项。业务活动范围很广。就工商企业而言,主要包括:销售商品、提供服务、经营租赁、购买商品、接受服务、广告、推销产品、纳税等。

这个过于复杂的概念在实际的监管政策中落地了,存在一个如何定性和定量的问题。上述新华社报道称,“至于哪些用户是‘具有明显业务特征’,中国支付清算协会正在研究制定相关标准。”

一位第三方支付人士表示,从央行上一次的通知来看,原本是希望银行、支付机构、清算机构共同合作,对用户的业务活动进行识别,然后根据用户的行为类型,相应提供个人代码和商户代码服务。将无背景的交易纳入有背景的可判断有经营活动的交易,将交易性质由转移变为消费。“这不容易。交易频率、额度、地点等信息可以辅助判断个人是否有经营活动,但不是100%准确。”

而且,如果不同支付机构之间判断“经营活动”的标准不统一,可能会导致商业层面的“争夺客户”。但如果从上到下统一标准,则需要细致的监管和市场之间的充分沟通和讨论,以保证标准的普适性、公平性和可行性。

上述接近监管机构的人士也表示,政策的主要目的是从技术上区分个人收款码和商户收款码。比如小商贩可以在微信支付宝里申请商家代码,注册一些基本信息等。,具体操作还有待政策细则进一步明确。

街上一家便民超市的老板告诉记者,他原来用的是个人代收码,但随着超市每天人流量的增加,就改成了小微商家的代收码,费率0.38%,第二天到账。与个人支付码相比,商户支付码的优势在于消费者可以使用零钱、信用卡等多种支付方式。

11月27日,记者在自己的微信中尝试申请开通商户代码,发现微信已经为“小微商户”提供了申请入口,即“根据法律法规及相关监管规定,免于工商登记注册、无营业执照的实体特约商户”。申请材料包括“辅助证明材料”和“负责人身份证”。提交真实姓名和手机号后,即可选择业务类型。分为“门店位置”和“移动运营/便民服务”。如果选择后者,需要上传的证明文件包括运营/服务的名称、地点(详细到市行政区)、服务现场照片两张。然后上传一张我身份证正反面的照片。接下来,进入开通收款人商户号的页面。必填项包括商家简称和客服电话(不需要座机和手机号码),可以提交审核,提示审核需要2天左右。

在这个过程中,没有需要提交营业执照或者其他法人材料的环节。

从10月份《通知》下发到明年3月1日实施,留给支付机构和商户的时间比较充裕。据上述接近监管人士透露,支付机构对其商户管理、支付、赋码、结算等内部系统调整的反馈可能需要3个月以上。相关政策主要是调整支付机构的制度和小商贩申请商户的缓冲时间。

央行相关负责人在10月13日答记者问中也表示,为确保个人支付条码要求有效落实和业务平稳过渡,《通知》设置了过渡期,要求支付服务商全面充分评估客户正常支付需求,制定配套服务方案,做好客户引导和服务工作,确保服务成本和质量不上升。

那么接下来的问题是,个人码转换成商家码后,小商贩的支付成本会不会上升?

小厂商的代码成本是多少?

除了开通个人码方便,早些年,连提现都是免费的。直到2016年,两大支付巨头微信和支付宝宣布对提现收取手续费。按照目前的标准,除了一定的免费提现金额,两家公司的提现服务费都是0.1%。

对于商户码的收款服务费,以微信为例,小微商户0.38%优惠费率的活动将持续到今年年底,非小微商户官方定价为0.6%。

即使是0.38%的优惠率,小商贩的个人代码转换成商户代码后,可能还要额外支付0.28个百分点的费用。

11月27日,新华社援引中国人民银行人士的话称,“代收服务机构有义务免费为商户提供商业代收代码,商户只需提供必要的身份验证信息。”

如本文前文所述,支付机构提供商业支付代码的目的是提高其服务的附加值,增加机构的支付业务收入。如果实行“免费”,可能会考验商业的可持续性。

上述接近监管层的人士表示“会有这个问题”,但没有可以透露的解决方案。

本文开头的早餐店老板告诉记者,微信和支付宝的个人代收提现手续费是0.1%,但通常微信和支付宝都有积分,如果有提现需求,可以用积分兑换扣费,所以基本没有提现成本。店主说,最近注意到微信和支付宝个人支付码的消息,如果当时收手续费,就用数字人民币收款。

在手续费方面,尚处于试点推广期的数字人民币确实极具竞争力。据记者了解,目前,线下实体企业经营者在参与数字人民币试点时,可以下载数字人民币钱包进行收款,不仅零费率,还可以实时到账。收到的钱可以直接在数字人民币钱包里使用,如果返还到银行账户没有手续费。

但在转账限额方面,数字人民币钱包根据实名程度设置了不同的限额。在弱实名钱包中,单笔支付限额、日均支付限额和累计支付限额普遍低于微信和支付宝。

安全性和便捷性一直是银行和非银机构支付产品的平衡木博弈,未来从测试阶段出来的数字人民币可能对场景的适应性更强。随着接入数字人民币的银行机构越来越多,银行在业务覆盖区域推广数字人民币的力度也在不断加大。从这个角度来看,小企业也有更大的支付工具选择空。

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